美國人（圖片來源：Adobe stock）
【看中國2018年7月24日訊】據《新澤西華人資訊》報導，權威金融分析公司Bank rate在剛過去的六月新做了一個有趣的調查：美國人會有多少緊急儲存資金或積蓄？
根據調查數據顯示，只有29%的美國人備足了6個月的生活費。絕大部分人只備了一小筆錢，更有23%的人乾脆一點都沒存！
照理說，看到自己空癟的荷包，美國人內心或多或少都有些不安吧？並不是！過半的美國人表示他們對於他們現有存儲賬戶裡的資產數量感到滿意。心也真夠大的啊。
那麼問題來了，居然連應急的資金都沒存夠，他們都把錢花在哪裡了？
美國人都把錢花哪兒了？
從美國勞工統計局的數據裡可以發現答案。根據2017年8月29日發布的關於2016年的全年統計數據(2017年的數據還未發布)中可以看出：美國人花錢最多的地方是房屋，第二交通，第三則是食物。這些都是很正常的開銷，畢竟都是生活必需品。然而令人驚訝的是排名第四的消費竟然不是醫療保險，而是人壽保險和養老金。
不同於養老金(公司也必須支付一部分)，人壽保險可是實打實地需要從自己的賬面上走。但從2014-2016年趨勢上來看，人壽保險作為一個固定開銷，在美國人的生活中一直都佔有著不小的份額。
一向務實的美國人為何對人壽保險如此看好，並且也願意在上面花錢呢？
美國人為何熱衷買保險？
1.還清債務和經濟保障 Pay Off Debt&Replace Lost Income
人一旦過世並不意味著欠下的債務也會隨之消失，例如房貸等。這樣一來，就給家人造成了巨大的經濟負擔，因為他們必須負責所有貸款和債務。
更殘酷的是，有些債務，債權人有權利要求抵押房產等償還欠款。所以，即使房屋的繼承人是你的另一半或是子女，他們也只能眼睜睜看著房子被收走而無可奈何。
但人壽保險就能避免此類問題。首先，美國人壽保險的現金價值享受司法豁免的保障。也就是說，一旦發生債務問題，在絕大多數情況下，債權人無法凍結、使用你人壽保險裡的錢，這相當於給了家人孩子一份牢不可破的保障。
其次，人壽保險可以幫助家人在被保人過世後還會有一定的財產來維持生活，尤其是當被保人的愛人是家庭主婦/夫，或者家中開銷大部分是靠被保人的收入支撐的時候。
2.大學計畫 College Planning
據報導，美國大學學費呈上漲趨勢，但如果家長擁有一份人壽保險，這一難題就可以引刃而解。有些保險設計有子女學費貸款低利息的優惠條款，也就是說，作為家長的保人可以用極低的利息按照保單的現金價值進行貸款。
此外，父母還可以選擇人壽保險搭配教育基金，讓子女從18歲開始提取現金作為大學費用，一直到大學畢業為止，所取得現金是完全免稅的。
3.遺產稅 Inheritace Tax
秉持著「雞蛋絕不放在一個籃子裡」的思想，很多人會在美國置業，作為一種資產保值和投資。但是有些人卻往往忽略了美國最重要一個稅種——遺產稅。對於在美國擁有房產的外國人(非美國人)而言，美國的免稅額度僅6萬，超過部分會被國稅局徵收40%的遺產稅，並且要在9個月內交齊，不然房產會被拍賣用以繳納稅金。
絕大多數在美國有資產的人會選擇購買一份人壽保險，用保險理賠去支付遺產稅。美國人壽保險的理賠速度非常快，通常在幾個禮拜內就可以完成。
4.葬禮費用 Cover Burial Expenses
美國的喪葬費非常昂貴，即使最普通的那種有時也高達7000美元左右。對於許多家庭來說，這是一筆巨款，但人壽保險的理賠可以輕鬆應對這部分的費用。
5.分散投資 Diversify Investments
其實，許多人購買人壽保險其實是看中了它可以投資從而實現現金價值增長的功能。人壽保險裡的投資型萬能險（Variable Universal Life）以及指數型萬能險（Index Universal Life）除了有普通人壽保險的功能以外，還可以進行保單內投資，從而獲得相應的回報。
6.現金價值 Build Cash Value
不同於定期壽險恆定不變的保額，終身壽險的現金價值會隨著時間不斷增值，是抵抗通貨膨脹絕佳的手段。
7.公司計畫 Business Planning
人壽保險對於開公司的人格外重要，一旦發生資金斷裂等問題，可以從人壽保險的保單中用極低的利息進行貸款，從而獲得流動資金。另外，人壽保險還能保障股東們的資金安全，即使公司不行倒閉，也不會失去所有財產。
如果是合夥人公司，而其中一位合夥人突發意外，那麼人壽保險就可以保護另外一位免受債務危機。
