國內:碩士老公+博士太太 高智商夫婦的理財方案

周先生今年28歲，自兩年前碩士畢業之後，一直在上海某基金公司工作，目前月薪約7000元，其他各個節日過節費、年終獎約3-5萬。

其新婚妻子林小姐27歲，目前仍在上海某知名大學念博士，將於明年春季畢業，希望去政府機關、事業部門工作，較為穩定。林小姐現在收入微薄，每月學校和導師提供的生活補助在800元左右。婚前，她的不少支出都來自於父母的資助。

雖然不是上海本地人，不過幸運的是，在父母的資助下，他們已經在1年半前購買了一處新房，當時價值80萬，現在已經裝修好，市價約120萬。除此之外，周先生這兩年的積蓄有2萬元的貨幣市場基金和3萬元存款。雖然身價「百萬」，不過，周先生的負債也不小。當時他貸了40萬的住房按揭貸款，分15年還清，每個月需要還款3200元左右。

在結婚之前，周先生每個月日常必須支出在1500元左右，花費在和林小姐的約會上的支出在800元左右。而剩餘的錢，一部分購買貨幣市場基金，其餘就存銀行。而之前林小姐日常支出來自於父母的資助和每個月的生活補助，大概每月花費 1500元左右。結婚後，周先生為其辦理了一張信用卡的附屬卡，屆時，林小姐的生活費缺口將由周先生來支付。

周先生的工作目前較為穩定，而林小姐希望能去較為穩定的政府機關或事業單位就職(林小姐預期的工作年薪希望在8萬以上)。在這兩年裡，除了日常支出、每年 1-2萬的旅遊支出和過年過節孝敬父母需要1萬元左右，基本上沒有大的支出。不過，由於他們的房子離周先生的工作單位較遠，他們希望，如果經濟狀況允許的話，能夠在明年或後年買一輛經濟型車代步。至於生兒育女，那應該是3年以後的計畫。不過，他們希望能提前為養育子女做好經濟上的準備。

相愛的男女最終結為連理是人生最幸福的事情之一，婚姻則是兩人生活的另一個開端。在婚姻生活中，頂重要的方面就是全新的理財生活－－無論是對周先生還是對林小姐而言。由於婚前兩人的財務是分開進行管理的，而以後「無論貧窮、富貴、健康、疾病……」都要共同面對。所以，在開始理財規劃之前，形成雙方都認可的家庭理財觀是周先生和林小姐婚後首先要解決的問題。

就拿花錢來說，阿甘看到，在一些家庭中間丈夫和妻子花錢的方式有時是完全相反的。一方可能是一個非常節約的人，而另一方則可能是一個沒有節制的「血拼」愛好者。這樣的結果是，夫婦中間較為謹慎的那個可能會對另一半的巨大花費感到擔心和害怕。反過來說，喜歡經常上街購物，享受消費樂趣的另一半則會對崇尚節約的愛人感到反感。

專家建議：

對於周先生和林小姐而言，雖然拍拖多年，應該說彼此已經非常瞭解了。但阿甘仍然建議他們坐下來，坦誠布公的先就以下的問題好好交流一番。因為，結婚以後再不可能像婚前一樣，隨著各自的意思支配金錢了。這些問題是：

1，彼此的金錢觀，對待金錢的態度。

2，雙方對最需要金錢來實現的人生目標的看法，比如是近期出國旅遊重要，還是未來的養老重要？

3，交流雙方婚前在金錢使用方面的經驗和教訓。

4，簡短的告訴對方你對他/她在花錢方面的不滿。(周先生、林小姐都要說)

