從瘋狂攬儲到挪用資金：金融大案的犯罪線路圖

3月27日，銀監會公布了《關於加大防範操作風險工作力度的通知》，要求銀行機構有效防範和控制操作風險，遏制金融大案的發生，維護廣大存款人的利益。《通知》的背景是，中國銀行黑龍江分行高山案餘波未平，建設銀行、農業銀行金融大案相繼曝出。結合近年發生的幾起金融大案，本報發現了一個有意思的犯罪線路圖：「瘋狂攬儲→勾結『內鬼』→ 制假憑證→挪用(或詐騙)資金。」在這個線路圖中，沒有「內外鬼」勾結詐騙很難得逞。

違規攬儲下的罪惡線路

中國建設銀行有關負責人最近披露，吉林省分行下屬兩支行被詐騙了3.2億元：2005年2月22日，長春市中級人民法院，對發生在建行吉林省分行原營業部所轄的朝陽支行、鐵路支行的一起金融詐騙案作出了一審判決。

此案發生在1999年12月至2001年4月間，當時詐騙團夥以長春市銘雨集團為掩護，拉攏腐蝕銀行工作人員，採取私刻印鑒、印章，製作假合同、假存款證明書，偽造資信材料、擔保文件等手段，進行貸款、承兌匯票的詐騙，詐騙總金額為3.2億元。涉案的原鐵路支行副行長郭強、朝陽支行營業部原主任於文輝等6名內部涉案人員被移送司法機關追究刑事責任，在此次審判中分別被判處無期徒刑、有期徒刑。

據中央電視臺報導，一名叫張雨傑的人承諾，只要為建行拉進存款，就能得到存款額10%的回扣。張雨傑並非建行的工作人員，但長春市許多有門路的人成了張雨傑的「業務員」。據張交代，他把銀行當成要釣的魚，決定為其拉存款騙其上鉤。他找到一些有門路的人，許諾可以給拉到存款的人高額回扣。在金錢的刺激下，許多單位的巨額存款，被一筆筆地拉到了指定的銀行。

張雨傑名下有一個產業群，他通過建行鐵路支行內部人員，將拉來的存款一筆筆地轉到自己的名下，轉賬的過程就是通過假印鑒、印章和其他假金融憑證。用同樣的手段，張雨傑將建行朝陽支行變成了他的「第二個」小金庫。

無獨有偶，建行這個案件與前段時間炒得沸沸揚揚的「中行高山案」有類似之處。中國銀行哈爾濱河松街支行案的兩名「主角」高山和李東哲捲走了10億元。高山是原中國銀行河松支行行長。李東哲則是世紀綠洲系列企業的實際控制人，這位只有初中文化的男子，實際擁有一個龐大的企業群，包括汽車銷售公司、房地產公司、製藥公司等。

公開的報導稱，高山利用職務之便，採取的作案手段是上門服務，私下到企業拉存款、不走賬面等隱性方式；高山和李東哲很早就有親密關係，河松街支行暴漲的存款中有一大部分是李東哲拉來的。據《中華工商時報》報導，銀行內部有一種叫「飛單」或「跳票」的融資手段，即用高息攬存的方法，把企業的大額資金套進指定銀行，然後通過各種手段把固定期限的存款劃轉到另一家企業的賬戶上使用，到期結算時再把本金連同利息「回籠」，從而完成一次交易。

河松街支行案就是使用這樣的手段，將東北高速等企業的存款，轉移到李東哲下屬的數家企業賬上。李東哲通過地下錢莊能輕而易舉地將錢轉移出境。

瘋狂攬儲的原動力

建行3.2億元在這樣的犯罪線路圖中蒸發，而中行的10億資金被捲走。瘋狂攬儲只是一個起點，最終目的主要是為了將來調用之需，其間通過攬儲，銀行一些內部人士被拖下水。

「攬儲是目前各商業銀行十分普遍的現象，道理很簡單，因為銀行只有存款多了，才會有更多的錢貸出去，才會有存貸差，才會有銀行利潤。這是銀行經營最為傳統的模式，也是我國各商業銀行樂此不疲進行攬儲的原動力。」某股份制商業銀行下屬一支行行長助理馬先生如是說。

據馬先生介紹，在我國目前的16家商業銀行中，以存貸差方式所賺的利潤佔總利潤的80%以上，其餘20%利潤才來自中間業務。中國銀行和商業銀行要好點，但這兩家的中間業務利潤也佔不到其總利潤的30%。而國外一些成功銀行卻不這樣。如花旗銀行，其70%的利潤來自中間業務。花旗的銀行卡業務每年就能賺到不少錢，但這只是其中間業務中的一項。

為了攬儲，國內許多銀行暗地裡將員工所吸引的存款數和獎金掛鉤，有的甚至與職位升遷掛鉤，儘管這是監管層屢屢禁止的，但屢禁不止。業內人士透露，一個人如果能吸引一個企業一個億的存款，且存期一年以上，銀行就可以從中提出18萬元獎給相關的人，即使這樣，銀行還有很大的賺頭。

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