简天伦:贷款政策使民营企业陷入危机(图)

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中国国有银行原本用以提高民营企业贷款额度的政策，现在却构成对民营企业的威胁。缓慢的经济发展使得民营企业的贷款危机更加恶化。 看中国网站 禁止建立鏡像網站。返回正版看中国网站。

今年七月十六日，浙江省金融办公室收到了一封来自省会杭州600家民营企业发出的紧急援助呼吁信。这些企业互相提供担保而陷入互保联保的贷款危机。

由于银行催逼这些民营企业偿还贷款或干脆撤销贷款，这些企业要求国家对银行进行干预，在今后3年之内，不要削减相关企业的贷款额度。

这些公司并不都是些不知名的小企业，其中也不乏有行业牵头公司和知名品牌，例如中国民营企业500强的虎牌控股有限公司。

中国的银行体系一直被国有银行垄断。过去他们的贷款是以国有企业为主要客户。这其中有政治原因也是为了降低风险。虽然近年来，民营企业成了经济发展的主要动力，但他们仍被视为高风险企业。

为了降低信贷风险，银行贷款时要求私营企业提共贷款担保人。大多数的民营企业都是小企业，五千万人民币的贷款（约八百万美元），往往需要多位担保人。为了获得贷款，私营企业互相提供担保，或者联合多个企业互相提供担保联保。

比方说，有六家民营企业。每家需要一份5千万的贷款，他们为彼此提供贷款担保。当他们成为一组担保人的时候，银行会把贷款额度提高到3亿人民币，是原先单独担保贷款的6倍。而这样的贷款风险就高得多了。

如果这六家公司的任何一家无法偿还贷款的话，这六家公司都会有麻烦。这就是浙江省正在发生的事情。

华洲集团为荣事集团担保了一份三千万人民币的贷款。荣事集团作为回报也为华洲集团担保了一份九千八百万人民币的贷款。

与此同时，华洲集团和中业控股互相担保了一份4千万人民币的贷款。这就形成了第一轮共同担保。

接着，华洲集团的共同担保者也会和其他企业形成共同担保的关系。事实上，荣事集团除了华洲集团外还有其他5名共同担保者。这样的共同担保圈子越来越大，牵涉的企业越来越多，酿成的危机也就越来越大。

浙江共同担保危机株连了至少600家企业。

杭州家具协会的一项报告指出仅在杭州家具行业就有超过100家企业卷入了共同担保贷款危机，负债超过100亿人民币（约16亿美元）。同时还涉及包括中国银行和中国建设银行在内的23家金融机构。

这场危机到底发展到了什么程度？没人知道答案。

浙江一位银行高级官员说，这个问题不仅仅发生在浙江。尽管浙江民营企业的比例比其他省份都要高。而且，共同担保贷款的方式在浙江省企业融资中占60%到70%。

浙江的不良贷款明显增加。7月13日，温州银监局表示，自今年年初以来，温州的不良贷款数额几乎翻了一倍。截至2012年6月底，不良贷款数额从95亿上升到了181亿元。温州的不良贷款比例也在过去的12个月中一直在增长。

中国不良贷款的增长可能要归咎于两个原因。

首先，根本原因是中国银行官员对于风险管理的处理方式。他们缺乏风险管理的技能 —— 这是此次要从共同担保贷款危机中吸取的主要经验教训。并且银行官员的不负责行为和不当举措使得银行背负着高风险交易，从而促使了不良贷款的上升。

7月上旬有报道说中国建设银行的一笔不良贷款数额高达30亿元（约4.7亿美元）。此案涉及40-50名银行职员，涉案的3名银行高管已被停职。

这些不良贷款发放时间在2010年和2011年间，当时浙江中江控股公司的财务状况已摇摇欲坠。随后中江控股公司于2012年6月宣布破产。中国银行也对中江控股公司发放了10亿元的贷款。

第二，中国经济的缓慢发展也加剧了此次的共同担保贷款危机。当经济增长很快的时候，大多数的企业都在盈利。但当经济发展缓慢的时候，更多的公司都面临财务问题。

今年六月，中国的工业产值比去年同期增长9.5 %，大大低于2011年6月的15.1 %增长率。

今年头五个月间，温州有615家规模以上的工业企业经营亏损，比去年多了203家。总亏损达11.9亿元，比一年前增长了100.9%。

作者博客： http://chineseeconomicanalysis.blogspot.com/

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