白領夜歸族的理財經
前言:如今,加班已是大多數白領不可迴避的事實,面對「朝九晚無」的窘境,我們怎樣理財來改善自己呢?
最近的一份網上調查結果顯示,接受調查的3000多人中有超過40%的職場人士經常加班,早出晚歸似乎已經成為如今職場白領的家常便飯。
在我們身邊,不知不覺已經存在這樣一個群體,他們每週工作5天甚至更多,並且有時連續工作10小時以上,當「朝九晚五」的人們進入甜蜜夢鄉的時候,他們才可能關掉開了一天的電
腦,披星戴月地走在回家的路上——「夜歸族」就是用來形容這樣的一群人。
行:「夜歸路」難減負
雖然加班是有合理的加班補助以及相關福利等權益保障,但由加班引起的一系列潛在成本也日益凸現,給白領造成不小的壓力。其中最為直接的就是超額的交通成本。以上海為例,很多公交車在晚上9點半後就陸續停運;10點半後,軌道交通也基本關閉;11點後,計程車開始收夜間費,14元起步價……
生存現狀:家住長寧區的小朱在浦東八佰伴附近一家外企上班,幾乎每個禮拜都難逃一兩天加班的「厄運」。雖然公司在加班費上並不含糊,但每次加班幾乎都到11點左右,這令她十分苦惱。因為到了那個時間,回家的地鐵已經停運了,夜宵線基本要等20-30分鐘才來一班,中途還要轉車,回家都快1、2點了,因此她基本都選擇在公司門口叫出租車回家,每趟花費固定在50元左右,而交通費補助則是公司每月固定額度300元。因此每次加班「打的」,都令她心痛不已。
事實上,如小朱這樣的案例並不在少數,記者的同事小崔的境況與之相比,更有過之而無不及。每次加班後「打的」回家的路費在上百元左右,一個月來個10次、8次加班,一個月薪水的近三、四分之一都等於交給了出租車司機。
點評:拼車、搬到公司附近住成為多數省錢白領的主要選擇,但這也有很大的侷限性。首先考慮拼車,多數人的加班時間並不穩定,這就給尋找合適的拼車夥伴帶來很大的困難。多數加班後的拼車族都是在拼車地點找到同路人隨機組合的,考慮到安全問題,女性白領則要等待與自己同路的女性夥伴,這就難上加難了。
搬到公司附近雖然是個可行的辦法,但也得綜合考慮。最起碼現在的「租金開支+加班打的費」必須要大於或等於搬新房後的租金開支,而且還必須要考慮好自己日常生活習慣以及周邊的便捷程度。對於成家人士,這種方法則更難實施。
如何讓「夜歸族」回家的路輕鬆一點?歸根到底,辦法在於一方面改善本市夜間的公共交通情況;另一方面公司應合理安排工作,嚴格限制加班。如果公交線路再多些,如果地鐵運營時間再長些,如果發車間隔再短些,如果加班時間再少些……「夜歸族」們大概就不會像現在這麼累了。
用:「夜歸族」的理財經
有句話說得好:「30歲前拿命賺錢,30歲後拿錢賺錢。」對於經常疲於加班、空時補睡眠的白領來說,他們更願意當花錢不願太動腦筋的「月光族」、甚至是「透支族」。在杭州一會計師事務所工作的小葉,就是持「今朝有酒今朝醉」想法的人,在她看來,平時工作太辛苦,根本沒時間去研究股票、期貨來做投資,有時間也是自己忙裡偷閑,不願再費腦力。
生存現狀:近來一份中國白領加班城市排行榜中,杭州獨佔鰲頭,而上海則排到了第九。對此,小葉絲毫不懷疑。她告訴記者,自己在事務所忙碌時,一天要連續工作14小時,回到家沒睡幾個小時,又開始第二天的工作了。
談到理財計畫時,小葉無可奈何地表示,自己過去在原公司做會計時,還有時間炒炒股,但自從跳槽到事務所後,根本沒那麼多精力去打理自己的收入,除了每個月存個定期外,沒有其他理財途徑。
點評:事實上,記者採訪過有關理財專家後,得出的結論是,並非「夜歸族」無暇打理錢財就應該聽之任之,相反考慮到這一群體的特殊性:年紀普遍較輕(25歲-35歲區間),財務負擔已有(小葉已經購買了三居室的商品房一套,月供3000元左右,公積金貸款佔50%),身體健康狀況均有隱患的可能性,並且沒有太多時間去瞭解理財市場的變化。以小葉為例,專家給出了一套保險+基金投資的理財方案。
保險:小葉雖然有基本的社會保障,但她很關注重大疾病保險,她的工作需要大量使用電腦,有統計數字表明,習慣長期用一側接打手機的人,患腦部腫瘤的機率大大增加。除此以外,養老問題也是她開始需要考慮的問題。為此,專家認為,她要購買的保險計畫必須要包括以下的內容:
