不可不看 在加拿大何時開始領退休金更划算(圖)
加拿大聯邦政府正在逐漸調整加拿大退休金(CPP)提早或延遲領取的計算比例,希望更恰當反映CPP供款人的供款量與享受福利時間之間的平衡。到2016年調整完成時,60歲領取CPP人士會比65歲少領36%,而70歲領取則比65歲多領42%。此調整也使得更多長者開始關心,究竟何時開始領取CPP退休金更划算。
CPP退休金正常的領取時間應為65歲,但供款人也可選擇提早或延遲領取,最早可從60歲開始領取,但比例會相應減少,也可最晚從70歲開始領取,獲得更高金額。
根據加拿大服務中心(Service Canada)公布的數據顯示,加拿大政府將從2012年到2016年逐漸緩慢地調整提早和延遲領取的比例,即從60歲開始提早領取的比例將從每月減少0.5%,逐漸變成到在2016年時每月減少0.6%。也就是說,若從60歲開始領取CPP,在2013年時按32.4%的比例遞減,而到2014年則要減33.6% ,2015年減34.8%,到2016年時則會減少36%。
推遲領取會增加領取比例,每晚一年領取,每月會增加0.7%,即每年多領8.4%,若一個人從70歲開始領取CPP,會比其從65歲開始領取,每年多領42%。
此番變化令愈來越愈人開始關心,提早或推遲領取CPP何者更明智?儘管此問題沒有標準答案,甚至會因每個人的具體情況不同及個人選擇不同而大相逕庭,但專業人士還是可以總結出一些基本的原則以供參考。
退休金對長者十分重要,可令他們安享晚年。資料圖片
早取早享用 遲取錢更多
加拿大證券學院院士、投資理財顧問楊凡認為,何時領CPP主要考慮因素有個人的健康狀況、當時的利息水平、通貨膨脹率、個人的稅檔,以及自己的財政狀況,是否等錢用。
楊凡表示,CPP設立以來,一直是加拿大長者退休收入的重要來源,養老金到年齡就發放,而CPP則是在年輕工作時,每年從工資裡抽出一部分聚集而成。很多人都提前從CPP中取款,而不是等到65歲,雖然提前取會少拿很多,但大多數人都選擇從60歲開始拿錢。
是否在65歲正常取錢,以得到更多收益,首先要考慮身體狀況,加拿大人均壽命不斷提高,早拿錢如果活到百歲的話損失很大。根據加拿大精算學會數據,今年60歲的加拿大女性的預期壽命已達89.3歲,男性也到達87.3歲。
考慮通脹因素
其次,早拿錢的人還要考慮拿錢做甚麼,如果缺錢,馬上要付醫藥費和生活費,那就別無選擇。如果拿了錢再投資,就要考慮利息水平,投資應以免稅存款帳戶(TFSA)為首選,但TFSA如果投資固定收益產品,利息微乎其微,投資股票又有風險,雖然早拿了,但在股票市場上虧了,更得不償失。
另外,還要考慮通脹水平,雖然早拿錢有損失,投資有風險,但將來的通脹水平若較高,愈早取錢消費當然愈好,這也是全球央行都刻意製造通脹刺激消費的原因。
最後,個人所得稅的稅檔,以及一些被動收入,如租金收入等,也應納入考量,如果總收入水平高,個人稅檔相應也高,早領取的CPP金額,也可能再被稅金抽走。
總之,在當前低利息,低通脹環境下,如果不是急需錢,又沒有太多投資市場知識和風險承受能力,晚取錢也不是件壞事,至少可以多拿些。
来源:加拿大都市網
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