國內通脹步步緊逼 2010年如何理財
觀念
四條理財錦囊 幫你跑贏CPI
●在日益強烈的通脹預期下,越來越多的投資者開始制定以「抗通脹」為目標的理財計畫,那麼,究竟應該怎樣實現財富的增值保值呢?以下四條「抗通脹」的理財錦囊,供大家參考:
錦囊一 少儲蓄多投資
現行的一年期存款利率為2.25%,抵禦通脹風險的能力相當有限。因此,為防範通脹,最有效的一種方式就是在通脹到來之前,將手裡的錢變成具備升值潛力的人民幣資產,比如股票、房子、黃金等,讓資產價格隨「脹」而漲,投資者也可坐享資產增值。
點評:防通脹不是簡單地把儲蓄資產轉移到投資性產品上,更要做好風險控制,其中本金安全永遠是第一位的。尤其中老年朋友,更應該把風險控制放在首位,否則還不如儲蓄來得安全。
錦囊二 借錢比存錢划算
通脹讓貨幣貶值,也讓負債「縮水」,因而有利於欠債的一方。舉例來講,若原有10萬元的債務,假設通脹率為20%,則欠債人實際只揹負了8萬元 債務;而債權人收到的是購買力只有8萬元的10萬元。適當擴大負債,利用銀行信貸進行投資,回報率會比存入銀行高得多。目前5年以上公積金貸款利率僅為 3.87%,而銀行銷售的1年期信貸類理財產品的收益率平均能達到4%,在這種情況下,投資者不應盲目提前還貸。當然需要說明的是,負債不是越多越好,每月的還款額最好以不超過收入的50%為宜。
點評:不過,也有理財專家提醒,在通脹大規模到來前就借貸,具有很強的賭博性質。因為獲得收益的前提條件是確保利率不會大幅上漲,但這很難實現,因為一旦通脹抬頭,央行最有可能採取的措施就是加息。許多專家預計,央行將在2010年中期上調基準利率,並有可能進行兩次各 27個基點的加息操作。因此,是否該大舉借錢?借多少?未來加息能否承受?你最好心中有數。
錦囊三 資產全球配置
為了防範通脹,不少投資者開始放眼全球,而全球資產配置的意義不僅僅是降低投資成本,從風險評估的角度,通過不同地域、不同投資品種的分散投資,可以有效降低系統風險,鎖定收益區間,也就真正起到了防範通脹的作用。目前比較流行的投資方式有QDII基金以及持有商品貨幣等,所謂商品貨幣,其主要特徵是貨幣發行國家以出口某種重要的初級產品為支柱產業,例如盛產礦石、黃金、農產品的澳大利亞、紐西蘭和加拿大,這三國的貨幣———澳元、紐西蘭元和加元就是商品貨幣。這類貨幣之所以會被看好,是因為在經濟復甦的背景下,全球對石油、煤炭、黃金、鐵礦石、銅、鋁等商品的需求會增加,這不但有利於產地國的經濟增長,也有利於其貨幣匯率的上揚。
點評:資產全球配置,說起來容易做起來難,何況海外投資風險不可謂不大,以前幾年發行的QDII為例,不少淨值一度虧損50%以上,讓不少投資者損失慘重。
錦囊四 提高你的收入
對於鮮有意外「橫財」的職場中人來說,一定要把提高工作收入列為最重要的目標。隨著薪水的不斷增加,你才有可能快速累積起可供理財、投資的第一桶金。
點評:讓老闆給你加薪,很難,卻是跑贏通脹最靠譜的方式之一。因此,如果你實在不擅長投資,不如投資自己吧,不斷給自己充電以獲得升職加薪的機會。
操作
賺錢五大攻略
你是「一專」還是「多能」
●去年理財,投資股票、黃金、房子的人風光無限!
●進入2010年,這些投資還好嗎?投資者又該如何應對呢?且看專家們給出的五大攻略。
股市 普通人炒股不如買基金
2009年,A股市場「出人意料」幾乎單邊漲了一整年,截至年末收盤,滬指上漲了80%,在A股近20年的歷史中排名第五。另據WIND資訊統 計,截至2009年12月24日,1040只個股今年漲幅超過100%,漲幅在200%以上的個股超過258只,漲幅在100%至200%之間的個股達 782只。不過,就是在這樣一輪牛市行情中,仍然有人懊悔不已——據一項有近萬人參加的理財調查顯示,2009年有35.2%的網民虧損,21.3%的人持平,收益在20%以下的佔20.5%,收益100%以上的僅佔1.3%,由此可見,儘管適逢牛市,但投資者賺了指數不賺錢的現象並沒 有改變。
在信息不對稱的情況下,普通人炒股跑輸大盤是大概率事件,因此,普通人與其炒股不如買基金。數據顯示,雖然2009年有近7成的基金跑輸大盤,但相比個人投資者,成功的概率顯然要高得多。對普通民眾而言,基金定投是抵抗通貨膨脹的有效方法。「股票適合於專業知識較強、有一定經驗的人投資,但基金定投基本是典型的懶人投資手法」。據瞭解,目前各家機構對2010年股市比較一致的觀點是「震盪盤升」,也從側面說明瞭2010年個人投資股市的操作難度將加大。
點評:對於普通工薪一族來說,基金定投或許是最值得嘗試的方法,關鍵看你是否願意堅持。
黃金 站在歷史高位 普通家庭少打黃金主意
2009年,金價迎來了幾十年一遇的牛市,從802美元上衝到1226美元,讓投資者獲利頗豐。2010年黃金是否還能稱霸?近來業內的分歧明顯加大。
