均價萬元以內的住房滬上難覓 高房價正在吞噬家庭財富
2009年上半年，北京房價漲幅近三成，上海商品住宅成交均價不斷走高，逼近1.74萬元/平方米的歷史最高記錄，深圳房價創11個月來新高，廣州位居全國新建住宅銷售價格月度環比漲幅首位……
本期話題我們不評論房價上漲的合理性，也不從經濟學角度來分析振興房市對GDP的貢獻度，僅僅從高房價對百姓生活的影響上作一次實訪。
社會穩定器也「買房難」
在一個成熟的社會中，中產階層應該是緩解貧富差距、促進社會公平的 「穩定閥」，但記者通過調查發現，對中等收入人群來說，買一套合心意的房子也不容易。
一般來說，我們對中等收入人群定義為月收入應在5000元左右，他們的職業多為事業單位管理人員、黨政機關公務員、教育工作者、企業技術人員、經理人員、 私營企業主。學歷至少要接受過本科及以上教育，中等收入人群有時也被戲稱 「夾心階層」，意即他們既不如上層社會人士般享有巨大財富，又不像低收入人士般能享受社會福利保障，夾在中間。
而在上海這樣的一線城市，年輕的中等收入人群為了買到一套婚後的家庭生活用房，不僅要耗盡小兩口所有積蓄，還要將各自父母的積蓄借來，舉三家之力才能付完首付裝修住進去，接著開始當 「房奴」。
而當我們盤點2009年上半年的房地產數據時，本應是房地產的冬天，卻變得像6月的天氣一樣熱浪逼人——在全球金融危機正在發生的情況下，中國出現的高房價一時之間拯救了房地產開發商、 GDP數據和財政收入，但我們拿什麼來拯救想要購房的中等收入人群？
上海房價壓力超巴黎
在一個頗有人氣的網路論壇上，一位網友憑其在法國生活的經驗和記憶，寫了一篇題目為 「法國物價對比上海物價」的帖子。
該網友寫到， 「法國的低收入群每月工資是3000-4000歐元左右，扣除33%-48%的個人所得稅，到手約1500-2000歐元左右，那我用一個最低值1500 歐元。上海的低收入群每月工資是1000-2000元人民幣，但是稅收很少，一般到手也有1500元左右。」
基於兩國差不多的低收入水平做了比較，其中房價的一項差距尤為驚人。網友稱，巴黎的一間60平方米的房子，大約是3-5萬歐元。按照最高的5萬元算，再除 以月收入1500歐元，得出巴黎房價是月收入的34倍不到。而在上海，非市中心小戶型大約60平方米的房子，大約是60-70萬元人民幣。按照最低的60 萬元算，再除以月收入1500元，得出上海房價是月收入的400倍。
難怪有人開玩笑，在巴黎低收入群如果不吃不喝3年不到就能買間市中心的房子，而上海低收入群不吃不喝要起碼33年才能買得起一套非市中心的房子。當然，大 多數人買房還是靠的房屋貸款，而貸款的年限越長，要還的利息就越多。顯然，將這一因素考慮進去的話，上海市民買房的壓力就不僅僅比巴黎市民重11倍 了。(記者 崔燁 實習生 李哲蘊 鄭屹亭)
80後買婚房：無奈成為「啃老族」
「還好房子買得早，如果等到現在，買房子就更加困難了。不過為了這套小房子我們變成了‘啃老族’。」小顧告訴記者，他和小奚都是「80後」，畢業兩年多，工資不高，兩人家起來8000元左右，由於工作時間不長尚無多少積蓄，買婚房只能向父母尋求「贊助」。
去年下半年為結婚兩人開始看房子。 「由於預算有限，一開始我們準備買一套遠一點但稍微大一點的房子。」小顧說，一開始他們主要考慮的是浦東的新房，而且那時不少樓盤都在宣傳降價。
但在幾乎把浦東所有的新開樓盤看遍後，小顧發現不少樓盤確實在降價，但開發商推出的房源可選擇的樓層、戶型也較少，一般都是些賣不動的房型。而房型樓層合 適的，又實在是太遠，出了外環線開車還要20分鐘，上下班實在不方便。 「最後還是放棄了買新房想法。 」經過一番權衡後，小顧最後決定買二手房。
「當時市場冷清，去中介說了意向後，天天能接到他們的電話來推薦房源。 」小顧告訴記者，當時他並沒有急著買房，覺得房價還會跌，所以一直想挑一套最合適的。
不過到了今年3月的時候，他發現原本自己覺得還不錯的房源都賣掉了。 「一開始我還認為是中介在和我‘玩花樣’，但後來我發現這種情況越來越多，而且不是發生在同一家中介，這時我覺得應該要買房了。 」
最後，小顧以52.6萬元買了位於德平路的一房一廳，「父母出的首期，剩下來的我們兩個人貸款。」小顧無奈地表示，雖然工作了可還是要靠父母，自己也覺得 很不好意思。「這都是被房價逼的，我買了房子的同學大多和我一樣，都是父母幫忙付的首期。按照現在我們的收入，要想存下房子的首期，就算不吃不喝最少也得 4、5年。 」(作者：李偉)
