美國『信用制度』大解析!


信用卡方面的東西可要好好看看!這個非同兒戲哦~

美國,信用實質上已經成為一種商品。遍佈美國的個人徵信機構和追賬公司等都是從盈利目的出發,向社會提供有償服務,完全實行市場化運作。從 19 世紀中期開始,美國就以分月付款的方式來銷售鋼琴、縫紉機等商品;從 1910 年起,美國又以分月付款的方式開始銷售汽車,從而大大加速了消費信用的發展。到目前,消費信貸已成為美國人基本的消費方式,連續數年出現的居民零儲蓄現象也表明消費需求成了推動美國經濟的決定性力量。

一、社會保險號(SSN)

在美國,每個公民都有一個「社會保險號」( SSN —— Social Security Number )。這個號碼把一個美國人一生中所有的基本信息和信用記錄都連結了起來。自 1930 年代美國成立社會安全管理局後,聯邦政府規定美國所有的合法公民和居民都必須持有有效的社會保險號碼。該號碼由國家社會安全管理局統一管理,對每個美國人都是唯一的。在網路化的今天,只要把某人的社會安全號碼輸入聯網的計算機系統,其基本情況和信用記錄將一目瞭然。

美國的 SSN 在一定程度上類似於中國的身份證號碼,每人的號碼唯一且終身不變。所以很多美國大學也把它作為學生的申請編碼或學籍號碼。對於中國留學生來說,到美國後的當務之急之一就是盡快申請一個 SSN 。如果沒有 SSN ,會給你的生活帶來諸多不便。

二、信用卡

美國的信用卡主要有四種,即 VISA 、 Master 、 American Express 和 Discover 。其中 VISA 和 Master 的使用更為普遍。

中國留學生剛到美國時一般都沒有信用記錄,直接申請信用卡比較困難。而且除信用記錄外,信用卡公司還需要審核申請者的社會保險號、在美國的居住地址、個人年收入和電話號碼等信息。此時獲得信用記錄最簡單的辦法就是在銀行以預先存款的方式購買一張准「信用卡」,這張卡的消費上限就是持卡人的預存款額。在這個既定的數額內進行消費和還款就可以逐步累積起自己的信用記錄。如果消費較多、信用記錄較好,一般可以在半年之內申請到一張真正的信用卡,而且先前購買這張准「信用卡」的金額也將由銀行如數返還。只要個人消費守信,這張信用卡的可透支數額會不斷增加,以至可以購買傢俱、汽車、房屋等大件商品。

在申請信用卡時,要注意填寫在美的「永久居住地址」( Permanent Address ),這是銀行拒絕給留學生發放信用卡的一條主要理由。此外,如果學校給予獎學金,申請時可以將獎學金證明( I-20 表格)作為收入來源的證明,也能夠大大提高申請成功的機率。以筆者的經驗,在剛到美國時要申請到花旗( Citibank )等知名銀行的信用卡是相當困難的,一般可先申請 American Express 針對留學生推出的「藍卡」( Blue Card )或其它銀行的准「信用卡」。在積累起足夠的信用後,不僅能夠順利申請到大銀行的信用卡,銀行往往還會主動上門推銷。

通常情況下,留學生擁有 VISA 和 Master 兩張信用卡就足夠了,這樣既能在較短的時間內獲得並保持良好的信用記錄,而且也不會因為信用卡過多而造成攜帶和保管方面的問題。

三、個人信用局(Credit Bureau)

信用局是專門對消費者的個人信用進行評估的機構,在美國也被稱為消費信用報告機構,這是專業化的個人信用服務公司。信用局的基本工作是收集消費者個人的信用記錄,合法地製作消費者個人信用調查報告,並向法律規定的合格使用者有償傳播信用報告。

美國全國性的信用局主要有三家: Experian[1] 、 Equifax[2] 和 Trans Union[3] 。這三家公司對全美消費者的信用狀況進行調查記錄,然後通過公司建立的龐大資料庫將信用報告有償傳遞給全美各地的合法客戶。目前,三家信用局擁有近 2 億消費者的信用記錄,成為美國信用制度的重要支柱。

