神秘的保险生意是怎么运作的?(图)
如何看懂保险生意?(图片来源:Adobe Stock)
【看中国2018年11月11日讯】如何看懂保险生意?一期利润的高低真的能体现保险公司的运营质量吗?如何用概率的眼光更加明智的花钱?最近我们一直在和大家分享A股三季度财报的系列内容,大家可能会有个发现,我们在做统计的时候,把金融行业都剔除掉了。
可是金融行业现在的情况怎么样呢?
比如说银行,现在大概增长的是6%左右,基本和GDP同步,银行想把增长做起来非常容易,放贷款就行了。但是今年去杠杆指标收缩,不是没生意,而是有生意不能做,这就是我们对6%的理解。
那么券商和投行呢?大部分今年业绩都滑坡了,毕竟看天吃饭嘛。金融行业的第三架马车,保险行业怎么样呢?大型保险公司有15~20%的增长,可是要知道,保险是个非常复杂的生意,而一期利润的高低真的能够代表保险公司运转的质量吗,那么保险公司这门神秘的生意究竟是如何运转的呢?
让我们从一个真实的经历和你说起。
在有一年美国的太阳谷聚会上,来的都是美国的商界大佬,什么比尔盖茨啊,拉里佩奇啊,扎克伯格啊,包括巴菲特也来了,当时,大家在激辩网际网络公司的未来。
一番头脑风暴之后,有人提议说,走,咱们去打高尔夫球吧。大家纷纷响应,可是提议的人说,慢着,我们有个条件,参与的人,每个人要掏10块钱作为门票,如果谁能够一杆进洞,就奖励给他10万美元!抬头一看,提议的人,是美国保险行业的一个巨头。
那么你说,这打个高尔夫和保险生意有关吗?有关,而且大有关系。
在场的美国商界大佬纷纷掏钱,10块钱的门票根本不眨眼的。唯独走到巴菲特这儿,他犹豫半天,就是不愿意把钱掏出来,巴菲特是那天聚会,唯一一个没有参与比赛的人。
事后,有人问他,你为什么不参加呢?巴菲特回答,这个高尔夫球赛,看起来是一场带奖金的比赛,但其实它就是一张保单:你花了10块钱的保费,预期得到10万美元的赔付。
可是这笔保单划不划算呢?
巴菲特接着说,美国职业巡回赛的选手,一杆进洞的概率大概在1/3700,而业余选手一杆进洞的概率在1/12500,10万块的奖金,1/12500的概率,二者相乘,你的预期收益只有8块钱,但是你买保单花了10块,其实等于最后亏了两块。
这就是保险公司生意的秘诀,它的本质其实是个概率生意。我们换个你生活中的例子,很多外卖现在都带有迟到险的理赔,假如说你附上5毛钱,如果小哥迟到了,外卖公司赔你20块。那么这个险你该不该买呢?决定权在你自己,但是我们可以根据这个数据推测出,在外卖公司的大数据库中,迟到的概率是2.5%(0.5/20)
那么按照这样的说法,掌握了概率这个秘密武器,保险公司不就成了一门稳赚不赔的好生意吗?其实不然,因为商业世界中存在竞争。比如上面那个高尔夫球的比赛,如果突然出现了一位竞争者,同样买10块钱的门票(保单),但是它承诺一杆进洞赔给你20万,那么之前那家保险公司肯定就没生意了。
而后面这家公司,确实在一开始,短期利润可能大笔赚钱,毕竟一杆进洞的概率是很低的嘛,只要没人打出一杆进洞的成绩,那么短期这后一家公司每收到10块钱门票,都会成为它的利润。
可是假如拉长眼光来看,如果这个球赛一直大门敞开,那么总有那么一天,会出现一个神奇的选手,潇洒的一杆进洞,然后激进经营的保险公司,就会突然遇到一笔巨额赔款,把之前的利润,全部亏掉。
最后总结一下,保险公司在经营的是一门概率生意,数字是理性的,但是人常常会在竞争中做出不理智的承诺,看起来短期财报利润漂亮,但是激进经营却会给长期留下巨大的损失隐患。听了今天的内容,你也明白了如何去看待一张保单,而基本的概率思维,也能帮你在生活中更加智慧的花钱。
责任编辑:辛荷
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