中国的消费信贷在飞速发展，但是这种正在到来的金融繁荣将很可能不足以挽救中国的四大国有银行，事实上进入中国大陆的外国金融机构将它们的希望寄托在同中国二级银行身上，中国金融市场的发展将导致四大国有银行这些恐龙式的庞然大物被抛弃在废墟之中。
在中国经济繁荣中，中国从事消费信贷的银行和其它金融机构在贷款方面将他们的贷款政策推到了政府规定可以允许的极限，在中国目前的消费信贷中，这些金融机构最具有活力。
与这些充满活力的金融机构形成鲜明对比的是中国的四大国有银行--农业银行，工商银行，建设银行和中国银行--在当今的消费信贷繁荣中表现得毫无生气。这四大国有银行控制着中国全国储蓄和商业贷款的四分之三，但是，正如<<远东经济评论>>文章指出的，这四大国有银行不是积极地提供新的金融服务，而是继续不偏不倚地固守中国政府确立的规定：一方面这四大国有银行向购买住房的消费者提供房地产贷款，而同时它们仍然保持着它们向国有企业提供贷款的不良习气，它们仍然提供中国政府下达的政策性贷款，并因此而积累着越来越多的呆账--四大国有银行的呆账总额估计在5，000亿美元。
对于进入中国的外国金融机构来说，中国四大国有银行没有抓住消费信贷的潜在商业机会无疑是一个好消息，这些进入中国市场的外国金融机构正在忙着同中国二级金融机构建立联盟，它们试图在中国的一万二千万美元的私人储蓄市场中占有一个份额，并在中国消费信贷中找到获取利润的机会--据香港的经纪公司CLSA估计，自从1998年以来，中国的消费信贷市场已经增长了40倍，达到目前的1，000亿美元。
<<远东经济评论>>说，在贷款方面，中国的国有银行固守它们的坏习气的时间越长，这些外国金融机构在中国同二级金融机构建立联盟的成功机会将越大。一家外国金融机构的中国分部的高层管理人员说，中国的四大国有银行是恐龙，中国金融市场的赢家将是同外国金融机构建立联盟关系的二级银行。美国花旗银行在2003年1月2日宣布将投资7，200万美元收购中国上海浦东开放银行百分之五的股份。
中国金融市场中目前最大的商业机会是住房贷款，住房贷款占中国消费信贷的百分之八十。中国的国有银行提供这种贷款，作为中国中央政府刺激国内消费政策的一部分。中国工商银行的新贷款中百分之三十到四十是住房贷款，中国央行中国人民银行说，总体来说，住房贷款占四大国有银行贷款总额的百分之十。对于中国的国有银行来说，这无疑是一个好消息，因为这种消费贷款是真正的贷款--例如，在台湾消费贷款的呆账率只有百分之一，而不是向国有企业作出的差不多是无偿的支付。
但是，<<远东经济评论>>同时指出，对于中国国有银行来说，坏消息是，它们贷款总额的百分之九十仍然是向国有企业提供的贷款，这显示这些国有银行内的保守商业文化。中国四大国有银行的对外说它们的呆账比率在下降，但是外界对此表示怀疑。
有一些迹象表明，中国的这四大国有银行在使用某些错综复杂的会计手法以达到降低呆账比例的目的。例如，2003年1月6日<<二十一时间商业导报>>(the 21st Century Business Herald)说，2002年6月，中国银行将30亿美元的资金转移到加勒比海的一个国家，部分就是出于掩盖勾销呆账的原因。
一些分析人士认为，中国的消费信贷可以完全解决中国四大国有银行的呆账问题，因为随着中国四蠊
