如何在退休前動用退休金?(上)(圖)
年近70的丹特( Anita Dante)在佛州的家中, 她正在報紙的分類廣告上找工作。退休前管理好自己的退休金帳戶,是頤養天年的保障。(Getty Images)
【看中國記者劉林編譯報導】調查表明,擁有401 (k) 退休金帳戶的工薪階層中,申請困難提款 (hardship withdrawal) 的人越來越多。困難提款,是指一定條件下,尚未退休的個人從退休計畫中取款。
提前動用退休金划算嗎?
提前動用退休金到底劃不划算呢?這要看你用這些錢幹什麼。CNN引述大多數退休問題專家建議,因為你拿出來的錢是退休後生活的財務保障,所以,永遠別提前動用你的退休金。另外,當你這樣做了,就必須為這筆錢繳付所得稅。因此,最好讓你的退休儲蓄在退休金帳戶裡多存一些時間。
但是,如果最終衡量你財務狀況的指標是淨財富,那麼從退休金帳戶中提款償還債務也許值得一為。雖然提出來的資金原本可以賺取一定的回報,不過,如果你的債務利率高達18%,那麼,用退休金還債就等於獲得了18%的回報。
比如說你想買房、又想拿到個比較優惠的貸款利率,可是手頭沒有那麼多現金付頭款,這種情況下有三種選擇:要麼申請不合格貸款(nonconforming mortgage), 這種貸款利率較高且需要抵押貸款保險;要麼等到存夠頭期款,但這樣做可能錯過看中的房子或低利率的機會;第三種選擇,也是最好的選擇,就是從退休金帳戶中提款或借款。
401(k) 提款與貸款的比較
如果你從退休金帳戶申領「困難提款」用於購買第一居所,那麼提款額屬於應稅所得,除繳納所得稅還要加10%的罰稅。還有,困難提款不允許歸還退休金帳戶。
如果你的401(k)計畫允許你申領貸款的話,那還是選擇貸款吧。與困難提款不同的是,退休金帳戶貸款不屬於應稅所得,除非貸款沒有償還。這種貸款還有一個好處,就是當它用於購買第一居所時,還款期可達15年,或與房屋的抵押貸款期等期。這種貸款符合「主要居所貸款」條件,支付的利息可以作為「合格居所抵押貸款利息」申報減免稅。
不過有一點:如果你不再為原僱主工作,那麼,一般不得申請貸款。怎麼辦呢?你可以把401(k)帳戶資金轉入個人退休帳戶(IRA),並支取困難提款,如果提款用於符合減免稅要求的醫療費用、教育支出和第一居所支出,那你就不用繳納10%的罰稅。在申報IRA免罰稅的困難提款時,需要填報5329稅表。(待續)
来源:看中國
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