一套300萬元的房子消滅一個中產家庭
房價300萬30年按揭月供1.5萬 一套房子造就一個「房奴」家庭
以在本市某報社工作的資深編輯嚴女士為例，一家三口在普陀區華師大附近的一處房子裡居住了近十年。
就在一年以前，嚴女士購買了普陀與嘉定交界處的一所房產，大約200平米，以每平方米1.2萬元的價格成交，首付30%，在銀行按揭了19年，每月需還款 約1.2萬元。現在嚴女士的女兒剛剛走上工作崗位，全家一月的收入大約為2萬。那麼每月交了房貸以後，家庭的可支配收入只有8千元，除去伙食水電，真正可 用的也所剩不多，如果想要再買輛車，可能需要再存好幾年。
「房奴」影響幸福指數
有購房困難的遠不止嚴女士一家，在我們討論房價這個問題時，剛結婚不久的同事也訴苦：自己剛買的一套總價300萬元的房子30年按揭每月要還1.5萬元，他現在只能靠拚命工作來還貸了。
這輪房價上漲的因素有很多：剛性需求，土地資源有限，富人在增加；政策刺激房價反彈，信貸資金投放多，流動性充裕；實體經濟難以盈利，投資經營環境惡化，企業家將資金投入樓市；通脹預期將通脹避險資金帶入樓市等。如果房價上漲的資金推動因素大，勢必會產生房地產泡沫。
房價由市場決定，有需求，有供給，沒什麼好說的。但中等收入人群層買不起房子，即使想方設法買了房子後淪為「房奴」，就足以影響一個家庭的幸福指數。
業內專家稱，房價飆升會抑制民間的投資和消費，降低整體福利水平，提高社會成本，誘使經濟增長的方式更加依賴投資而不是消費。房價的迅速上升，讓普通老百 姓增加了生活壓力，不少家庭為了在自己心儀的城市有一個棲身之地，耗盡了所有的積蓄，從小康之家變得債臺高筑，「房奴」們被每月的高額房貸壓得喘不過氣 來，只好縮減本來用於其他方面的消費和投資支出，導致經濟增長方式轉型陷入困境。
高房價壓縮財務空間
「當了‘房奴’的中等收入人群就意味著，不敢炒老闆的魷魚，更不想被老闆炒魷魚，沒有錢學習和進修，不能去旅遊，工作壓力大，心理壓力更大，只能維持生存，無法奢望發展。 」一位目前收入也有5千左右的白領這樣感慨自己的生活質量。
在高房價的壓迫下，哪怕是中等收入人群，感覺也「比較差」。高房價在透支中等收入家庭的財富，也在透支著中國的未來。而中國的中等收入人群本來就比例不夠大，目前畸高的房價成為財富過度集中的一種典型體現，高房價導致貧富分化加劇，中產階級崩潰。
對中國的中等收入人群有著深入研究的南京大學社會學院院長周曉虹教授得出結論：「高房價成為中國中產階級成長的主要障礙。在中國，收入差距的拉大不僅傷害著底層的人民，也開始傷害中產階級。 」
【故事一】三口之家：拆遷扯出買房難
李先生一家三口住在浦東一室戶的舊民房，夫妻倆是普通的工薪階層，平日努力工作，勤儉節約，已經積攢了一筆不小的存款，預備作為兒子未來的教育經費。
年初時，李先生接到拆遷通知，政府要收購他們的房子做「世博」建造。對這小小的三口之家來說，拆遷搬新房是件再好不過的事了，在這輪房價瘋狂飆升的經濟形勢下，不但省了購置費，還能以舊換新改善住房條件和環境。
然而，接下來的幾個月裡李先生得知政府配置的新房位於南匯地區，與現住的浦東新區相差十萬八千里，一家人又犯起難來了：李先生本人因為前幾年勞累過度，身體一直不好，原有單位班車每天接送上下班，但班車不經過南匯地區，讓李先生破費不說，來回路程就要兩個小時以上。
最讓夫妻倆頭疼的是小學四年級的兒子明年就要考中學了，兩人不希望在最後一年替兒子換學校，怕影響學習情緒。可小學沒有住宿條件，也不能讓孩子每天一兩小 時都在上學回家路上奔波。李太太於是提出不拿房、改拿喬遷費，再通過銀行貸款，湊一筆錢在浦東買一戶小型住房。提交申請當天，銀行方面就退回了他的貸款申 請，理由是沒有足夠的抵押物。銀行信貸員向他們透露，這種三口之家，尤其是貸款額度較小的家庭想要貸款買房被拒絕的案例已經越來越多。
像李先生這樣拆遷的情況，除非將政府提供的新房作抵押，不然申請被拒是不可避免的。不僅如此，這位信貸員表示，自己就遭遇過許多白領辛苦工作積攢的錢也因 為買房子而瞬間縮了水的情況，有了孩子的家庭更是被房貸壓的喘不過氣來。李先生也只能無奈苦笑：「不拆遷還好，一拆遷反而多出那麼多煩惱來，現在買房真是 越來 「嚇人」了。 」
【故事二】單身「王老五」變「房奴」：買套房元氣大傷