1.終身29類重大疾病保障10萬元(分紅型,若被保險人身體健康,紅利可作為養老金的補充或者退休後的旅遊基金等)。因重大疾病住院每天補300元,每年最高可補180天;180天後,每天補150元。
2.女性特有惡性腫瘤保障20萬元。7種女性原位癌保障1萬元(在一般重大疾病保險中,原位癌不在保障範圍內)。
3.生育期間妊娠疾病保障3萬元。11種新生兒先天性疾病保障3萬元。生育期間人身保障20萬元。
其次,如果保險計畫還能囊括以下保障則更好,諸如因意外傷害住院津貼、一般疾病住院津貼、各種手術補貼、器官移植保險。
此外,專家還提醒,需要關注有保證續保條款。建議購買短期醫療保險時,盡量購買能保證提供續保的產品。因為保險公司每年有核保權利,即保險公司可能在你最需要保障時,可拒絕你的繼續投保,而進入保證續保的保險則沒有這種風險。
以某保險公司的產品為例,要達到上述保障效果,小葉只需分20年、每年繳4800元即可。此外,如果今後有經濟能力,還可以將大病保額提高到30萬元。
基金:雖然目前股市的規範程度以及股市大盤在今年出現了轉機,但跟小葉一樣沒太多時間和精力炒股的「夜歸族」,時下購買基金成為不二選擇。
在具體購買時,可以採用「定期定額」方式,即每隔一段時間,投資固定金額於固定的基金。這種方法的優點在於不必在乎市場價格起伏,當市價上揚時,買到單位數較少;市價下挫時,買到較多的單位數。長期下來,成本及風險自然攤低,需要時再一次性賣出,因此又被稱為「傻瓜投資術」。目前在國內,可以讓基金公司同銀行約定,到時間自動從購買者賬上扣款買入金融產品。對於日夜忙於工作的「夜歸族」來說,是種輕鬆省力的投資方式。除維持必要的備用金外,建議客戶將每月結余通過此種方式間接投入股市,通過復利「驢打滾」效應,獲得長期回報。
專家建議:考慮到小葉每個月有3000元左右的房貸要還(但事實上有單位公積金可以沖抵一部分),再結合其平時消費採用的信用卡方式,因此可以大膽將每個月剩餘的2500元抽出1500元,用於買開放式基金。
住:找個安樂窩
首先擺在眼前的問題是,房子是租還是買?對於剛踏上工作崗位沒幾年的年輕小白領,租房子肯定是多數人的選擇。事實上,根據最近的心理調查報告顯示,在如今高企的房價面前,事業剛起步就揹負龐大的房貸債務也是不明智的,據稱,有98%的房貸人都有心理抑鬱的表現。經常加班的夜歸族對工作壓力更加敏感,因此應該避免客觀環境給予更多的外在壓力。
生存現狀:小王工作後一直租在浦東近東昌路地鐵一小區內,每天都搭地鐵去浦西上下班。當初選擇這個2居室的房子,不僅因為其交通便利,而且其房間陽臺正對著小區內的綠化,頗有「景觀房」的待遇,當然代價也不菲,月租金幾經交涉後,仍要1800元。如今經常加班後,小王卻發現諸多問題困擾自己。比如地鐵過了時間就停運、深夜回家常常為了叫醒小區門衛而吵醒其他人被鄰居投訴、晚上想吃點夜宵卻發現周圍小店都已關門、早上則因為小區內一幼兒園早早開始上學而難以安靜睡覺……連續熬了幾個月下來,幾乎天天「熊貓眼」的他終於無法忍受,正在開始另選房子的打算。
點評:不難看出,「夜歸族」的生活與一般人有迥然不同的時差,這也造成了這一群體生活習慣的特殊性,對此,能讓自己放鬆休息的「安樂窩」,自然也要考慮這些特殊性。
換言之,他們選擇租房子,是否就是選擇交通便利、價格低的區域就一租了事呢?答案是否定的。幾乎黑白顛倒的「夜歸族」對生活環境應該更加「挑剔」一些:注意房子周圍環境儘可能遠離餐館、海鮮城、練歌房以及將要施工的區域等嘈雜地方,以免影響休息;夜間是否有24小時便利店和飯店之類?如果是高層住宅,則盡量選低不選高,以免深夜回家電梯已經停運。除此以外,考慮交通(有無夜宵線)、治安環境、價格等因素。
而小王居住的所謂「景觀房」則更是沒必要。一般而言,景觀房的價格不菲,但對於「早睡晚歸」的加班族,就需要考慮購買景觀房的性價比。因為像這樣的夜貓子一族,除了上班就是睡覺,一般沒有閑情看景,所以花大價錢租景觀房,利用率便要大打折扣了。
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