5，在家庭的金錢管理和支配方面達成共識。

好了，周先生和林小姐經過討論和磨合，在理財生活中統一了思想和認識以後，我們就可以為這個新的家庭進行理財規劃了。

首先，讓我們來列出該家庭目前的收入支出表和資產負債表：

家庭收支表（年度）

周先生工資 84,000元/年

周先生日常開銷 18,000元/年

周先生福利+獎金 40,000元/年

約會費用 9,600元/年

林小姐生活補助 9,600元/年

林小姐日常開銷 18,000元/年

林小姐父母補助 8,400元/年

按揭支出 38,400元/年

家庭旅遊支出 15,000元/年

孝敬父母 10,000元/年

收入合計 142,000元/年

支出合計 109,000元/年

年節余 33,000元/年

月平均節余 2,750元/月

註：周先生的福利+獎金、家庭的旅遊支出分別取了中間值。

家庭資產負債表

銀行存款 30,000元

商業貸款（剩餘本金）370,000元

貨幣市場基金 20,000元

個人借款 0

房地產(自用) 1,200,000元

信用卡未付款 0

資產合計 1,250,000元

負債合計 370,000元

淨資產 880,000元

周先生擁有令人羨慕的職業和不錯的薪金收入，林小姐雖然目前仍然在校就讀，但不久之後即將畢業，並可能憑藉博士這一極高學歷而獲得較好的工作機會。總體來看，年輕和高學歷這兩大優勢使得家庭當前創造現金流的能力很強。支出方面，相對於二人目前的收入情況和滬上平均的生活水平，該家庭在日常生活開支方面是比較節約的。支出構成中，目前每月800元的約會費用在婚後是否繼續，就要視新家庭的理財態度而定了。阿甘建議仍然留出部分預算，在婚後繼續目前的部分約會活動，以增加生活情趣。畢竟，理財的最終目標是為了讓金錢更好的為我們的生活服務。

雖然在父母的幫助下小家庭已經實現了在上海買房的夢想，但經過仔細分析，以周先生目前7000元的月薪，負擔3200元的按揭支出，負債收入比率達到了 45.71%（通常合理上限為40%）。且15年的按揭期間中，家庭實際的利息支出將達到176000元，還未考慮未來中國可能進一步提高按揭貸款利率的情況。若不是周先生還有其他福利和年終獎的收入，則這樣的負債水平的確是不夠安全和合理的。中國社科院最近的一項統計顯示，北京、上海兩大城市的居民，家庭整體負債率已經超過了歐美家庭。在國外，年輕人雖然也選擇貸款買房、買車，但都按「有多少收入，買多大房子和多少錢的車」的原則消費，免得使自己背上沈重的債務。但現在中國年青人買房、買車通常是「一步到位」，主要是源於大部分人對未來比較樂觀的預期。像周先生和林小姐這樣，雖然有充分的理由憧憬一個美好的未來，但如果經濟大環境或者所從事的行業發生較大的波動，則隱藏的債務風險將可能對家庭的財務狀況構成威脅。所以，林小姐希望去較為穩定的政府機關或事業單位就職的想法是非常正確的，可以分散家庭的收入波動風險。並且，明年林小姐博士畢業以後，若能取得預期的薪資水平，則整個家庭的負債收入比率將降低到20%以下，抵抗風險的能力將大大增強。

資產負債方面，現時家庭的資產負債率是29.6%，在安全的範圍內。房地產類資產佔總資產的96%，構成了家庭資產的最大份額。而與此形成對比的是，投資資產（包括貨幣市場基金和銀行儲蓄）佔淨資產的比例太低，僅為5.68%，顯示家庭財富的增殖能力較差。通常，較好的情況是這一比例超過50%。但年輕人往往各類開銷較大，但也應該努力提高淨資產中投資資產的數量。現有住房雖然由購買時的80萬竄升至120萬的市值，但主要是為了自己居住的目的，不能計入投資資產的範疇。

由於目前較高的債務支出，家庭每年節余現金33000元，僅佔家庭年總收入的23.24%。要想逐步積累財富，為未來的子女教育和其他家庭目標積累資金，就必須在女方開始工作後進一步控制家庭的日常開支，做好預算工作，將節余的資金投入到開放式基金等金融資產中。選擇不同的基金類別，構建基金投資組合，進行每月定期定額的投入，養成良好的投資理財習慣。而周先生不定期獲得的過節費、年終獎等也應該進行同樣的基金投資，將家庭的財務資源充分的管理和利用起來。現有的貨幣市場基金和銀行儲蓄可作為應急資金而繼續保留。

理財目標方面，假設林小姐工作後能獲得8萬的年薪（目前的學校生活補助和父母補助將同時消失），則新的家庭年度收支節余將上升到10萬元左右，明年年底時家庭的金融資產約能達到15萬的水平。若購買10萬左右的經濟型轎車，則周先生上班的問題將得到解決，購車後會新增加大約1000元/每月的汽車費用。總體來看，在強大現金流入的支持下，整個購車行為對家庭在3年後養育小孩的影響不大。

保險方面，由於3200元的月供水平對周先生或林小姐個人的穩定收入水平來說都構成一定的負擔，且在林小姐未工作前周先生將是家庭的經濟頂樑柱，所以建議夫婦都購買人壽保險，將未償還的債務納入到保險金的覆蓋中。購買壽險時，注意周先生的保額應較林小姐為高。另外，健康和意外保險也應該考慮進來，可以確保處在家庭形成期二人的創富行動沒有後顧之憂。
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