【看中国2013年12月23日讯】去年8-9月份连续写过6篇“如何最大限度地争取奖助学金”的文章，也帮不少人做过这方面的安排，争取到了不菲的奖学金。2014年度入学和奖助学 (financial aid)申请马上就要开始了，而名校尤其是申请early decision的截止日期更早，早到11月15日。去年的系列文章讨论的是一般大学的奖助学金问题，今后几篇文章专门讨论私立名校的financial aid，以及如何作资产重新配置以获得奖助学金。
越是名校，资助越多：美国的名校大多数都是私立，不拿政府的钱，主要靠校友长年累月的捐款和平时的学费维持，象哈佛大学基金高达几百亿，其它的常青藤校也有几十亿、上百亿的基金, 而且每年收到的捐款也是动辄几亿、十几亿，象藤校之一的哥伦比亚大学前几年就收到校友John Kluge高达4亿美元的保证捐款，这笔捐款将全部用于对学生的资助。有钱好办事，在发放奖助学金方面长青藤大学也就特别慷慨大方。宾州大学给2013年秋季入学的本科生发放了1亿8000万的资助，而哥伦比亚大学的新生资助也高达1亿2000多万。普林斯顿大学宣称从2003年以来学费上涨了47%，但普大提供的资助却增长了150%。
一般大学的资助包括四部分：贷款（loan）、grant （赠款）、scholarship （奖学金）和 work-study （勤工助学），而大头往往是必须偿还的贷款，所以很多人大学4年下来背负几万甚至十几万学生贷款。但在常青藤名校以及不属于常青藤盟校但学术地位和声望不逊于藤校的顶尖私校如斯坦福大学（Stanford），它们提供的资助现在大部分或几乎全部都是不需偿还的grant （赠款）、scholarship （奖学金）以及勤工助学 (work study). 普林斯顿大学网站称60%的入学新生都获得了资助，平均的资助金额高达4万美元，而4万美元的资助全部都是赠款和奖学金。哥大则有50%的新生获得非贷款的资助（grants），平均为41,000美元. 宾大明确宣布，他们提供的资助全部都是不需要还的，所以大学4年下来可以做到不背债。哥大也宣称他们的学生不需要借一分钱就可以上哥大。
哈佛大学、普林斯顿大学、宾州大学和哥伦比亚大学等都保证给有需要的学生提供4年的资助，所以只要你考上了这些名校，你不需要为学费和生活费而担心，毕业后甚至可以做到无债一身轻。
录取与资助脱钩 有些华人家长担心申请资助会影响小孩的录取，如果申明不需要资助可以增加被名校录取的可能性，这种想法实际上是不对的。少数学校可能是把资助与录取挂钩，如果你不要资助，被录取的可能性更大一些，但就私立名校来说，这种顾虑是多余的。所有的常青藤盟校都明确宣布他们的录取决定与是否需要资助没有关系，完全是need-blind, 你小孩能否被录取完全取决于他/她是否优秀，符合该大学的录取标准，而与小孩和家长的财务能力没有关系。这些名校都明确宣布不提供merit-based和体育特长奖学金，奖学金的发放和金额完全是根据需要而来。你有需要就给，需要越大，资助也越多。他们认为你能被这样的名校录取，这本身就说明你很优秀，你不需要再证明你比别人更棒。也有个别很不错的私校提供merit-based或体育特长奖学金，如北卡的Duke大学，他们2011-2012年度录取了6813名新生，有一半（3469人）获得了资助，其中6.1%是merit-based, 7.3%是因体育特长，而绝大多数（86.5%）完全是need-based. 这种merit-based或体育类资助有很大可能是这些学生被其它更有名的大学录取了，Duke为了争取他们入读Duke而提供merit-based奖助学金。很多一般的学校都有这种merit-based资助，其主要目的也是为了争夺能进更好学校的资优学生。
