調查指出，受物價和生活成本上升影響，香港人預期退休所需資金高達500萬港元。(圖片來源：Pixabay)
【看中國2018年8月15日訊】(看中國記者鐘靈綜合報導)隨著生活成本不斷上漲，香港人越來越難退休。安聯投資發表最新調查顯示，平均預期退休年齡升至62.4歲新高，而退休資金則升至約500萬港元。
路透社報道，安聯投資發表最新連續第五年的「退休信心調查」，發現香港人的理想退休資金，與去年的水平相若，為504.8萬港元。不過，香港人平均預期，退休的時候所持有的資金約為321萬港元，相差為183萬港元。
至於理想的退休年齡，則上升至61.6歲，而預期可以退休的年齡上升至62.4歲，比起去年都有所增加。
事實上，香港物價長期保持上漲趨勢，受生活成本增加的影響，報告指出，香港人退休後每月預期開支高達平均16950港元，比起去年增加超過1000港元。此外，報告顯示受訪者為退休準備的儲蓄水平也有增加，期中35%受訪者，每月為退休準備、額外儲蓄6000港元以上，然而預計也只夠他們維持約14年的退休生活。
不過，對比中年人士，報告發現，25歲至34歲年輕受訪者當中，只有26%每月會為計劃退休儲蓄6000港元以上。
報告認為，年輕一族「低估自律儲蓄的重要性」，並引述指超過50%香港市民「不打算參與年金計劃或尚未作出決定，指香港市民「對年金概念薄弱」，指向香港政府7月剛推出的「香港年金」，然而這個計劃又是如何運作的呢？
港府新推出的年金計劃，是保險的一種，回報視乎投保人的本金多少。(圖片來源：Pixabay)
年金與壽命的方程式
面對社會廣泛要求提高退休保障，香港政府於今年7月設立「終身年金計劃」－－「香港年金」，表面上是讓退休人士每個月都能夠「有錢入袋」，而且「即享終身保障」，然而投保之前必須注意以下幾點：
1.香港政府透過全資擁有的按揭證券公司退出的「香港年金」，銷售的目標是65歲以上香港永久性居民，透過「一次性投保」，按證公司就會根據投保金額向受保人每月派發固定年金金額，相當於「自製」退休長俸。
2.政府推出的年金計劃，不設資產審查，入場費最低5萬、最高100萬元。如果以一名65歲男性、投保100萬元計算，每月就最多能獲發5800元固定年金、每年約7萬；而女性因為平均壽命較長，按證公司最多只能每月派發5300元固定年金、每年約6.36萬元。
3.年金計劃聲稱有「105%保證回報」，不過因年金計劃按照男女性平均壽命計算保證期，例如一名65歲男性、投保100萬元，年金保證期為182個月，如果投保人不幸在投保12個月後身故，保險受益人就可選擇「按月提取剩下170個月的年金」，或者「一次性取回身故賠償66.3萬」，因此加上投保者已經領取的12期5,800元年金，投保者與受益人一共只能取回73.2萬元。與「保證回報105萬元」相比，有超過31萬元的「折讓」。
4.因此，以男性為例，只有活超過80歲，取回的年金才能達到105萬元，而活到80歲以上才有「賺」。港媒形容，這個年金計劃相當於「鬥長命」。
5.然而，需要注意的是，每月能夠領取多少年金，視乎長者能夠拿出多少本金，因此基層長者的退休保障問題無法得到舒緩。此外，由於年金屬於一項投資，投保時間也較長，如果市面出現高通脹，這項保障的力度也會減弱。
年金計劃只能惠及有一定儲蓄的香港退休人士，但大部分退休人士並沒有大量閒置資金。(圖片來源：Getty Images)
通脹吞沒退休金 香港人退休後何去何從？
一名香港老人（65歲以上）的晚年生活，在海內外廣大民眾的印象中，應該是「含飴弄孫、頤養天年」，在這個「全球億萬富豪最多的城市」、「國際金融中心」、「東方之珠」中，人們過的應該是幸福無憂的生活。然而事實上，香港是亞洲貧富差距最大的城市，每3個老人中，就有1個老人生活困難、活在貧窮線下。飛漲的物價、加上不健全的社會福利保障制度，讓這些老人成為了表面經濟繁榮下的犧牲者。
香港目前已有1/3人口進入高齡階段，其中有超過30萬老人屬於「絕對貧窮」，這些老人家在年輕時候大多就是低收入者，生活也難以維持，直到香港近20年快速走向實業空心化、工廠紛紛倒閉與遷移、他們失去了謀生能力，更不用說存錢養老。
香港不是沒有老人福利措施，其中港府派發的平均約1500元港幣、俗稱「生果金」的高齡津貼，需要年達70歲才能申請（根據貧窮線門檻制定）；至於俗稱綜援的公共福利金，對獨居老人來說大約每月可得約2000元港幣。不過這些福利金並不是那麼好領的，除了金額並不足老人維持生活，甚至大半都要用來付租金、居住公營房屋的也須付租金（統計處數據：中位數為1500元）。如果老人有子女，還得子女簽署「斷絕關係拒絕供養」的領救濟文件，在香港人心目中是「非常丟人」的，致使老人很難拿到補助，就算有補助、在物價騰飛的年代，也不足維持生活，一旦遇上健康問題，更是雪上加霜。
大街小巷中推著裝滿紙皮手推車的拾荒老人，已經成為香港的一道「光景」。(圖片來源：Getty Images)
至於港府規定的「強積金」制度下，市民須把每月薪水中的一部分強制「投資」強積金，以「換取退休金保障」。不過因物價飛漲，很多老人盡其一生存下的退休基金已經被吞沒。有拾荒老人曾對港台節目透露，自己當初拿到這筆錢以為可以過生活，但物價上漲太快，退休金在5年內就用完了，子女拒絕供養，又不願意簽署「拒絕供養」文件，自己只能靠拾荒維生。雖然香港目前已經廢除子女簽署聲明的制度，但對解決長者貧窮問題效果仍然不大。
香港民間團體在立法會外抗議，要求落實「全民退休保障」。(圖片來源：社民連FB)
仍在社會中奮鬥的年輕一代也看到了退休的困境，因此自多年前開始，香港出現了要求「全民退休保障」的聲音。《端傳媒》報導，香港大學社會工作及社會行政學系榮休教授、有「香港社會工作之父」之稱的周永新曾坦言，自己對香港政府能夠推行退休保障制度的心「已死」。周永新2013年曾受港府委託研究退休保障方案，最後認為「全民退休保障」最有效、遂向港府推薦，但港府隨即冷待該會「耗用大量公帑」的方案。