「沒錢下館子了，平時在家裡做飯，就算到外面去吃也就吃一碗蔥油拌麵。」剛剛從「新貴」變成「房奴」的龔先生一臉無奈地向記者表示。在一家大型設計公司工作的他，上班僅5年，存款就達到了60萬，至少達到了「白骨精」(白領骨幹精英)的標準。
然而，一套房子卻使他的生活從康莊大道急劇走向了溫飽之路。「沒辦法，要結婚，房子總歸是要買的。總不可能住到外地去吧。在上海買房子就是這個價位。」龔先生搖了搖頭說道。
記者發現，他的這套住宅其實「性價比」非常高，「我是在今年4月買的，等於撿了個‘皮夾子’，也不是在市中心，是位於共富新村地鐵站的一套複式住宅，面積150平方米，總價140萬。」
他表示，這樣算下來單價僅9000多一平方米，而僅僅過了3個月後，南匯和奉賢等遠郊的房子都飆升到了10000元以上。
雖然這套房子買得相當划算，可龔先生還是高興不起來。為了這套房子，不僅他那60萬的存款兜了個底朝天，每月還要還款5000多元。「雖然5000多元對我們小兩口來講，並非負擔太重。但是我們還要裝修吧，還要結婚吧，還要買家電吧，錢從哪裡來呢？」
於是，龔先生只能縮減開支，減少外出吃飯和娛樂活動。「基本在家做飯，偶爾出去吃碗麵。」對於他非常熱愛的某品牌咖喱飯，40元一份的價格已經讓他「望而卻步」。平時泡吧唱歌的次數也明顯減少了很多。
上個星期，房子的裝修工程終於結束了，「裝修款是問朋友借的。家用電器還沒買。」龔先生表示家電只能採取「各個擊破」的辦法，到每月發工資的時候買一個。這個月他剛剛買了一臺空調。
這套房子讓龔先生元氣大傷，財富的積累估計需要幾年才能復原。「我們結婚後想要孩子，估計蔥油拌麵的日子還將持續。」龔先生站在150平方米的複式房子內對記者表示。
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理財導航 中等收入白領買房「四部曲」
第一步：定位很關鍵
理財專家指出，月收入5000元的中產階級看似「有錢」，但在決定購房前還要是從多方面因素著手，衡量家庭收入水平、現有存款額、可獲得的貸款額度及親友可資助額等正確估算自己的實際購買能力，以便最終確定所要購買房屋的類型、面積和價位等。
因為購買房屋的地段、面積、總價等因素，將會直接影響未來銀行評估及最終放貸數額。
第二步：貨比三家
目前不少銀行都推出了 「直客式服務」，與傳統個貸金融機構的服務模式是「碰撞」的。客觀的說，銀行「直客式服務」具備省錢的優點但是相對的貸款產品較為單一，而個貸金融服務機 構從貸款服務專業性，房地產、金融政策的權威性，以及掌握多家銀行貸款產品的角度來談都更具有無可比擬的優勢。所以，購房者在貸款買房前更應該「貸比三家 」，選擇適合自己的貸款委託方式。
第三步：注意貸款方式
中等收入人群在辦理貸款環節中應注意貸款方式，顧及「提前還款」因素。雖然目前月收入5000元，但對於今後可能發生的變化誰也無法預料，特別是在現階段金融政策「搖擺不定」的市場狀況前，更應該注意選取最適合自己的還款方式，同時還要兼顧到貸款後的「提前還款」因素等。
棄「本息」轉「本金」。雖然各家銀行都已推出不同種類的貸款產品，但目前為止，房貸者最常用的還款方式還僅是侷限於「等額本金」和「等額本息」。就這兩種 方式而言，或許房貸者已習慣使用「等額本息」還款。但是，「等額本金」的還款方式更適合房貸者在多金融政策的市場環境中使用，雖然最初還貸時借款人會感覺 到每月的負擔較重，但隨著歸還的本金增多，利息支出也就會相對減少，最終還貸壓力會減輕很多。
應趁早做好「提前還貸」的打算。需要注意的是，銀行對於提前還貸的要求不同，比如有的銀行規定是放款一年後才能提前還貸，有的銀行規定提前還貸要是1萬的整數倍，有的銀行需要收取一定數額的違約金等。
第四步：控制個人財務
中等收入人群雖然每月收入不菲但也要注意控制個人財務支出，避免因過度消費而引發「經濟危機」。一般原則下個人負債不要超過個人總資產的50%，否則家庭 資產的安全性就會受到威脅。所以「開源節流」就顯得更為重要，只有合理安排開支才能保證家庭有適當的資金進行其它投資規劃，從而達到「開源」的目的。
「偉嘉安捷」的理財專家指出，在社會經濟中，中間階層是社會基礎與是社會穩定的中堅力量。所以，在宏觀調控加大力度，金融政策「漫天飛舞」的情況下，國家 更應該通過健全的法制、有效的稅收體制以及相應的社會保障體系，在保護低層收入群體經濟利益的同時，適當合理有效的維繫中產階級的房產理財趨向。