大学资助没有绝对的收入界线 我常常听到客户说我们家庭收入太高了，申请也是白申请，或是说我们家资产太多了肯定拿不到资助。实际情形是能否拿到资助并没有一个明确的收入界线，但资产太多了肯定会影响你小孩的eligibility. 前文已说过，私立名校的奖助学金几乎完全是need-based, 你有需要，才能拿到资助；你的需要越大，拿到的资助也越多。而这个需要是根据大学费用（Cost of Attendance）减去家庭贡献（Expected Family Contribution）算出来的。比如哥大一年费用6万4（COA），你家里一年能拿出来4万（EFC），还差2万4，这2万4就是你需要的资助总额，那么哥大就会给你2万4的资助。怎么算家庭贡献（EFC）呢？这主要根据家庭收入和家庭的资产按照一定的公式，再加上家庭有几口人、有几个小孩同时上大学等因素计算出来，具体怎么算请参见本人去年写的文章。我们先来看家庭收入与资助的关系。尽管收入越高，拿到资助的可能性越少，资助的金额也越小，但这些常青藤名校都明确表示并没有一条明确的收入界线，超过该收入就一定拿不到，他们都鼓励学生提出申请。
大学资助没有明确的收入界线 有些华人家长说我们家年收入20万，拿资助肯定没戏，申请也是白费功夫。我想说的是如果你儿子上一般的学校，那么高的年收入，可以说基本没希望，但如果进私立名校，则不要放弃，你子女获得资助的机会还是蛮大的，其原因主要有：第一，私立名校的学费生活费高多了，家庭20万的年收入支撑小孩上一般的大学应该没问题，但要负担一年花销6万以上的名校就很为难了；第二，上期文章说过私校都很有钱，也愿意给有需要的学生提供资助。第三，名校对学生的资助来源主要不是联邦，而是来自就读的学校本身。
下面我们就来看看常青藤名校提供资助的学生家庭收入分布情况，藤校之一的宾州大学提供的信息最为详尽。据2013年8月入学的新生资助统计，年收入少于4万的100%的学生都拿到了全额资助，中位数为60505美元；收入在4万至7万的家庭，有99%的学生获得了中位数为56425美元的资助；收入在7万至10万的家庭有96%获得了50500美元的资助，收入在10万至13万有99%有资助，金额为41040，收入在13万至16万的97%有资助，中位数为35700美元，16万至19万的收入则有81%，资助中位数为28150，收入在19万至22万的家庭依然有76%获得资助，中位数金额为19350美元，就是家庭收入在22万或22万以上的家庭，仍然有28%的学生获得了资助，中位数资助额为16870美元。这收入22万以上的家庭包括年收入30万、50万甚至上百万的。当然宾大也注明收入22万以上的家庭还拿到资助多半是因为同一年有2个或2个以上的小孩上大学。
下面是同为常青藤盟校、以法学院排名全美第一的耶鲁大学（Yale）2011-2012年新生资助统计数据：
Annual Income Range
Percentage Who Qualified for Aid (2011-2012)
Average Grant (From All Sources)*
Average Parental Contribution
Number of Families at Yale (2011-2012)
<$65,000
100%
$50,000
$0
790**
$65,000-$100,000
100%
$46,000
$3,100
567
$100,000-$150,000
99%
$38,000
$11,300
745
$150,000-$200,000
99%
$26,500
$22,500
505
该表格显示家庭收入在10万以下的100%都有资助，收入在10万至20万的家庭依然有99%的学生获得资助：收入在10万至15万的资助金额平均为3万8，而收入在15万至20万的资助金额也有$26500。耶鲁官方网站最新的资料说2012年入学的新生有55%的人获得了耶鲁奖学金，平均为$39,883. 耶鲁并明确指出，申请资助并没有一刀切的收入线，许多收入在20万以上的家庭也获得了need-based奖助学金。
