中國的消費信貸在飛速發展，但是這種正在到來的金融繁榮將很可能不足以挽救中國的四大國有銀行，事實上進入中國大陸的外國金融機構將它們的希望寄託在同中國二級銀行身上，中國金融市場的發展將導致四大國有銀行這些恐龍式的龐然大物被拋棄在廢墟之中。
在中國經濟繁榮中，中國從事消費信貸的銀行和其它金融機構在貸款方面將他們的貸款政策推到了政府規定可以允許的極限，在中國目前的消費信貸中，這些金融機構最具有活力。
與這些充滿活力的金融機構形成鮮明對比的是中國的四大國有銀行--農業銀行，工商銀行，建設銀行和中國銀行--在當今的消費信貸繁榮中表現得毫無生氣。這四大國有銀行控制著中國全國儲蓄和商業貸款的四分之三，但是，正如<<遠東經濟評論>>文章指出的，這四大國有銀行不是積極地提供新的金融服務，而是繼續不偏不倚地固守中國政府確立的規定：一方面這四大國有銀行向購買住房的消費者提供房地產貸款，而同時它們仍然保持著它們向國有企業提供貸款的不良習氣，它們仍然提供中國政府下達的政策性貸款，並因此而積累著越來越多的呆賬--四大國有銀行的呆賬總額估計在5，000億美元。
對於進入中國的外國金融機構來說，中國四大國有銀行沒有抓住消費信貸的潛在商業機會無疑是一個好消息，這些進入中國市場的外國金融機構正在忙著同中國二級金融機構建立聯盟，它們試圖在中國的一萬二千萬美元的私人儲蓄市場中佔有一個份額，並在中國消費信貸中找到獲取利潤的機會--據香港的經紀公司CLSA估計，自從1998年以來，中國的消費信貸市場已經增長了40倍，達到目前的1，000億美元。
<<遠東經濟評論>>說，在貸款方面，中國的國有銀行固守它們的壞習氣的時間越長，這些外國金融機構在中國同二級金融機構建立聯盟的成功機會將越大。一家外國金融機構的中國分部的高層管理人員說，中國的四大國有銀行是恐龍，中國金融市場的贏家將是同外國金融機構建立聯盟關係的二級銀行。美國花旗銀行在2003年1月2日宣布將投資7，200萬美元收購中國上海浦東開放銀行百分之五的股份。
中國金融市場中目前最大的商業機會是住房貸款，住房貸款佔中國消費信貸的百分之八十。中國的國有銀行提供這種貸款，作為中國中央政府刺激國內消費政策的一部分。中國工商銀行的新貸款中百分之三十到四十是住房貸款，中國央行中國人民銀行說，總體來說，住房貸款佔四大國有銀行貸款總額的百分之十。對於中國的國有銀行來說，這無疑是一個好消息，因為這種消費貸款是真正的貸款--例如，在臺灣消費貸款的呆賬率只有百分之一，而不是向國有企業作出的差不多是無償的支付。
但是，<<遠東經濟評論>>同時指出，對於中國國有銀行來說，壞消息是，它們貸款總額的百分之九十仍然是向國有企業提供的貸款，這顯示這些國有銀行內的保守商業文化。中國四大國有銀行的對外說它們的呆賬比率在下降，但是外界對此表示懷疑。
有一些跡象表明，中國的這四大國有銀行在使用某些錯綜複雜的會計手法以達到降低呆賬比例的目的。例如，2003年1月6日<<二十一時間商業導報>>(the 21st Century Business Herald)說，2002年6月，中國銀行將30億美元的資金轉移到加勒比海的一個國家，部分就是出於掩蓋勾銷呆賬的原因。
一些分析人士認為，中國的消費信貸可以完全解決中國四大國有銀行的呆賬問題，因為隨著中國四蠊
