工薪族理財要訣
1、儲蓄:有人說錢放銀行要貶值的。沒錯,但是誰都不能說不在銀行存錢啊,就好比你出門總不會不多帶點錢以防萬一要用吧?銀行的錢也是這樣,我可能會生病啊,可能會出點意外啊,等等。我把每個月的工資雷打不動的存500,基本都是一年的,每個月一筆,叫什麼十二存單法。到第二年到期的時候,把本息和新的500再存進去,我這樣堅持了5年了,我的目標是總存款有5萬就不再繼續了。我想我以後的銀行理財還可以再做基金定投什麼的,以獲得較高的收益,盡量避免通貨膨脹的影響。
2、保險。很多人對保險都不相信,但我覺得保險其實還可以的。畢竟風險還是挺多的。我有社會保險,醫療報銷等保障。但我聽從了我的代理人的建議,因為我的錢不多,他推薦我購買的是消費型的保險,意外10萬(公交雙倍賠償),5000元的意外傷害保障,還有重大疾病保險保障了10萬,總共下來一年不到600,每個月50元。
3、剩下的錢呢我委託一個好朋友去買股票,前幾年很虧啊。基本被套了,所以覺得風險投資也確實是有風險的啊。我前前後後投入了大約3萬元,最少的時候虧到只有2萬,據說還是非常的好的,有的人都虧了一大半呢。但是由於股市的風險太大,我的錢又不多,因此我不大想再在裡面增加投資了。
我想把每年大約5000的資金投給我另一個做小生意的朋友,算我的入股,我們幾個朋友做點小生意,聽說前途還是不錯的,我們正在討論當中,其中有兩個是有做生意經驗的,聽了他們的介紹,我覺得資金真的應該在自己手裡週轉,減少中間的環節才能獲取最大的利益。因此我希望這次能夠成功。
案例分析:
李先生,53週歲,企業管理人員,月稅後收入10000元,妻子張女士49週歲,教師,月稅後收入2000元左右,李先生年底有4萬元左右的獎勵分紅。擁有自住房106平方米,目前市值70萬元。現有52萬元的存款,30萬元的國債,股票現值8萬元。兩人每月生活費在3000元左右,無貸款。有一個女兒,24歲,今年結婚成家,自己購房單住。
-理財診斷
1.李先生投資與淨資產比率23.75%,比率適中,58%為銀行存款,33%為國債,安全性較高但收益水平較低,屬於輕度保守型投資者。
2.當前家庭負債率為零,雖然在其資產收益率較低的情況下是合理的,但也失去了利用財務槓桿進一步擴大家庭資產的機會。
1.現金規劃:保留3000-10000元左右現金,保證日常生活需要。設立家庭應急基金,建議客戶預留6個月左右的日常生活開支20000元為家庭應急基金。
2.不動產規劃:大連市區的精裝修房地產價格在7000∼10000左右/平方米,建議可以通過首付2∼3成12萬元左右,利用公積金貸款實現購買總房款40萬左右房產,預計該房的租賃價2500元/月以上,以租養房無太大還款壓力。
3.投資規劃
信託投資:鑒於客戶本身無投資實體的經驗,建議客戶可以購買一定額度的信託產品,其投資領域廣泛,可以涉獵實業,年收益在4%∼5%,收益相對穩固。
稅務規劃:一旦考慮變現投資性房產,建議在持有該房產2年後執行,減免營業稅收。
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