如何提前35年退休（下）(圖)

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【看中國2014年02月22日訊】你過去說的，「讓你的錢為你工作」是很重要的。這是否意味著擁有一個緊急銀行儲蓄帳戶的重要性被高估了？人們應該通過需納稅帳戶把更多儲蓄投資在金融市場，而不是存在銀行帳戶？ 看中國網站 禁止建立鏡像網站 。

是的，我一直質疑建立一個應急基金的想法。對完全靠工資支票、靠從信用卡裡借錢過日子，一個壞了的熱水器都能造成入不敷出的理財初學者來說，這是一個很好的工具。不過一旦你過了那個階段，信用卡只是提供每月的緩衝，你的投資帳戶就是應急基金。

所以我根本就沒有儲蓄帳戶，只在支票帳戶裡放幾千美元。如果一個巨大的意外費用產生，超過我的收入，我就把它和其他所有月度支出一起放在信用卡。然後在本月底信用卡自動支付前，出售部分指數基金的股票並轉移回銀行。目前為止，我還從來沒有欠過信用卡的錢。

讓人開心的是，如果你的開支遠低於你的收入，這些突發事件造成窘況的情況會非常罕見。因為總是有盈餘，每個月你總會往投資帳號裡追加投資。因此，如果熱水器壞了，你買個新的，只是當月追加的投資少一點。

就你來看，到什麼程度上，租金收入是影響到提前退休能力的關鍵？

程度很小──到目前為止，我還沒有什麼輝煌的房東經歷。但是明智選擇的租賃物業可以比投資股票回饋得多，這真的能加速一個精明人的退休計畫。在我自己的情況下，在投資股票外租賃房屋，我可能只早退休了一年。

使用額外的儲蓄來償還抵押貸款好呢，還是在金融市場投資好？

在高稅率區間的人們，尤其是如果有僱主匹配的情況下，投資低收費指數基金的401（k）計畫，是很容易贏得和房屋貸款的「戰爭」的。對在需納稅的非退休投資帳戶裡的投資，這取決於利率。

現在，股票昂貴並且利率非常低，可能是有點令人沮喪的平手。在我看來，這兩者沒有區別。但如果抵押貸款利率升到6%或更高，償還房貸會讓人越來越興奮。

如果你有其他債務，學生貸款、汽車貸款或信用卡債務，並且利率更高，我會優先償還債務。

聽起來好像你的成功很多與削減成本有關。但我知道我的一些讀者真的很煩聽到這種建議。對這些讀者你會說什麼？

對大多數人來說，削減成本是目前為止最有力的增加財富的方式。這是因為花錢是很容易的，只要問問從職業體育生涯退役後不久就有金融問題的78%全美橄欖球聯盟（NFL）的球員。將幾乎任何預算切成兩半都是可以。但關鍵不是減少給你帶來歡樂的東西，而是在第一時間消除你對那些物件的渴望。如果我渴望一輛2014年新版寶馬，那麼駕駛我的2005年的賽恩掀背車將是一件苦差事。但是因為這輛小賽恩已經足夠滿足我所有的需要，而且我通常騎自行車，事實上我賺到了，過上了一個更幸福的生活，同時每年節省兩萬美元的汽車貶值和其他豪車維護成本。方便的部分是，任何人都可以消除對任何昂貴奢侈品的渴望，要知道它們目前佔據著我們大部分的支出。

什麼東西你喜歡購買並且不會放棄？

這是一個棘手的問題，因為我們的生活方式包括很多很有趣的奢侈品。我喜歡在早餐時喝上等咖啡，晚餐時喝紅酒，我們的食物也是非常高檔的。目前我們住在一棟裝修和裝飾得很豪華的房子裡，我們熱愛旅行。雖然我喜歡所有這些事情，自己也取笑這種頹廢的生活方式，因為這些東西，沒有一樣是幸福的必須要素。如果我們負擔不起──例如如果我們背著債務，或如果這些東西影響了我們的財務自由，我會很快放棄這些東西。但由於生活本身就是一個冒險的歷程，沒有必要追求完美，我們涉足的都是美國人生活中正常的享受。

你寫了很多關於自己做事，包括自己當雜工的經歷。那些覺得他們不擅長修理東西，對房屋日常維護不夠自信的人們，你對他們有什麼說的嗎？家居房屋維護的預算是不是一個開支的重大漏洞呢？

你要做的事你會越做越好的。我認為每一位房主，非常忙的企業總裁和搖滾明星可能例外，應該都能夠照顧一棟房，並可以很容易地學會如何去做。和自己動手相比，外包這些基本的家務是昂貴的，找到並監督承包商通常需要更多的時間。

關鍵是首先假設一切都很容易，因為它的確是。然後你從圖書館借些書，看一些相關主題的YouTube視頻，就可以開始做了。你也可以參加家得寶（Home Depot） 提供的免費研討會，並在你的朋友圈中尋求會做的朋友的幫助。人們通常喜歡幫助別人，我花了很多自己的空閑時間免費提供裝修房子的建議，並在朋友需要時幫助他們。

當談到支出，去國外旅行怎麼樣？因為這是一筆很高的開支，這嚴格禁止嗎？

旅遊可以昂貴也可以便宜，這取決於你自己。我們旅遊很多，每年夏天都在加拿大過，2013年冬天在夏威夷過了一段，還有近些年到很多其他國家的旅遊。不過一旦你到那裡，你得像當地人一樣生活，要緩慢和真實的體驗，而不是每天豪華酒店和蹦極，這樣會少了很多花費。我最喜歡的旅行是一次冬季開車旅行，從科羅拉多到墨西哥灣沿岸自駕游。我們帶了一頂帳篷和一隻愛斯基摩小艇，在德克薩斯州的熱帶區能找到很多海灘和水道，我們在那裡玩了一個月。

為什麼你開始寫博客？

這源於50%的靈感和50%的惱怒。我和我太太在2005年底退休，但是我們周圍所有的朋友和同事都還在工作。隨著他們事業的發展和收入的增長，我一直聽到那些關於錢不夠花、退休成為不可能的抱怨。可是看著他們的生活方式，我可以清楚地看到錢在哪裡漏出去了，而他們似乎還沒認識到。所以我決定開始這個博客，與世界分享這個想法，而不是在朋友們沒有要求時給他們提供金融建議，惹人家厭煩。（完）

来源:看中國

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