“当铺”宣战互联网金融，花呗们还能活多久？（图片来源：Adobe Stock）
【看中国2021年1月11日讯】（看中国记者丁晓雨综合报导）近日，央行推出一份重磅文件，取消信用卡透支利率上限和下限管理。此举配合此前民间借贷利率司法解释上限4倍LPR的新规，以及对互联网巨头金融产品的一系列操作，分析人士认为，是官方宣告开始对抗以蚂蚁花呗、借呗等为代表的互联网金融产品。
据《券商中国》报导，1月8日，一份《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》在业内流传开。该《通知》显示：
“自2021年1月1日起,信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理，即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍。”
据知情人士透露，央行推进信用卡透支利率市场化的相关文件已下发至银行。
长期以来，中国所有类型的银行发卡行，通行的信用卡透支利率标准在日化0.05%～0.035%（即万分之五0.7倍），是业内统一严格遵照的执行规则。该消息一出，即引发行内人士关注。
有资深信用卡观察研究专家表示，一直以来信用卡在政策合规、交易场景、业务流程等诸多方面都缺乏竞争优势，《通知》的发布是让信用卡业务重新获得市场主流地位的重要举措。可以视为金融机构在清理网络小贷市场之后，再次为信用卡业务强力解绑。
数位行业内人士表示：“消费信贷市场足够大，这肯定有利于充分竞争，未来不同银行信用卡可以利用不同的利率策略来吸引用户。”虽然各家银行尚未公布信用卡透支的利率新标准，但透支部分利率实施自主定价后，逾期还款计息尤其是信用卡取现部分的计息水平逐渐市场化，将是今后的大方向。
报导说，有支付行业内人士认为：“信用卡利率灵活变动，反而能有效应对4倍LPR新规之后民间借贷利行为对信用卡领域的渗透。”
去年8月份，当局推出民间借贷利率司法解释上限4倍LPR的新规（按最新一期LPR定价测算为年化利率15.4%），虽然从目前多数地方判例来看，该新规并未覆盖持牌消费信贷金融机构的合法借贷行为，但是当前，消费金融公司、持牌小贷公司部分信贷产品的下调利率以合规化，已经非常普遍。
有分析人士称，央行此举将冲击互联网金融平台的“花借组合”们。目前该市场主要有蚂蚁集团的花呗、借呗，京东数科的白条、金条，去哪儿网的拿去花、借去花，苏宁金融的任性付、任性贷，美团的月付、生活费借钱组合等等。这些产品的信用分期或者借贷的利率水平，也多在日化0.05%～0.035%。松绑之后，银行通过信用卡和金融科技公司消费信贷产品有了正面PK的可能性。
也有金融科技平台信用支付方面的资深产品人士表示，互联网大公司的产品和银行和信用卡竞争，靠的从来都不仅仅是价格。渠道、场景、获客等“是自有生态和流量渠道们的互联网大公司们的护城河所在。”
互联网金融推出“花借组合”产品的公司，多是电商、O2O平台，消费金融业务背后，往往都有着强黏性消费场景、高消费支付跳接的联结关系。
《经济观察报》报导称，有互联网现金贷人士表示，信用卡取现利率下限放开后，银行将有能力凭借更低的资金成本优势，将取现利率压到更低，抢走更多现金贷的优质客户。
在消费金融领域，银行与互联网平台、消费金融公司、小贷公司的竞合关系极其复杂。目前，信用卡借贷规模约7万亿左右，仍占有消费信贷领域的最大市场份额。而互联网机构消费信贷余额，市场普遍估计存量约在3万亿左右。
互联网信贷平台在优质用户获客经营上难与传统银行抗衡，再加上监管层不断加码的紧箍咒，未来互联网信贷平台在经营合规将面临更大压力。