华人家庭为何很难拿到资助？ 宾大和耶鲁大学的资助统计大体可以反应美国顶尖名校的收入与资助情况,可以总结如下:家庭收入10万以下基本上可以获得一年所需费用(COA)80%以上的资助,年收入在10万到15万的家庭可以获得所需费用50%以上的资助,收入在15万至20万的家庭,获得的资助在2万到3万之间,即使收入在20万以上也很有可能获得不小的奖助学金,这是所有录取新生的资料,不分族裔.但就我接触到的华人客户和朋友的情况来看,大部分都没有拿到与上诉收入相对应的资助.收入在20万左右或20万以上的华人家庭,其小孩上名校的绝大部分都没有拿到任何资助.那么问题出在哪里呢? 我不认为这些名校在歧视华人家庭,故意提高华人家庭获得资助的收入门槛,我觉得最大的可能是华人家庭有太多的资产,这些资产在申请奖助学金时是需要申报的,资产的多少严重影响到小孩是否能拿到资助、能拿到多少资助。这道理很简单，资助是跟需要挂钩的，老美家庭收入20万，但实行“三光”政策（吃光、用光、花光），家里只有几万存款，也没有给小孩准备多少大学教育基金，而同样收入的华人家庭通常都有十几万、几十万的cash或共同基金或股票，有些还给小孩存了几万、十几万的529，你说在这种情况下，老中怎么可能拿到need-based奖学金？奖学金肯定是给收入同样多、但资产极少的老美。所有学校尤其是名校都实行need-based奖助学金发放标准，而计算家庭贡献（EFC）主要就是看收入和资产。华人喜欢存钱，愿意为小孩上大学准备各种各样的教育基金，但存钱多了自然就拿不到奖助学金。
宾大网站还举了一个例子：Eric 父母收入16万，自住房净值21万5千，有2万6的储蓄（包括银行存款和投资）。宾大算出来他们家只能负担$23600的费用，而宾大一年的开销（COA）要$61800，还差$38200, 所以宾大给了他3万8的资助. 我想请大家比照一下，如果你们也是年收入16万，到小孩上大学时你的存款会只有2万6吗？肯定远远不止。而这多出来的储蓄在计算时就大大提高了你的EFC水平，也就使你小孩丧失了资助的资格，或是降低了资助的金额。很有意思的是大多数名校都会公布资助与收入的关系，但从来没有一个学校公布资产与奖助学金的对应关系，不知道为什么。
如何安排资产？上期文章说过华人高收入家庭多半拿不到名校资助的原因并不是收入太高，而是名下的资产太多。耶鲁和宾大的数据都显示，收入20万左右的家庭依然有三分之一的拿到了资助，但华人收入在20万的很少听说有谁获得奖助学金的，所以问题不是出在收入太高，而是资产太多。华人都喜欢存钱，很早就开始为小孩上大学积攒学费。据我的了解，收入十来万的华人家庭到小孩上大学时都准备了至少10万以上的大学教育基金，还有些家长在小孩名下也有大笔资产，这些钱在填写大学资助时无一例外的都需要申报，从而大大地降低了你小孩拿资助的可能性和资助金额。
对于那些已经存了不少钱，小孩这一、二年就要上大学的家长来说，有没有什么办法减少需要申报的资产数额、从而增加获得资助的可能性呢？答案是肯定的，作法是资产重新配置，把资产合法地转移到不需要申报的地方去,或是需要申报但不一定会count, 或是count比较少的地方去。我们先来看看哪些资产需要申报、哪些不需要申报，哪些一定会用来计算你的EFC, 哪些不会或是不一定会，哪些算的多，哪些算的少。所谓知己知彼，了解了规则，我们才知道如何做文章。
三种申请表关于资产的规定：申请名校的奖助学金一般要填3个表格：FAFSA、CSS Profile 以及各个学校自己的申请表。FAFSA是申请联邦资助的，有300多所学校采用CSS Profile, 多是私立学校，而名校往往还有自己的申请表。家长和学生几乎所有的收入都需要申报，你没法隐瞒，更不可以隐瞒，也没法做什么文章，据实申报就是。我们重点谈论资产（assets）问题，这是关系到能否拿种名校资助的关键。仔细研究这三种表格，你就会发现关于资产的定义有很大的不同。比如，在FAFSA表格中，你不需要申报父母自住房的净值，但在CSS Profile以及学校自己的申请表中，自主房的净值也必须申报。所有3种表格都要申报当年投入各种退休计划（IRA, Roth IRA, 401K, SEP等）的金额，但FAFSA表不用报告各种退休计划的总金额，而在CSS Profile和各学校自己的表格中，则还要报告填表当时总的market value.
