揭秘泛鑫騙保模式:最大攬客秘籍靠返佣
【看中國2013年08月26日訊】8月19日晚,製造了震驚保險業界跑路事件的上海泛鑫保險代理有限公司(以下簡稱泛鑫)實際控制人——美女總經理陳怡從斐濟被押解回國,攜巨款跑路事件距離真相大白又近了一步。市場傳言陳怡攜款金額高達5億元。
上海保監局在檢查中發現,上海泛鑫存在擅自銷售自製固定收益理財協議的做法。這說明,上海泛鑫有意將近兩年深受投資者追捧的固定收益理財產品,糅合至保險產品的銷售中,吸引投資者。
泛鑫到底是怎麼玩這場騙局的?結合保監部門早前的處罰說明、「保險要情通報」等內部文件,加上與泛鑫有過接觸但未合作的保險公司負責人、在泛鑫投保的客戶等人說法,保險業內人士勾勒出泛鑫保險的「發跡」大致可能涉及的三種模式。
模式A
利用首期超高佣金比例維持第二期繳費
>>計畫設想
向A客戶一次性收取100萬元,幫A客戶到甲保險公司投保一份期繳分紅保險,首年保費100萬元。
從保險公司獲取150萬元佣金(以首年150%的佣金比例計算),給A客戶返佣10萬元(按10%返佣),給業務人員2萬元,還剩138萬元。
第二年,泛鑫拿出100萬元幫A客戶繳納續期保費,獲得50萬元佣金(按最理想的狀態,第二年仍能拿到50%佣金計算),給客戶返佣10萬元,剩餘78萬元。
第三年,泛鑫繳不出第三年保費,遊戲結束。
註:泛鑫將20年繳費、每年繳5萬元的保單向客戶一次性收取100萬元。第一年,泛鑫也的確將客戶的100萬元悉數交給了保險公司。但如此一來,客戶的保險合同變成了20年繳費、年繳100萬元的保單。對於這樣的大額保單,接收到的保險公司當然非常開心的,願意支付超出常規的高額佣金給泛鑫。泛鑫從保險公司拿到的首年保費佣金大多是120%-150%,高的甚至可以達到160%。
>>現實困境
陳怡中途攜款跑路,提早結束遊戲。此時,大部分客戶僅繳納了一年保費,小部分客戶繳納了第二年保費,客戶向保險公司申請退保,只能拿回相當於第一年投入的20%∼50%左右的現金價值。客戶巨虧,按照保險合同,無法向保險公司討要說法,只能向陳怡追討本金。
模式B
循環投保新單累積套取高額首年佣金
>>計畫設想
向A客戶一次性收取100萬元,幫A客戶到甲保險公司投保一份期繳分紅保險,首年保費100萬元。
從保險公司獲取150萬元佣金,給A客戶返佣10萬元,給業務人員2萬元,還剩138萬元。
拿出100萬元,以B客戶名義投保一份期繳分紅險(身份資料由泛鑫收集),首年保費100萬元,從保險公司獲取150萬元佣金,不用給B客戶返佣和業務員佣金,手裡獲得188萬元。
再次拿出100萬元,以C客戶名義投保一份期繳分紅險(客戶信息同樣由泛鑫收集整理),再次獲得150萬元佣金,手中資金累積到238萬元。
如此往復,用套取的高額佣金不斷循環投保新單,不斷獲得高額佣金,積累巨額非法收益。但A客戶的100萬元作為期繳首年保費進入保險公司後,後續沒有繳費,只能以保單現金價值抵繳次年保費,本就不高的保單現金價值不斷損耗,直至歸零……
>>現實困境
若客戶在第二年就發現問題,比如被保險公司催繳保費,或因為陳怡跑路事件發現,那麼可向泛鑫討要說法,但維權可能性較低。若選擇到保險公司繼續繳費,那麼六七年之後再退保可以拿回全部本金,但若無力繼續繳費,那麼所能拿回的現金價值則相當有限,大約只有當初投入資金的20%。
泛鑫最大攬客秘籍——返佣
即承諾將自己從保險公司處獲得的佣金的一部分返還給客戶。操作方法是與消費者簽訂雙合同,一份正規的保險合同,另一份是泛鑫與消費者簽訂的理財產品協議,理財收益即是返佣。不同的業務員,在不同時期,給不同的客戶承諾的理財收益都不同,承諾的年回報率從8%到13%都有。承諾返本付息的投資期限也不同,從一年期到三年期都有。
合同簽訂也極不規範,有的只簽訂了保險合同和泛鑫業務員口頭的返佣承諾,有的只簽訂了固定收益的理財協議而未簽訂保險合同,因此有消費者從一開始就不知道自己買的是保險。有的雖然簽訂了雙合同,但卻以為自己買的是躉繳(一次性繳費)保險,而實際上購買的卻是10年期或20年期的期繳保險。
模式C
截留客戶保費產生巨大差額
>>計畫設想
向客戶一次性收取100萬元。
泛鑫截留95萬元挪作他用,5萬元幫客戶繳入保險賬戶。
客戶損失巨大,陳怡中途跑路,客戶只能從保險公司拿回1萬∼1.5萬元。
如何躲開保險騙局
1 面對高收益,切莫貪小失大
保險產品的預定利率只有年復利3.5%。就算是分紅險、萬能險,年收益率最多也就5%。
2 投保單要自己如實填寫
在泛鑫案中,發現好多客戶的投保單不是自己親自填寫或簽署的,有些人甚至根本就沒看到過投保單。
来源:京華時報
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