如果公積金貸款的規模太大，那麼最後可能沒錢可貸。（圖片來源：Adobe Stock）
【看中國2021年4月25日訊】4月22日，上海易居研究院發布公積金監測報告，報告裡提到：10個城市公積金個貸率已觸碰紅線。這10個城市是：南通（127%）、合肥（107%）、宿州（104%）、欽州（100%）、蕪湖（99%）、洛陽（98%）、衢州（98%）、柳州（98%）、福州（96%）和貴陽（95%）。
個貸率的計算公式是：個貸率=住房公積金個人貸款餘額/住房公積金歸集餘額
個人和單位每月按比例繳存的住房公積金金額扣去使用部分後就是住房公積金歸集餘額了。住房公積金歸集餘額你可以比作為銀行的可貸金額。固定的餘額下，貸款的資金越大，可貸的餘額就越少。如果公積金貸款的規模太大，那麼最後可能沒錢可貸。
一般認為，如果個貸率在85%（含）—95%之間，就應該實施二級響應，實施穩健的住房公積金使用政策。如果個貸率在95%（含）以上為三級響應，應該實施適度收緊的住房公積金使用政策。
以貴陽市為例，4月14日，貴陽市住房公積金管理中心發布《關於啟動住房公積金流動性風險三級響應的通知》，主要措施包括：
調整住房公積金個人住房貸款額度和第二套住房公積金個人住房貸款政策，暫停異地個人住房公積金貸款業務，控制「商轉公」貸款規模等。
通過限制公積貸款降額，提高二套房貸款利率等方式控制貸款規模。
根據中國城市報的統計，3月份以來，已經有河南省洛陽市和鶴壁市、廣東省江門市和佛山市發布類似收緊通知。
可以這麼說，一方面，今年來，樓市調控陸續加碼，使公積金貸款有收緊的動作。另一方面，公積金個貸額度緊張會加劇樓市收緊的態勢（貸款額度減少、二套房利率上升）。
為什麼那麼多城市公積金貸款額度告急呢？
1、樓市的火熱加大房貸的需求量。2、公積金繳存的基數有上限。公積金繳存的基數是實際工資總額，但是基數有上限，比如深圳的基數上限是三萬多。如果你收入超過10萬，那還是按3萬來算。在房貸金額不斷增加的情況下，公積金會顯得「去多來少」。3、2020年的疫情使公積金繳存減少。比如疫情期間，深圳就出臺了允許降低繳存比例和緩繳的支持政策。
對於住房公積金，在這裡給大家兩個建議：
1、對於工薪階層來說能繳住房公積金盡量繳。實際生活中，有一部分人不願意繳公積金，因為每月都從工資中扣除一定比例（6%-12%）資金，導致收入減少，而且他們認為公積金沒什麼用，將來也買不起房，乾脆不繳。
其實，住房公積金相當於一種特殊存款，一方面，公積金可以作為個稅抵扣。比如你的收入是1萬，社保費是1000，房租是1500，那麼你的應納所得額是2500元。但如果你繳了公積金，個人繳公積金部分部分是1200元，那麼應納所得額只有1300元。
另一方面，即便不買房，公積金也可以提取。比如租房提取、離開工作地提取、退休提取等。
同時，公積金還實現了異地貸款，比如你在工作地交公積金，在老家也可以申請公積金貸款。有些地方不是老家，公積金也實現了異地使用，比如粵港澳大灣區內。
可以說，未來公積金會有兩大變化：一是提取更方便。二是公積金提取更多元化，未來住院醫療或許也能提取了。
可見，住房公積金相當於一種特殊存款，是一種救急的錢。當你遇到困難時，住房公積金還可以提到兜底的作用。
2、買房貸款能用公積金盡量用公積金。目前公積金貸款利率是3.25%，商業貸款利率是5.3%左右。假如貸款100萬，期限20年，商業貸款需要支付的利息高達62.39萬，而如果是公積貸款利息只有36.12萬，省了超過25萬。不過，公積金貸款一般有額度限制，一般在120萬以下。
