【看中国2013年11月06日讯】有消息称央行将在年底或明年年初推行银行存款保险制度，允许银行破产，如果破产，商业银行不可能全部兑现储户存款。此制度一推，整个金融界再度沸腾。
据《华尔街日报》报道，几乎没有几个有过中国经历的美国银行专家能和弗兰克•纽曼匹敌。他曾担任信孚银行的首席执行官，美国财政部副财长，还在深圳发展银行出任过五年首席执行官。
他说，“我是深发行1.5万名员工中唯一的西方面孔，这是有意为之。”
在中国政府将于周末召开重要会议讨论经济策略之时，纽曼给出了这样的建议：金融领域的一些改革措施需三思而后行。
纽曼现在是香港鹏睿金融咨詢有限公司的董事长。
那银行存款保险呢？用不着。“现在中国实行的是全额赔付的隐性的存款保险。”如果只对一部分数额的存款承保——银行官员说最有可能是50万——那么富有的中国人可能会把他们的存款从更小的银行撤出，然后放入中国的四大国有银行中。
为什么呢？因为他们可能认为政府绝不会让大银行的存款承受损失。
“银行存款可能会进一步造成资产的集中，”他表示。中国的大型国有银行更倚重能源、交通、电力等领域的国有大型企业。让国有大银行的资金更加充足，这可能会有碍贷款多元化的这一计划。
纽曼还警告称，现在还难以断定中国的存款人是把存款保险看做安全毯，还是将其看做政府愿意让存款人承受银行危机打击的标志。如果是后者的话，混乱将随之而来。
他指出，在一些财富管理产品出现损失时，深圳开发银行就遭遇了挤兑局面。
“银行客户都不愿接受现实，虽然他们签署的文件上清楚写明了财富管理产品不是银行的产品。”
纽曼称，最后该行和受损的存款人达成了一项协议，即这些存款人可以投资一项新的金融工具，而别人不能。
他还指出，另一份改革提议——存款利率的自由竞争——也有可能会事与愿违，就像之前很多国家的情况一样，包括美国。
在上世纪80和90年代，美国的数百个储贷机构纷纷破产，这些机构为了赢得竞争纷纷给出一个比一个高的存款利率，并把存款投资于房地产项目。后来房地产项目难以为继，银行业随之倒闭。最后，政府用纳税人的数千亿美元来清理坏账。
“我认为中国政府还需在很长时间里一步一步慢慢放松对利率的管控，这样银行和市场才能调节自身并学习如何管理风险。”
纽曼同意中国经济改革者的观点，即中国的银行领域需要更多竞争。他也同意应该向创新型的小公司提供更多贷款，而不只是大型国企。但他认为实现这一目标的方法并不是把中国的银行领域进一步向资本流动开放，与之相反，中国的金融体系需要改变其激励机制。
“行业内的老做法就是在出现坏账时找替罪羊。”他说，银行业需要用另一种文化来取代老做法，即进行信用分析、引入新业务、并认识到一些贷款难免会出现损失。他还表示，红利是很重要的，但银行体制需作出改变，让红利和绩效更明确地联系起来。
中国面临的最大的经济风险是制度问题,需要体制改革。