关于人寿保险和年金的规定：所有3种资助申请表格都不需要申报人寿保险的面额和现金值, 最新版的CSS Profile “问与答”中明确指出，在“投资”一栏中不要填人寿保险，人寿保险的现金值也不算资产，只有人死后拿到的死亡理赔要当资产来申报。所以我们几乎可以肯定地说，人寿保险上的现金值不会影响你申请资助，把钱拿去买人寿保险是合法地shelter 资产的一种有效的工具。关于税后的钱买的年金，或称non-qualified年金，在FAFSA表中不需要申报，5年前在CSS Profile中也不需要申报，这几年开始要申报，名校自己的申请表中也需要申报年金。所以，我们可以说，年金不会影响你申请联邦资助，或者说把账上的钱转移去买年金会有助于你申请联邦资助，因为这部分钱“不见了”，你的EFC减少了，自然need增加了。至于拥有年金对申请名校自己的资助影响有多大，这很难说。因为从来没有一个学校公布过退休计划（年金也是一种退休计划）与资助的关系，我想可能与年金拥有人（也就是家长）的年龄以及年金的多少有关系。如果父母年龄不到59岁半，拥有年金的不利影响应该比较小，而那些年龄已经过了59岁半的年金所有人的影响可能会大一点。因为一般来说，年金在59岁半以前拿出来其增值部分除了要交税外，还会有额外的10%的罚款。但是，我相信即使私立学校会把年金拿来计算你的EFC，但计算的比例一定小于流动资产，如银行存款和共同基金，因为头几年就cancel年金把钱拿出来一般会有很大的罚款，如果有增值还要交税。
可以cancel而没有损失的保险和年金 上面说过人寿保险的现金值可以合法地藏匿你的资产，从而有利于你小孩获得资助。但绝大部分人寿保险把钱放进去后中途cancel你会有很大的损失，所以不适合用来藏匿资产，绝大部分年金产品头几年cancel也会有很重的罚款。目前市场上有那么二、三家公司的人寿保险和年金产品，容许客人在一年以后取消保单或年金而把所有的本拿回来, 客人如果说有损失的话也就是损失了这一、二年的利息，但把十万、二十万挪到年金特别是人寿保险中，这笔钱就等于合法的藏匿起来了，从而大大地降低了你的EFC，也就大大提高了你获得联邦资助（人寿保险和年金）和名校资助（人寿保险）的可能性以及资助金额。万一你没有拿到资助或是资助不够，你可以cancel保险或年金把本钱拿回来，所以这是一种进可以攻、退可以守的战术。
年收入15万供的起大学生吗？很多华人认为自己收入高，小孩上大学肯定拿不到资助，所以省吃俭用给小孩上大学攒钱，529一大把，基金又是一大把。又因为存的钱太多了，导致小孩拿不到奖助学金，结果就更加拼命地存钱，形成一种恶性循环。反观同等收入的老美，人家就潇洒多了，挣多少钱都花光用光，等到小孩上大学时因资产很少，正好符合need-based的条件，可以拿资助读大学. 前几篇文章讨论了资产 (assets) 与资助的关系，今天我们再来探讨论一下华人的家庭收入是否供得起一个大学生.
以新州的华人为例，据新泽西劳工局（Labor Dept）的最新统计资料，新州华人一家庭年收入的中位数是$123,695, 也就是说有一半的华人家庭收入高于次数，另有一般低于此数，而新州全体居民的家庭中位数年收入只有$82,255, 显然华人的收入高多了。就我的客户的情况来讲，多数华人的家庭年收入是高于甚至远远高于12万的。我们现在拿家庭年收入15万来说，看看一年能省下多少钱来。假设夫妻俩都上班，2013年加起来的年收入15万，两人每人都存1万元401K，也就是一年2万，社保税（SS tax）雇主、雇员各付6.2%，也就是$4650, 夫妻俩加起来是$9300, 还有1.45%的Medicare tax，就是$2175, 联邦税假设每人hold $5903，俩人就是$11,806. 加起来401K和各种税要扣掉$43,281, 十五万年收入缩水为$106,720,相当于每个月拿回家$8893.