中國留學生往往比較重視申請信用卡而忽視了信用記錄的查詢,許多人甚至不知道信用局的存在。實際上,由於銀行等金融機構可以隨時向信用局索要消費者的信用報告,通過查詢等手段來瞭解自己的信用狀況、保持良好的信用記錄是極其重要的。建議留學生在申請到信用卡、建立起信用記錄之後,除了按時還款保證信用以外,還要及時查詢瞭解自己的信用現狀,以避免不必要的麻煩。

四、信用報告的內容

美國的個人信用報告主要由上述 Experian 、 Equifax 和 Trans Union 三大信用機構提供,對消費者個人的借款習慣進行詳細記錄和分析。一份完整的信用報告主要包括以下四方面的內容:

1.個人信息。包括消費者個人的姓名、社會保險號、生日、家庭現住址、家庭原住址、工作經歷和僱主信息等。

2.信用記錄。包括信用卡、房屋貸款、分期貸款、賬號、狀態、開戶日期、餘額、信用額度、最少還款額度、最近更新日期、還款歷史記錄,以及最近 30 天內或更長時間的支付行為記錄。

3.詢要求。分為硬查詢( Hard Inquiry )和軟查詢( Soft Inquiry )兩種。前者指消費者本人授權銀行或信用卡公司進行的查詢,對信用記錄評分有一定的負面影響。後者指其它類型的查詢——如自行索取報告、信用卡公司準備作促銷活動而進行的查詢,對信用記錄評分沒有影響。

4.公共記錄:包括所有涉及消費者個人破產、抵押、凍結資產以及離婚贍養權協議和稅收留置權等法庭判決。

五、保護個人隱私

為了在保證消費者獲得優質信用信息服務的同時有效地保護個人隱私,美國對信用報告的信息範圍進行了嚴格的區分和界定,主要分為以下兩大類:

1.允許在信用報告中公開的信息

( 1 )消費者身份信息:包括姓名、通信地址、電話號碼、社會保險號等。

( 2 )貸款或信用卡記錄信息:包括授信者名稱、賬戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向徵信機構報告該信息的日期、最後一次支付的日期和數額等。還可能包括過期賬戶信息、目前過期未付的款項數目、以及在過去 12-60 個月中是否按期支付了上述款項的記錄。

( 3 )公共負面信息記錄:包括破產記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追賬記錄等。該信息的查詢時效一般為 7 年。

( 4 )查詢記錄:包括過去1年間所有的信用查詢記錄。

2.禁止公開的信息,即除非經過消費者本人同意或要求,禁止在消費者信用報告中予以公布:

( 1 )消費者活期或儲蓄賬戶的信息;

( 2 )消費者購買的保單;

( 3 )消費者收入信息;

( 4 )消費者個人生活方式和消費習慣;

( 5 )消費者的工作表現;

( 6 )消費者醫療信息;

( 7 )消費者駕駛記錄;

( 8 )種族、宗教信仰、政治傾向等。

由於東西方之間消費習慣的差異,中國留學生一不留神就很容易留下不良信用記錄。在嚴格的信用記錄和審核制度下,消費者一旦有了不良記錄,會面臨「處處碰壁」的窘境——輕則額外支付透支利息,重則無法利用信用消費購買任何商品、甚至對就業和生活會造成嚴重的負面影響。此時,美國的信用修復機制會向消費者提供適時的服務,包括如何清理、重組債務,如何加強理財以便清償債務等。在消費者還清全部貸款後再進行為期三年左右的觀察,如果期間沒有不良信用記錄,就可以修復個人消費信用,恢復正常的消費生活。當然,亡羊補牢不如未雨綢繆,與銀行和信用機構保持密切聯繫,隨時關注自己的信用狀況,避免留下不良記錄,也是每個中國留學生到了美國以後生活中不可缺少的組成部分。



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