三口之家120平美滿購房計畫
發表:2007-09-26 20:58
劉先生今年47歲,是一家公司的高管,月收入6000元。太太45歲,職業是醫生,月收入4500元。兩人正值事業高峰,工作都非常繁忙。
他們的兒子在讀高中,家庭月支出2500元,存款30萬,在市中心有80平方米住房一套。
劉先生說,隨著孩子年齡的增加,同時,現在自己居住的房屋也有些陳舊,因此自己計畫在2年內換一套120平方米以上的住房,並一次性付款。新住房地理位置不一定要在市中心,可在一環、二環之間,希望通過理財,盡量減少房款的負擔。
-財務分析:
從收支角度考慮,劉先生夫妻月收入10500元,扣除掉家庭支出2500元,每月淨儲蓄8000元。
從資產負債角度考慮,劉先生家住房價值在5000元/m2×80m2=40萬元左右。考慮到換房的要求,房價應該在5000元/m2×120m2=60萬元左右。因此,如果換房,就存在20萬元左右的缺口。
那麼,規劃的重點就是這20萬元是不是應該貸款的問題。有很多人不願意貸款,而是寧願東挪西借,甚至把自己的儲蓄都掏出來。而針對目前劉先生的情況,有如下幾種考慮:
1.不貸款
將存款拿出20萬,加上舊房的賣房款,可以沒有貸款壓力。剩下的錢可以買些基金,因為目前證券市場情況非常好,基金收益也很高;另外每月的8000元淨儲蓄可以作定期定投。很快孩子就要上大學了,這些錢肯定要用。但是等到孩子上了大學,家裡基本上就沒有太多儲蓄了。
2.貸款
缺點是每月要負擔月供款,如果貸款10年的話,大約月還款額在2500元左右,這樣家裡每月的淨儲蓄額就變成5500元,而家庭存款30萬可以保持不動,也可以選擇投資基金,每月的淨儲蓄5500元也投入定期定投。
-投資分析:
那麼,這兩個選擇哪個更划算呢?
我們可以算筆賬,房貸利率7.83%,而基金收益率在目前市場情況下,大多數都達到了年100%的收益,在這個案例裡,我們保守估計基金收益率在15%~20%。
如果我們用第一種方案,我們的年收益是10萬元×(1+20%)=12萬元,加上每個月的剩餘款可以得到年收益8000元×12個月×(1+20%)=11.52萬元,總計淨收益12萬元+11.52萬元-10萬元-8000元×12個月=3.92萬元。
而 選擇第二個方案,我們的收益率是30萬元×(1+20%)=36萬元,加上每月淨儲蓄投資年收益5500元×12個月×(1+20%)=7.92萬元,總 計43.92萬元,總收益43.92萬元-30萬元-5500元×12個月=7.32萬元,減掉月供款支付利息2500元×12個月×7.83%= 2349元,淨收益7.09萬元。
-理財總結:
經過這些計算,我想大家應該可以考慮到結論了,那就是拿這筆錢去投資的收益率如果高於房貸 利率,就應該去貸款,而如果投資收益率不能高於房貸利率,就應該盡量少貸款或盡量提前還貸。對於劉先生的案例,還有一種極端的做法,那就是將舊房賣掉後, 將舊房所得款的一部分作為首付,其他仍然投入基金,收益還能擴大化,但前提是必須要有準確、足夠的市場判斷和較強的風險保障,一般情況下不建議採取。
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他們的兒子在讀高中,家庭月支出2500元,存款30萬,在市中心有80平方米住房一套。
劉先生說,隨著孩子年齡的增加,同時,現在自己居住的房屋也有些陳舊,因此自己計畫在2年內換一套120平方米以上的住房,並一次性付款。新住房地理位置不一定要在市中心,可在一環、二環之間,希望通過理財,盡量減少房款的負擔。
-財務分析:
從收支角度考慮,劉先生夫妻月收入10500元,扣除掉家庭支出2500元,每月淨儲蓄8000元。
從資產負債角度考慮,劉先生家住房價值在5000元/m2×80m2=40萬元左右。考慮到換房的要求,房價應該在5000元/m2×120m2=60萬元左右。因此,如果換房,就存在20萬元左右的缺口。
那麼,規劃的重點就是這20萬元是不是應該貸款的問題。有很多人不願意貸款,而是寧願東挪西借,甚至把自己的儲蓄都掏出來。而針對目前劉先生的情況,有如下幾種考慮:
1.不貸款
將存款拿出20萬,加上舊房的賣房款,可以沒有貸款壓力。剩下的錢可以買些基金,因為目前證券市場情況非常好,基金收益也很高;另外每月的8000元淨儲蓄可以作定期定投。很快孩子就要上大學了,這些錢肯定要用。但是等到孩子上了大學,家裡基本上就沒有太多儲蓄了。
2.貸款
缺點是每月要負擔月供款,如果貸款10年的話,大約月還款額在2500元左右,這樣家裡每月的淨儲蓄額就變成5500元,而家庭存款30萬可以保持不動,也可以選擇投資基金,每月的淨儲蓄5500元也投入定期定投。
-投資分析:
那麼,這兩個選擇哪個更划算呢?
我們可以算筆賬,房貸利率7.83%,而基金收益率在目前市場情況下,大多數都達到了年100%的收益,在這個案例裡,我們保守估計基金收益率在15%~20%。
如果我們用第一種方案,我們的年收益是10萬元×(1+20%)=12萬元,加上每個月的剩餘款可以得到年收益8000元×12個月×(1+20%)=11.52萬元,總計淨收益12萬元+11.52萬元-10萬元-8000元×12個月=3.92萬元。
而 選擇第二個方案,我們的收益率是30萬元×(1+20%)=36萬元,加上每月淨儲蓄投資年收益5500元×12個月×(1+20%)=7.92萬元,總 計43.92萬元,總收益43.92萬元-30萬元-5500元×12個月=7.32萬元,減掉月供款支付利息2500元×12個月×7.83%= 2349元,淨收益7.09萬元。
-理財總結:
經過這些計算,我想大家應該可以考慮到結論了,那就是拿這筆錢去投資的收益率如果高於房貸 利率,就應該去貸款,而如果投資收益率不能高於房貸利率,就應該盡量少貸款或盡量提前還貸。對於劉先生的案例,還有一種極端的做法,那就是將舊房賣掉後, 將舊房所得款的一部分作為首付,其他仍然投入基金,收益還能擴大化,但前提是必須要有準確、足夠的市場判斷和較強的風險保障,一般情況下不建議採取。
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