美國人的錢都花在哪兒了?(組圖)


在美國,除了窮人沒有錢用來儲蓄、富人將多餘的錢拿去投資以外,即便是典型的中產階級,一般也很少有存款。到底錢都花到哪去了?
在美國,除了窮人沒有錢用來儲蓄、富人將多餘的錢拿去投資以外,即便是典型的中產階級,一般也很少有存款。到底錢都花到哪去了?

【看中國2019年11月8日訊】在美國,除了窮人沒有用來儲蓄、富人將多餘的錢拿去投資以外,即便是典型的中產階級,一般也很少有存款。依有關資料顯示,美國人的儲蓄率一直是低於20%。《北美小朵》上有一篇文章探討了這種現象。

一、美國人不喜歡儲蓄

有國內的朋友問我:聽說美國人都不存,大多數人連一千美金都拿不出來,是真的嗎?我仔細想想,好像還確實是那麼回事。依我看來,美國人不喜歡存錢,是由於幾大前提:

1.健全的社會保障

美國政治制度穩定,且經濟發展成熟,各種社會保障和社會福利都相對完善,就業充分。一般來說,不用太過擔心缺少儲蓄而帶來的危害。

若因為失業或者意外事故導致窮困,可申請各種政府福利,來保障最基本的物質生活。而對於失去勞動能力之退休人士,則有一系列的醫療和生活保障,從很大程度上減低了美國人存錢的需求。

比如,在美國,年滿65歲的老年人可申請聯邦醫療保險卡,以享受優惠的醫療和藥物價格;窮人可以申請白卡,享受免費醫療服務與長期護理服務,由政府買單。

醫療保險卡
醫療保險卡

2.方便的借貸途徑

在美國「借錢」比較容易。這裡說的借錢,不是向親戚朋友借錢(美國人幾乎從不向私人借),而是向銀行申請貸款。

在美國,不管是買房子或開公司做生意或上大學,都可以向銀行申請貸款,僅要滿足一定的條件即可。

由於美國的私立大學學費特別昂貴,一般的家庭只靠父母的收入完全支付不起。因此,很多大學生的學費基本上是靠銀行助學貸款來獲得,而生活費則是靠業餘時間打工解決。

另外,助學貸款利率低,還款時間長,允許學生在畢業工作後再償還。前任總統歐巴馬於2008年的競選演說中,就曾對大學生的選民說:我八年前(即2000年)才還完了大學貸款。而他早在1991年就從哈佛大學法學院畢業。

當然,大學生除了從銀行貸款支付學費,還可申請所在學校的助學金,家庭條件越差的,就越容易申請成功。

貸款
貸款(以上圖片來源皆為Adobe Stock)

3.包容的社會環境

美國人婚戀,不是以對方的收入水準跟社會地位來評斷,而更多的注重雙方有共同的愛好、興趣和三觀。

而且,美國人結婚,也沒有定要買房買車的概念。所以很少有美國人因為結婚而買房,更不會因兒女買房,也就沒必要預備存款。

4.「按揭」的消費模式

商家為了促進顧客購買產品或者服務,無論是房、車,甚至冰箱、彩電,都可以實行「按揭」的分期付款模式,顧客只需要付很少的錢,便可以買下產品,每個月再支付一筆款項。這方式也成了美國人無需存錢之客觀條件。

二、既然美國人不存錢那錢到底花在哪些地方呢?

讓我們以一個德州休斯頓的典型中產階級家庭為例,瞭解一下美國人的錢都怎麼花的(以下單位:美元):

一家四口,父親一人工作,全家年收入是8萬(稅前),扣稅後到手大約6萬,每月5000出頭,在休斯頓算是小康。一般來說,他們會購買一棟價值25至28萬美元的獨立屋,並添置兩部汽車(通常為一部小轎車跟一部SUV之類的大車,有的人家甚至還會多一部皮卡)。

因此,他們的每月具體的開支情況如下:

房貸1400至1800(依據還款年限長短)
車貸700
房產稅700
吃飯400
水電煤氣200
醫療保險700
電話電視網路等100
住房維護100
車保和汽油等300
其它(旅遊、聚會等娛樂)200
……

算下來,這個家庭每個月的收入差不多剛好支付上述費用,沒有餘存。其實,美國人的頭腦中是很少有「節約」的概念的。無論是家裡使用的水電煤氣、或是吃穿、旅遊、購物,都是盡情地去「消費」的。

舉例,美國人從來不洗鞋子,穿舊了,穿臭了,那就扔掉。「新三年、舊三年、縫縫補補又三年」的生活方式是不可能在美國看到的。

在美國人的辦公大樓裡,電燈、電腦、網路甚至是空調,都是常年打開的;即使在家裡,很多美國人也都是從來不關空調的。

另外,美國人為了方便和減少勞動量,家中大量使用了一次性用品,比如擦桌子的廚房用紙、聚會的杯盤碗碟、甚至擦地用的抹布,都是很大的消耗。

美國人還大量使用各種家用電器,洗碗機、掃地機器人、洗衣機和烘乾機,都是特別耗水耗電的。

除了最基本的生活消費,美國人還相當注意生活品質,特別注重節日和特殊時刻的儀式,這也少不了花錢。比如,孩子出生前的「baby shower」、萬聖節、耶誕節、孩子的生日party等。

萬聖節
萬聖節(圖片來源:Pixabay/公用領域)

由此可見,美國人不存錢,除了主觀方面,從客觀上來說,也確實「無錢可存」,做「月光族」也是他們迫不得已的選擇。

毋庸置疑,美國為世界上最發達的國家,生活水準高,且物質條件相對富足,但實際上,真正的中流砥柱和脊樑,應該是數量最為廣大的、勤懇工作且承擔著最多稅賦、為社會做最大貢獻的中產階級。

這些中產階級(特別是剛工作不久的年輕人)之收入除去賦稅和開支,每個月也所剩無幾,這也是目前美國社會的真實狀況。

三、如果是雙職工家庭 積累一定的財富會進行一些投資

美國人的投資方式無非是以下幾種:

1.投資房產

美國地廣人稀,且物質資源豐富,地區發展相對平衡,除了少數城市(紐約、洛杉磯)之外,大部分地區的房價與經濟發展相均衡,基本上也在老百姓的經濟承受範圍以內。

2.投資股票、債券

美國的股票債券市場相對成熟跟穩定,也是可以考慮選擇的投資方式。不過只要是投資,都是有一定風險的,可靠性還是比不上投資房產。

3.退休金理財

美國有穩定工作的人通常每個月都會從自己的工資裡面取出10%,投入一個名為401K的「退休計畫」。由於這筆錢是可以免稅的,因此有上限。

原則上,這筆錢不能在退休前取出,否則將會面臨罰款,但可以進行一些投資來達到抵消通貨膨脹的目的。如果經營得好,退休後會拿到一筆客觀的退休金,晚年生活能夠得到較好的保障。

401K的「退休計畫」
401K的「退休計畫」(圖片來源:Pixabay/公用領域)


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