8.保費低、保額高 Affordable Coverage
許多人對人壽保險的第一印象就是——費用高，但是實際上，人壽保險的費用是大部分人可以承受的價格。而且，越早買，保費越便宜。
更值得一提的是，美國的保險在全球範圍內都是低保費、高保額的代表。以同樣40歲受益人的香港保險和美國保險為例，同樣保費$5萬美金，保額居然有300多萬美金的差距：
美國人壽保險(以全美人壽為例)
1年保險：$5萬美金
對應保額約：$450萬美金
而香港人壽保險只有
1年保費：$5萬美金,
對應保額約：$100萬美金到$142萬美金
9.長期護理 Long Term Care
在美國，長期護理是一個非常昂貴的過程，很多人只能選擇放棄工作，靠著政府微薄的補貼在家裡照顧病人。但如果你的人壽保險中附加了長期護理險，那就完全不用擔心這方面的問題，因為保險公司會支付你所需的護理費。
當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下，無法執行日常生活中的其中兩項：洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下床，或者認知功能受損，就可以提前獲取理賠。
市面上的產品為7702B(暫時性受傷)和101(g)(永久性受傷）。不過大家在選擇之前一定要問清楚保險產品的類型。
10.買個心安 Peace of Mind
沒有人能夠預知未來，但如果有一份保險，就能幫助你和你的家人更好地面對一切不可知的未來，這恐怕是也是美國人「樂觀」的根源之一吧。
哪類保險更受歡迎？
美國市面上的保險非常多，通常分為定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險和指數型萬能險，但目前較受歡迎的是以下三種：
1.定期壽險 Term Life Insurance
定期壽險規定了保單有效期限，通常情況下期限為5年到30年，只有當投保人在期限內死亡才能獲得理賠。它最大的優勢在於保費低、可續保、可轉成終身壽險。
但定期壽險的缺點也很明顯，一旦過了有效期限再想購買，續保費便會非常昂貴，而且投保人年紀越大，能購買到的保險期限就越短。
2.萬能險 Universal Life Insurance
萬能險其實是終身壽險的一個變種，被稱為「可調整保費的終身壽險」。它和終身壽險一樣，每年有固定回報率。此外，萬能險擁有彈性化的繳費方式，你可以隨時修改你的保費，例如你剛通過一個健康檢查，就可以選擇調高你的死亡保險金的收益；但如果你最近經濟狀況出現問題，也可以適當對調低保費。
萬能險的保單擁有現金價值，也就是說，投保人可以抵押保單，用極低的利息(通常為0)進行貸款，以解燃眉之急。唯一美中不足的是，萬能險作為一種保守型產品，回報率平平。
3.指數型萬能險 Index Universal Life
指數型萬能險的收益與美國標準普爾500指數(S&P500)走勢掛鉤，有時候也可以跟著香港恆生指數或歐洲指數。通常年化收益8%-9%，但每年的回報都會有一個封頂，每個公司的封頂情況不同，一般是11.5%封頂，有些公司也可以做到13.75%-15%封頂。
這類保險的好處是：它擁有保底設計，就算是指數跌了，現金值也不會虧。目前此類保險是最受海外高端人士青睞的一款。一些保險公司的指數型萬能險還設計有：長期護理險、絕症險、子女學費貸款低利息等等優惠條款。
但有一點要注意，並不是所有壽險都可以搭配優惠條款，所以比較不同公司的產品是個較為靠譜的方法。特別是根據你的簽證類型不同，有些服務不一定是能享有的。比如B1/B2旅遊簽證，有一些付加險是沒有的，所以建議大家要跟專業經紀人諮詢。
因此，購買美國人壽保險最重要的是找一個靠譜且真誠的保險經紀人就能為你解決這些令人頭疼的麻煩，美國的保險種類繁多並且紛繁複雜，而他能從專業且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份。並且不要害羞，但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通，以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。（以上內容由美國海外投資人壽保險團隊提供。）
