你要知道給孩子買保險的那些事(圖)
1.正確對待兒童保險 在家庭整體保險中的地位
一個家庭中究竟先為誰投保呢?家庭投保應以夫婦為主,孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經濟支柱的意外保障、醫療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分,以保證父母這個經濟來源萬一中斷時,孩子可以通過保險得到的經濟支持而生存下去,並且繼續接受良好的教育。
如果家長在單位裡享受的保障比較健全,並且已經給自己買了充足的商業保險,則可以考慮多給小孩買點保險。
2.要先瞭解孩子的學生保險
在考慮給孩子買保險之前,應該先瞭解孩子已經有了哪些保險?這樣可以避免重複花無謂的錢。所以建議在學校給學生上了保險的家長,先去瞭解一下這些保險的具體保障條款,然後再看孩子缺少什麼保障,再購買這些保險作補充。這樣做也可以監督一些學校收了保費,根本沒有給學生上保險的行為。
3.年齡不同投保的重點不同
一般保險是越早買保費也越低,對於父母越合適孩子也越早獲得了保障。但是,如果您現在才開始考慮為孩子買保險,對於不同年齡階段的孩子,其投保的重點和投保的多少也就有所不同。
幼兒時期,由於新生兒死亡機率大,學齡前兒童抵抗能力差容易得一些流行性疾病,但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高。
一般而言:身故時年齡不足1週歲,給付比例佔保險金額的20%;滿1週歲但未滿2週歲的兒童,給付比例為40%;滿2週歲但未滿3週歲的兒童,給付比例為60%;滿3週歲但未滿4週歲的兒童,給付比例為80%;滿4週歲,給付比例才能達到100%。
所以建議多買住院醫療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。小學時期由於意外隱患很大,應適當增加意外險的投入,並且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當然如果家庭條件很好,應該在孩子出生後不久就考慮未來教育金的儲蓄,這樣每年保費負擔可以減少。
如果孩子已經到了14、5歲,還沒有買教育類的保險產品,可以不必侷限於兒童險。因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買,這類險種中,宜選擇時間間隔短的分紅產品,也可以一定程度上替代教育金給付。
當然,也可以考慮繳費和支取都非常靈活的萬能壽險。這個險種不僅有保障性,還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時,這個年紀的意外險、醫療險也是不可或缺的。
4.給孩子投保的金額
國家為了保障未成年人的利益,兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元,所以如果你在不同保險公司投保,要注意總投保金額的限制,因為一旦投保超過限額,保險公司有權拒賠保費。
孩子的健康疾病險,醫療補償等等不以死亡為給付條件的險種,可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制,在條款裡規定如果被保險人身故給付5倍於投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制,也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮。
5.花多少錢給孩子買保險?
總體而言,整個家庭的保費支出應該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述,保險支出中大部分應該用來為家庭經濟支柱投保,而非兒童。所以,兒童的保費支出盡量不要超過家庭總收入的10%,同時要視家長的收入水平和收入來源而定。
如果夫妻兩人均有社保和醫保,但沒買商業保險,收入主要來源於各自的工作收入,而非投資收益性收入,風險係數就較大,一旦發生意外致使身故或失去工作能力,將導致收入中斷,給家庭帶來巨大損失。
所以,應該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外,為了使夫婦退休後享有較高品質的生活,還應早制訂養老計畫。醫療險可選擇性購買重大疾病保險以解後顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了,孩子的保費就應適當減少,並且考慮有「保費豁免」條款的保險。
6.需不需要給孩子買終身的壽險
為人父母的為子女購買保險,要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發,不宜大包大攬,連子女成年後的保障也一併考慮,甚至為子女的養老金做打算。子女成年後自然會有工作和收入,讓他們做出自己的保險規劃,這也能樹立他們的責任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。
另外,投保兒童大病險時要注意兒童宜發的疾病,並不是保的疾病越多越好的,有些只適用於成人的大病,如果包含在兒童險裡就有可能浪費保費。
選擇適合你的保險
經濟實力一般:兒童意外險和醫療險
這兩個是最基本,也是最經濟的險種,遇到因無人照管或是稍有疏忽而發生的意外傷害:如跌倒、磕碰傷或是較嚴重的如車禍等,就可以得到一定的經濟賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。
經濟實力較強+教育儲蓄險
如果父母經濟實力較強,購買教育險只是「強制儲蓄」,不僅可以解決孩子以後上高中、大學或者出國留學的學費問題。另外一點,就是它的收益要比定期存款稍高一些,可以避開利息稅,作為一種家庭理財規劃。
經濟實力尚可+兒童重大疾病保險
因為重大疾病高額醫療費用負擔比較沈重,往往使一個家庭產生巨大的經濟壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的,但現在年齡限制已經放寬。購買後可以防萬一。
来源:星島環球網
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