【看中国2014年02月28日讯】当我终于从恶劣处境中解脱之后，我想买栋房子，然而父亲却丝毫不为我感到兴奋。他说：“在尽一项新的支付义务前，你应该多投资。”那个时候，许多人相信自己的房子是一种投资。我的父亲问我：“如果你买了一栋房子，你的金钱是往哪个方向流动？是流进你的钱包，还是别人的？”他又接着说：“我们的支出是别人的收入，我们的支付义务是别人的投资。”我反驳道：“但总有一天那房子是我的。”他说：“总有一天意味着二十五到三十年后，而且如果不卖掉房子的话，钱也不会重新流回钱包。”只要你的房子是分期付款，那就不属于你的投资，而是奢侈品。奢侈品需要付钱，而投资则帮你带来钱财。你所住的房子是一种支付义务，但对银行来说，却是一种投资：银行借钱给你，可以得到很好的利息，同时还可以得到你的房子担保。因此银行家说得没错：“你的房子是一种投资。”但他们却没有告诉大多数的人，对于谁来说是一种投资——当然是银行。
父亲并不是反对买房子，但他希望我知道：购买房子是支付义务，而不是投资。他希望我先开始投资，他的规则是：“当你省下一定的数额后，才去买房子。但这房子的价格，不应超过你每年净收入的四倍，而你每个月所需要支付的贷款，也不能超过自己每月收入的25％。”他向我解释，有很多家庭过得不好，因为他们的房子超出自己能够负担的数目。他把这些人叫做“有房子的穷人”，他们工作特别辛苦，但大部分的收入都要交给银行。我当时想遵循父亲的规则去做，在我看了市场上的房子之后，发现其中虽然有些在我当时年收入的四倍之内，但我并不喜欢，所以我决定等待。
贫穷的人有债务；中产阶级尽力支付义务，并相信自己是在投资；有钱人购买有价值的资产，并不断增加投资。要离开这个仓鼠笼，你得在可以负荷的情况下，先进行投资，然后再尽支付义务。
存钱是一种为追求进步的妥协——假设你想要买件冬天的大衣。你计划大概要花五百美元，后来找到了一件中意的，只要四百美元。那么你现在存下了一百美元吗？当然不是，你只是省下一百美元，但不算是真正存下，你很可能会用这笔省下的钱为自己买双鞋。这样的话，你只是在大衣上少花了一百美元，却没有真正存下来。就算是你死守预算或一毛不拔，也算不上是节流，更别说是养只会生金蛋的鹅了。很多人能节省开支，充分利用大减价的机会，并讨厌不得为每样东西付出金钱，但他们并不是杰出的节流者，而是糟糕的投资者。有钱人则学会了这两点；他们会节省开支，并用省下来的钱去投资。
我的点子是，当你能省下一部分的钱时，就一定要把这笔钱从钱包拿出来，放在一个专门的信封里。当你存足了一百美元，就存进银行里。
你必须学习存钱，存钱是一种妥协：你从今天取了一些，用来改善明天。妥协几乎对每一种进步都很重要，你不该只靠意外或纪律来存钱。你的部分存款能够（或应该）从节省中达成，另外一大部分应该有计划地取得，因此你要建造一个系统为自己存钱。
建立“省钱”和“快乐”账户——你是否试过用无效的模式来存钱：“坚持”把每月剩余的钱存起来？有时候，真的会有剩余的钱，但经常没有，这肯定不是一个好方式。此外，每分钱都有“利益冲突”：你可以付出去，但就没有任何东西留给更好的未来；另一方面，你可以把它们存下来，不过你能给出去的就变少，你的快乐也就更少。所以你现在需要一个有效的系统，让你有纪律。当你建立了这个系统后，它就会自动运转。
这个模式如下：在你的账户外，再开设一个账户，或一本存折，然后到银行办理固定转账，在每个月初，将收入的10％转入此一账户。每当户头里的钱累积到一定数额时，就把这些钱拿来投资。薪水少了这10％，对你不会有太大的影响；利用剩余的90％，你这个月还是能过得一样好。而这10％是你付给自己的。当然，你的收入不是仅用来存钱，因此你要再开设一个“快乐账户”，每个月固定将收入的5％到10％转到这个账户。当你想为自己或别人做些好事时，就看看这个账户，如果户头里有足够的钱，就实现自己的愿望。如果钱不够，那你就要等一等。
有两点需要解释。首先，这10％只是一个例子；你当然可以省下更多的钱，但不要少于这个数目。你要为自己找出理想的平衡点。不要付出太多，否则这会让你的未来蒙受损失；也不要太节省，这样会让你现在就蒙受损失。如果一个聪明人不能做到每月规律地至少存下10％的钱，这就有点尴尬和丢脸。你现在必须做的就是，和银行的客服人员约个时间，设定好这个系统。
永远不要有消费性贷款——第二点是：绝不能有消费性贷款，借贷只会带来借贷。你可以从自己的“快乐账户”里无限地拿钱出来，但你绝对不能用贷款来购买奢侈品，一次也不行！如果有人借贷，也就表示他实际上没有什么价值。他会感到自己生活在谎言当中：以看似是他的东西来展现自己。这样一来，他想留住的其实是别人的东西，他把自己隐藏在一个不属于他的外表下。
我曾经想贷款买辆汽车。我的父亲对我说：“你不能买车，这会让你的财务状况停滞不前。”他对我解释说，消费贷款缺乏目标，因为在一定程度上“没有未来”的人，也就更不在意将钱用在奢华享受。
比起现在，在你刚开始工作时，是不是必须忍受较少的收入？当你赚到更多钱时，你的支出是否也像被魔手操纵一样，把赚到的钱又全部花了出去？大部分的人都是这样过活的。古代的巴比伦人已经知道：“支出会随着收入的水平不断增加。”请想一想：更高的收入，并不一定代表更高的生活质量。问题只会愈来愈严重。
因此我想建议你，每一次加薪，你都要按照以下三点去做：
1、省下每一次加薪的50％，增加每个月的固定转账金额，转入自己的“省钱账户”。
2、其中的25％转入你的“快乐账户”，你现在可以好好享受。
3、剩下的25％用在日常生活开销上，这样你只稍稍提高了生活标准。
依照上面所写三点实行，你会得到的好处如下：
你在存钱时，就不会感到痛苦，因为你还没有习惯更高的生活标准，你没有启动那些不必要的消费弹簧。
你有更多的钱为自己或别人创造快乐。
你为自己感到自豪；你向自己证明了，你能妥善地处理金钱。
