這個問題將直接影響70後和80後，兩代人的養老。（圖片來源：Adobe stock）
【看中國2019年7月10日訊】最近，傳來一個可怕的消息，據2019年4月中國社科院世界社保研究中心發布的《中國養老金精算報告2019-2050》顯示，未來30年間全國城鎮企業職工基本養老保險基金當期結余在勉強維持幾年的正數後便開始加速跳水，赤字規模越來越大，到2035年將耗盡累計結余。2035年我們可以算一下，1970年出生的人65歲，而1980年出生的人55歲，也就是說，這個問題將直接影響70後和80後，兩代人的養老。
養老金是什麼？養老金其實就是一種轉移支付，用當代社會年輕人的錢，支付老年人口的養老費用，這個需要有一個前提，那就是年輕人必須比老年人多，工作人口要多於非工作人口，這樣養老金的累加才能是正值，如果人口逆轉，工作人口還不如養老人口多，那麼養老金必然從儲蓄開始轉為消耗，逐漸也就耗盡了。
眾所周知，我們的社會老齡化趨勢已經不可阻擋，而且大有加速之勢，2018年中國60週歲及以上人口為2.5億人，佔總人口的比重為18%，其中65週歲及以上人口為1.67億人，佔總人口的比重為12%。更嚴重的問題是，生育率也持續走低。2018年，全國出生人口比前一年減少了200萬，人口出生率更是創下1978年以來的最低點。老齡化加少子化，讓養老金的運轉已經越來越捉襟見肘。之前有權威數據表示，預計2035年到2050年，65歲及以上人口佔比將從23%增至29%。
也就是說到2035年，中國65歲的老年人口佔比還要翻一番，而到了2050年，我們有將近三分之一都是老齡人口，而人社部的數據顯示，目前中國16-59歲的勞動人口大約是9億人，而到了2035年，將減少1個億左右。
我們可以算筆賬，現在是60%的勞動人口，養活12%的退休人口，基本上是5個年輕人養1個老年人，養老金尚且捉襟見肘，而到了2035年，在理想的情況下，55%的勞動人口，養活23%的退休人口，基本上是不到5個年輕人，要養2個老年人，負擔翻了一倍還多。所以只有兩個選擇，要麼年輕人的社保負擔加一倍，要麼老年人的退休收入降一半。
但這兩種方案顯然都不太靠譜，現在的社保負擔已經很重了，養老這一塊，公司繳19%，個人繳8%，還有醫療保險，公司繳10%，個人繳2%，現在基本情況是，如果你月賺1萬，你拿到手是不到8000，但是公司得為你這個人支出差不多1萬3~1萬5左右，也就是說，公司要多付出30-50%的錢，如果要是養老和醫療再翻一倍，那就超過50%了，一個月薪1萬的人呢，用工成本可能會接近2萬。這麼重的負擔，其實羊毛出在羊身上，要麼公司會降低個人的總體收入，要麼他就乾脆不招這個崗位了。
另外，還有一個更大的威脅正在發生，那就是人工智慧的趨勢正在開啟，未來越來越多的崗位可能會被機器所搶走，大家都在擔心我退休了養老金不夠拿什麼養老，但是有很大一部分人，可能根本就退不了休，然後就失業了。
剛才我們也算了，現在用工成本越來越高，給你1萬塊錢，企業基本要付出1萬3到1萬5的代價，所以對於企業來說，有很大的動力用機器換人。而人工智慧是完全的自學習系統，一些簡單的工作，現在已經可以交給機器來完成了，比如一些基礎的程序開發，現在可以通過模塊化的系統來做，還有投行裡的數據分析，以前需要大量精算師，現在也全都是數據自己在跑。
甚至基金經理的作用以及不再是投資決策，而變成了數據跟蹤。這就導致了研究人員崗位大幅的縮減。未來我們推行ETC高速支付，還有超市自動收銀，這又會讓一大批人失去工作。所以像原來那種一個工作幹一輩子的事情基本已經不存在了。現在公務員待遇也不高，紛紛在轉行，國企事業單位員工跳出體制的也越來越多，有能力的人都在拚命尋找自己的救生艇，而沒能力的人，在眼睜睜的看著大船在一點一點沉沒。
說了這麼多，就是要提醒70後和80後，隨著社會的發展科技的進步，未來變得越來越不可預測，甚至完全是非線性在發展，一個是我們必須要找到自己的定位，讓自己被社會需要，只有被社會需要的人才有價值，另一個要努力為未來儲蓄，要想避免中年危機，避免養老危機，你必須有多元化的收入方式。
在30歲之前，你可以80%來收入自於工資，但到了35-40歲，你至少要有40%來自於財產性收入，過了40歲，你的財產性收入佔比就應該進一步擴大，到了退休前，有80%的收入來自財產性收入才不會影響生活。這個收入結構就比較合適了。
什麼是財產性收入，比如你收房租，比如公司股權分紅，股票分紅，基金分紅，又或者建立一個資產組合，每年從裡面提取4%，還有存款，國債等利息收入。所以我們反推，35歲的時候，如果你月薪1萬，那麼你至少應該每月再收6000的財產收入，也就是說要麼你多套房，要麼有180萬的存款，作為保護。這樣心裏才會比較安穩。
如果沒有多元化的收入保護，那麼你的內心肯定會越來越焦慮。所以年輕人要早作打算，並做長遠計畫。多存一些錢，多學一些東西，才能應對未來更多的變化。
