房贷坏帐升高 美银行恐再陷风暴
景气好时,银行由房屋净值贷款获利数十亿元,让屋主就房价扣除贷款后的净值贷款或提供信用额度,只要房价上升都不会有问题。但房价下跌净值就减少,有的屋主维持偿付房屋贷款与信用卡借款,但就不付房屋净值贷款。
摩根大通(J.P.Morgan Chase)以及富国(Wells Fargo)等多家大型银行,下月将发布的盈余报告会显示这些问题,将使银行资金水位下降而紧缩贷款标准。
摩 根零售业务主管夏尔夫(Charles Scharf)说,"这些亏损出乎我们预期,而且继续恶化。"该银行有950亿元的房屋净值资产,预期第一季房屋净值相关亏损会达4.5亿元,高于去年第 四季的2.48亿元,夏尔夫估计今年底时亏损将比目前倍增。摩根在次贷危机受伤不大,所以他对房屋净值贷款亏损的预测,格外引人担忧。
贝尔 斯登(Bear Stearns)分析师希尔德上周降低国民市银行(National City)、太阳信托银行(SunTrust)、华盛顿互惠(Washington Mutual)及富国银行的2008年及2009年盈余预估,理由是房屋净值贷款亏损升高。这些银行各有12%到19%的资产是房屋净值贷款。不过预测的 房屋净值贷款亏损,远低于次级房贷债券引爆的损失。
房屋净值贷款本意是用以改善房屋,但借款人却用来偿还信用卡债务、度假或购买大项电子产 品。现在房价下跌,去年第四季固定利率房屋净值贷款坏帐率升高到4.65%,高于早一年的3.11%。房贷金融业协会首席经济学者邓肯(Doug Duncan)说,"我们将看到银行紧缩净值贷款标准。"
通常房屋坏帐发生时,从事房贷的银行是第一顺位,从事房屋净值贷款的贷款业者排在后面,对追讨债务可以说是无能为力。而许多贷款人知道银行这种顺序,因此停止支付房屋净值贷款,房贷业顾问巴尔金说,房贷业者看到许多不该发生坏帐的屋主,却停止支付净值贷款。
其他消费者贷款坏帐率也在上升,包括信用卡与汽车贷款,但是房屋净值贷款坏帐率升高更快,美国商业银行(Bank of America)去年第一季时,房屋净值贷款坏帐占所有贷款坏帐的9.4%,但到第四季却升高到占12.5%。
夏 尔夫说,经由外界贷款经纪商引介的净值贷款,坏帐率高于银行自己所作的净值贷款,他说现在摩根、富国及其他银行多已减少接受经纪人的业务,转而以自己零售 分行的客户为主,因为各分行平常就与客户有相当的往来。花旗集团(Citigroup)经由经纪人的房屋净值贷款已经减少90%。
在房价下跌最严重的加州与佛罗里达,金融机构多已停止净值贷款。夏尔夫说,这产品本来就是帮助人们改建房子或合并债务用的,现在要让它回归本意。
来源:世界日报
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