中國建立個人破產制度，欠的債可以不還了？（圖片來源：Adobe Stock）
【看中國2019年7月19日訊】最近，中國國家發改委發了個文件，要《加快完善市場主體退出制度改革方案》，在裡面提到了，逐步推進建立自然人符合條件的消費負債可依法合理免責，最終建立全面的個人破產制度。
企業破產我們都知道，也就是資不抵債，申請破產後就開始進入清算程序，把資產用來還債，能還多少就還多少，還不上的，那麼債主只能自認倒霉了。企業主不再用個人財產承擔連帶責任，也就是說企業破產，那麼債務也就到此為止了。而個人破產制度是什麼呢？會不會也是這樣，沒錢還就申請破產，然後就欠錢不還，形成老賴了？
從過程上來說，個人破產和企業破產沒區別，也都是欠債人沒能力還錢，又跟債主無法和解，法院清算他所有財產並用於還債的過程。這種事情其實在歐美甚至香港很流行，當年香港樓市泡沫破滅，演藝明星張衛健，鐘鎮濤都因為買了太多房子，而最終無力承擔債務而申請個人破產，而在個人破產的期間，這些人不能擁有任何財產，也就是說你沒有房，沒有車，全部收入都用來還債，生活只能維持最低標準。直到破產期滿，你才被釋放出來，以後賺的錢才是你自己的。這其實就是一次信用修復的過程。或者說個人破產是給你重新再活一次的機會，否則有些人揹負巨大的債務，可能一輩子都站不起來了。
那麼為什麼要推這個個人破產呢？是因為隨著現在信貸比例過高，個人承擔連帶無限責任，於是金融系統就太過放鬆，借給個人的錢一般都很大膽，表現出來的形式是發放信用卡也不好好審核，發放房貸銀行也是睜一隻眼閉一隻眼。對於收入證明從來都是不查的。
從金融的實操來說，他們認為借給居民端要比借給企業安全的多，借給企業，萬一破產倒閉，銀行就會遭遇損失，而借給居民，1是有抵押，2是可以無限追繳。甚至老子欠債兒子還錢，也是天經地義，所以這塊有點有恃無恐。造成居民端信用氾濫。而在催收的過程中，還形成了很多黑惡勢力，非法催收的情況，又影響了社會治安。站在借款人方面，有的時候也是又躲又藏，明明有財產，卻偏要做老賴，法院也在執行中遇到很多的困難。
所以，無論站在宏觀還是微觀，又無論在債權人還是債務人方面，推出個人破產制度都是有必要的，1可以規範銀行的行為，讓他們真正的認真起來，2也能切實保護借債人，幫他們免除巨額債務，3是有利於司法推動。在有效的程序下解決債權債務糾紛。
但是，對於大家的理解，會有更多的老賴，會藉著個人破產而賴掉債務的擔憂，也是存在的。這個需要一個強大的誠信體系來推動，得讓失信者寸步難行，讓他們知道欠債不還是個很丟臉的事情，但目前，國內似乎還不具備這個條件。很多人可能會通過一些非法手段轉移財產，然後製造自己一窮二白的假象，申請破產逃避債務，等待破產期過了，再將財產轉移回來，從而達到侵佔他人財產的目的。而在歐美的司法實踐中，也出現了類似的事情，遇到這種情況，也就是發現你隱匿或者轉移財產了，通常法院會撤銷你的破產申請，並承擔刑事責任。甚至對於信用可追溯，如果事後發現了，也可以做相應處理。
而且破產期最高可以設定為10年，在這10年中，破產人寸步難行，活得像個乞丐一樣。只能維持最低生活標準，不能使用信用卡，也不能銀行貸款。很少有人願意聘用你去工作，一些活動也會把你拒之門外。我們也看到，張衛健是因為劉德華這個貴人才東山再起。也就是說，個人破產一點都不美妙，甚至極其艱難，有時候比進監獄還慘。至少在外面，你得自己找口飯吃。
所以，法律的最終目的是保護好人，打擊壞人。讓那些因為創業創新，或者因為疾病盡孝背上巨額債務的人，有一個重頭來過的機會，降低他們的風險，就會增加社會活力。但也同時要讓老賴無所遁形，甚至強迫他們破產，清算財產，降低他們的信用。不給這些人欠債不還的機會。但這個目的並不容易實現，我們先要建立一個較為強大的信用體系，至少讓好人還是壞人，在數據上有據可依。隨著大數據越來越無孔不入，這個東西在技術上實現，其實應該並不困難。
至於有人說什麼個人破產，就是給樓市大跌提前做的準備，這個有點關係，那就是之前我們所說的，通過個人破產，倒逼銀行認真起來。對於個人信貸這塊，要加強監管和審核，僅此而已。至於什麼房價大跌，個人破產就不還了。哪有這種好事？銀行會率先啟動風控，你的房子也早就被拍賣了，我們測算過，一套房子首付3成，再加上稅費，裝修，和逐月還貸，基本成本投入已經接近一半了，也就是說房價跌3成-5成，購房人都不會主動棄房斷供，銀行也就沒有太大的風險。
現在棄房斷供的基本都是失業降薪的或者炒房的，這部分並不會形成太大的規模，銀行完全應付的過來。個人破產出臺後，銀行只要認真起來，整體的風險也就完全可控了。現在就怕這種無限制的個人信用擴張，比如房價再漲，個人貸款比例再提高，那就確實相當危險了。
