如何巧妙節省保費?數名專家建言(圖)
買壽險不似得買iPhone,可憑一時喜好作決定,這是終其一生且費用可觀的投資,還要面對生死等敏感話題。不過專家指壽險計畫理應包括在家庭的金融計畫中,數名行業專家為如何節省保費指出建議:
(一)清楚保額數額
約克大學財經系教授邁夫斯基(Moshe A. Milevsky)稱,壽險是替代供養親屬的收入。若孑然一身或無人需供養的人士,根本就不需買壽險。此外要計算供養收入,需確定親屬需多少持續收入,例如生活開支、按揭還款、教育及照顧父母等開支,再扣除公司向職員提供的保障,以至信用卡及按揭保障等。經扣除後的數字才是所需的確實保額,才能避免購買過多保障省下保費。
(二)定目標選購保單
定期壽險(term insurance)收費最便宜,但僅保固定期限,也沒有流動性資金週轉,等同購買定期定額保障。更新保單時,保費將因年老而快速上升。終身保險(permanent life insurance)包括儲蓄及保障功能。年輕時購買有點昂貴,直至老年才能受惠年輕時供款來支付保費。專家建議單身及剛進入社會的人士,最好選擇可轉換保單,當人生出現變化,例如結婚生子,可把保單轉為終身保險。
投資相連壽險(投連險)產品近年成市場新寵;投保人享有人壽保障,還可藉投資基金享額外回報,與互惠基金的理念接近,也是終身保障。
(三)趁年輕低價投保
若決定了購買保單種類,須趁年輕及健康,以低價投保。60歲的金融顧問Gary Gorr在22歲時購買首份保單,近10年他已不用再繳交補費。另外一項重要因素是他戒了煙。吸菸者往往需付出比非吸菸人士高出近75%的保費。
(四)按年付款較便宜
專家提醒保險公司會向按月付費的投保人收取8.5%費用。選擇按年一次過付款能省下更多錢。
(五)留意優惠與風險
邁夫斯基提醒,出國公幹人士需避免前往高風險地區;熱愛直升機高山滑雪(heli-skiing)的皇銀生命及健康保險副總裁Cathy Preston,提醒高危運動或被拒賠,最好先考獲相關證書然後跟磋商較低保費。不可不知,教師及醫生等職業或有優惠保費,需問清楚壽險代理。
邁夫斯基指壽險就像一把瑞士軍刀,看似簡單但當中有不少巧妙之處可省下不少保費開支。
来源:星島日報
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