我们再来计算开销。假设夫妻俩有个50万的房子，每月房贷加地税和保险要付$3000, 一家四口吃饭每月800元，水电煤气500元，两部车的保险和油钱每月400元，手机、座机、电视、上网等300元，每年出去度假一次5000元，每个月算400元，一家四口一年添置衣物2400，每月平均200元，双方父母都在国内，每年给他们2400元孝敬，合每月200元，每2年回国看望父母一次，机票和礼物$12000, 换算成每月平均500元，两个小孩每月学钢琴、绘画、网球、上中文学校等等每月算200元。各项加在一块的开销平均每月至少要6500美元，这还不包括州税和一些意外开销。新州年收入15万左右的朋友可以算算账，你每月开销恐怕只会多不会少。每月拿回家$8893，扣掉各种开销$6500，每个月最多能省下$2300, 一年2万7千。如果夫妻俩都往401K最大限度地放钱(这也是大部分华人的作法，今年是$17,500), 也就是说要再扣掉$15,000, 他们能存下来的钱恐怕更少。假设每年能存1万，15年下来也有15万。
下面我们看看老美的情况。宾大的资料举了一个例子，Eric父母年收入16万，到Eric上大学时他们家的存款只有2万6千。这一对比凸显华人重节俭、爱存钱的文化习惯。按照美国人的标准来看，四口之家15万年收入，每年能存下1-2万美元这是很了不起的，也是大部分老美家庭做不到的。从供养小孩上大学的角度来讲, 15万的年收入送小孩念Rutgers应该是没有什么问题的。据Rutgers大学自己的计算，一年州内学费$10718, 生活费和杂费大约要$14,000, 加起来大概$25,000一年。我们可以比较有把握的说如果你小孩上Rutgers大学，当年你们家一年收入在15万, 一般情况下你不太可能申请到奖助学金，除非你小孩特别优秀，拿到merit-based资助。而对于子女考上藤校或其它私立名校，一年费用动辄6万的家庭来说，年收入15万甚至20万，按照美国人同等收入家庭的花销计算，你也是供不起的，而需要申请资助。这种收入的美国家庭大部分都拿到了资助，而老中家庭却往往拿不到，其原因前几篇文章分析过了，就在于华人爱存钱，有太多的资产，从而极大地影响了华人子女获得资助的资格。
从申请大学资助的角度考虑，对申请奖助学金最不利的是小孩名下的收入和资产，包括给小孩开的监护人账户（UGMA和UTMA），小孩名下收入和资产计算的比例远远高于父母的收入和资产。在父母名下的资产中，529的影响可能会大于一般的资产，因为529说的很明白，必须用于子女上大学，否则其gain会有税加罚款。有人有投资房，填表时需要申报其净值和净收入，都会影响资助。对申请资助影响较小的是税后钱开设的年金账户，在填报FAFSA表中不需要申报，但在CSS Profile和学校的申请表中需要申报，但影响有多大很难说，各个学校从不公布这方面的info，影响最小的是人寿保险上的现金值，因为不需要申报。
如果你小孩马上要上大学或已经在读大学，最好先把小孩名下的钱花掉，当然你必须用在小孩身上，大的开销一定要保存收据，以备IRS查账。其次是花掉529账上的钱，最后剩下父母名下的流动资产，可以拿去买年金或人寿保险。而设trust（信托）基本没有用，不论是可撤销信托还是不可撤销信托，只要父母或子女是收益人，都需要申报。最后说一句，大学资助是每年都要申请的，你今年没拿到，不等于以后也拿不到，如果你收入和资产发生了变化，你就还有机会。