目前,美國的經濟恢復並不如人們想的那麼樂觀。因美元上升動能不足,預計明年及未來幾年,黃金仍然看多。在3∼5年內,金價達到2000美元並非不可能。與此相對,最近有說法卻指出:「黃金是當下最大的泡沫」。
其實,拋開對黃金未來趨勢的預測,對於黃金是否是抗通脹的良藥,業內也有不同說法。著名經濟學家郎咸平日前在一次講座中提到,「民國初年,一兩黃金可買二畝良田,五兩黃金可以買北京一個四合院,一百年後的今天,如果當時投資黃金的話,加上利息應該是一公斤黃金,一公斤黃金等於二十五萬元人民幣, 這大概只能買北京四合院的廁所。這就是百年的黃金價值。」因此,郎咸平認為,房地產相對而言是比較保值的。
1980年1月,黃金迎來了它的第一個歷史高點——每盎司850美元,假如當年有人以這一價格買入黃金,直到今天突破1200美元, 計算其投資收益,30年的回報為44%,折合年收益不到1.5%。由此可見,黃金並不是抗通脹的最大贏家,特別是在黃金進入1200美元的歷史高點時,追漲不停,買金不止,未必是明智之舉。
點評:黃金具有保值增值的功能,在理財投資中充當著避險武器的角色。但是,大多數理財師認為,黃金投資對普通的家庭並不適宜。投資房子,可以自住也可以出租,但黃金只能擺著。上半年受通脹預期影響,無論是實物黃金、紙黃金還是黃金類股票,上漲幅度已經比較大。黃金可以作為家庭資產配置的一部分,但是只適合中高層的家庭。
房產 買房防通脹 當心買到房子的通脹
一直以來,房產在國內投資者眼中被認為抗通脹的首選。然而隨著房價節節攀高,買房保值的做法需要理性對待,切忌盲目跟風。
目前並不是購房的最好時機,因為現在買房「買的是房地產的通脹」,而不是防 通脹。首先是今明兩年出現嚴重通脹的可能性不大,因為物價漲幅不僅受貨幣供給的影響,更受到市場需求的制約。其次是房地產發展週期和經濟增長週期並非完全同步,以對CPI的上漲預期來判斷房價上漲週期不可行。一套期房從購買到入住再到取得房產證並上市交易,少說也要一兩年時間,而這期間可能通過對通脹的治理,將樓市的泡沫擠掉,房價重新回到一個相對合理的水平。這樣,高位買入房產者不僅沒能保值增值,還出現了資產縮水。再次,買房抑制通脹將推動更大的房地產泡沫,一旦泡沫破裂,高位買入房產者將成為最大的受害者。
點評:當前,市場普遍認為2010年樓市仍處於上升通道,不過價格會「平穩下來,上漲勢頭會減弱」。
銀行理財 迎戰通脹 銀行理財短期為上
通脹與加息總是形影不離。專家建議,目前購買銀行理財產品應以短期為宜。眼下市場產品與渠道呈多元化趨勢,理財產品收益率普遍高過同期儲蓄收益。據普益財富的統計顯示,2009年到期的銀行理財產品中,有3548款產品年收益在2.26%∼10%,24款超過10%,5款超過20%。這在公布了到期收益的5767款產品中,佔62.03%。也就是說,超過六成的到期產品年收益超過了1年期存款利率。另據統計,目前一年期信貸類理財產品的收益率平均能達到4%,明顯高於一般意義上3%的平均通脹率,可以避免資產貶值。同時,由於中短期產品時間不長,也利於投資者調整投資配置比例。
由於當前儲蓄仍是大部分人的理財方式,而通脹中受損最大的就是儲蓄,理財師建議,如有一筆錢可以存5年,最好先存2年定期,到期再轉存3年,這樣可保證資產靈活性。
點評:專家在2010年資產配置中,把現金配置放在必不可少的位置,這樣可以使投資者隨時抓住市場機會。
保險 儲蓄升級版 可以買保險
並不是所有人在投資領域都能如魚得水。對於許多人來說,如果沒有合適的投資渠道,或是風險偏好實在很低,儲蓄還是最主流的理財方式。
但通脹一來,現金儲蓄就成了最脆弱的資產,「躺」在銀行裡的存款過兩年再取出來時,已經和通脹率等比例縮水了。其實,儲蓄並不僅限於存款這一形式,買一份合適的保險其實就是變相儲蓄,而這份儲蓄還有銀行存款所不具備的保障功能。
理財師介紹,投資者可以購買分紅型保險產品,為未來各種財務需求做準備,可用於養老保險、子女教育、婚嫁、創業等。不過,由於此產品的預定利率始終與銀行利率同沉浮,在通貨膨脹期間,雖然名義上收益較高,但很難高於物價的漲幅,所以此類產品準確些說是「在一定程度上彌補通脹損失」。
不過,除分紅險外,較為激進的投連險,以及介乎穩健與激進之間的萬能險,都是可根據不同需求進行購買的防通脹利器。前者效用如同買股票、買基金,而後者有2.5%的保底利率,且每月保險公司都會根據市場和經營狀況調整結算利率,長期的投資收益也可抵禦通脹。
點評:相比其他投資,保險具有強迫儲蓄的功能,因此對於月光族及青年白領來說,保險投資是不錯的選擇。
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