你现在的“身价”是正还负?(组图)
你现在的“身价”是正还负?(图片来源:Adobestock)
很多人会认为,“设定目标”是投资理财最重要的事,但鼠认为在确定目标之前,更重要的是了解自己现在距离目标有多远。而了解自己财务状态最容易的方法,便是计算自己目前的身价。
看到“身价”二字,可能会觉得跟自己无关,因为每次在新闻上看到身价后面接的单位都是几个亿,例如米老鼠身价已经达到多少亿美元、郭台铭身价有多少美元⋯⋯什么时候自己的名字后面才会出现这两个字啊?其实说身价有点抽象,更具体来说应该叫“净值”,也就是“个人资产减去负债”之后的数值。假设鼠现在银行里有50,000元存款,但这个月信用卡已经刷了20,000元,此时存款必须减掉卡费后才是真正的净值。
当然一般人的净值计算,不只有存款和信用卡帐单,以“资产”来说,来源就可能有很多,绝大部分是薪资、奖金(三节、年终)、赠与继承(长辈红包或客人小费等)、机会中奖(买福袋抽中汽车)、资本利得(各种利息、交易所得)、其他(路边捡到钱)。
而“负债”形式就更多了,像是卡费、学贷、车贷、信贷、房贷,还有各种要缴的税金、保险费、水电费、手机费、会员费⋯⋯相同的概念也可以用在公司(法人),不管是土地、厂房、机器设备或技术专利都是属于公司的资产,减去融资、贷款、税金、已发行的公司债等,剩下的就是公司的净值,又称“股东权益”(后面章节会有详细介绍)。
但鼠相信多数人应该都无法马上回答出自己目前的净值有多少,但如果改问:你目前的净值是正的还是负的?我相信大多数人心里都会有答案。
如果你可以很肯定答案是正的,不管是正一点点,还是正很多都没关系,鼠恭喜你的理财之路已经有不错的开始,但如果很不幸答案是负的,也不需要灰心,至少你很清楚自己目前的状态。不过鼠建议,从现在开始一定要做一件事,就是“关注你的净值”。为什么呢?
因为净值才是我们真正拥有的,在还没扣除负债之前,我们的东西并不完全属于自己,请一定要记住这件事。例如:用贷款买了一间房,表面上是我们在住,但其实大部分的钱是跟银行借的,就某种意义上,银行也拥有这间房子的一部分,只是银行把他们的部分暂时借给我住,以赚取房贷利息。但只要鼠缴不出钱,银行随时有权利透过法拍取回他们的那一部分。
也就是说,我们在信用可以自由扩张的环境里,以为贷款或刷卡分期买的东西就是自己的财产,而忘记自己持有的究竟是净资产,还是包含了尚未清偿的负债。
●你的信用,不等于你的身价
2005年至2006年间,台湾发生过“双卡风暴”,有人戏称当时信用卡和现金卡是“只要会呼吸就能办”,银行发卡浮滥,提供高额的信用额度。鼠印象很深刻,当时有个跟我同期刚入社会的同事,办一张白金卡核发的额度居然有四十几万元。月薪30,000元的上班族,却拥有四十几万元的额度可以随时消费,是多么臭屁的一件事。当时最高的循环利息是20%,比现在还高5%,而且那时全球正处在金融海啸前的景气扩张阶段,银行狂打双卡广告,电视每天都在“George&Mary”*。
我还记得当兵时,有一位学长办了现金卡,他一休假就上酒店,据说还没退伍就欠了快八十几万元,当时借钱太容易,导致很多人都透支信用还不起钱,有的以卡养卡变成卡奴,越来越多人被债务压垮,最后演变成双卡风暴。也因为风暴冲击太大,在2015年修法,把双卡利息上限从20%调降到现在的15%,以避免双卡风暴再次发生。
鼠讲这段历史的意思是,当制度的缺陷加上人性的弱点,很容易让我们不知不觉陷入负债循环,掉入无底洞难以脱身。我们或许无法期待制度能快速改变,但我们可以克服的是人性的弱点。
现在网络购物已经是家常便饭,刷卡零利率分三期、六期是基本款,加上这两年最夯的行动支付,现在便利商店、麦当劳都可以手机支付了,出门几乎可以不需要带钱包。在不知不觉、不痛不痒的情况下,买了不需要的东西或多飞了一次东京。也就是说,我们现在面临的消费诱惑,比起十几年前又更难察觉,更难以抗拒,而且消费门槛越来越低,痛感越来越少,所以默默地让人越陷越深、负债也悄悄地越滚越大⋯⋯
注:乔治玛莉是台湾第一张现金卡。
●摆脱“负身价”的第一步
如果你的资产减去负债后的净值为负,而且已经负了很久,那你的收支肯定有哪里出了问题,鼠建议你立刻做以下三件事:
1整理出所有负债,不管是长期或短期的,可能是学贷、卡债、每个月要缴的房租、水电、孝亲费、还有出国旅游的消费等。
2画出“负债像限图”,纵轴代表负债的程度,横轴代表负债的规模大小,把各项负债归类在ABCD四个像限。
3把会自动膨胀和不重要的项目,用红色圈起来,列为优先清除项目,例如卡债。
负债像限图,是帮助自己快速厘清负债状态的一种图解法(红圈可能因人而异)(图片来源:采实文化提供)
透过这种方式把负债重新解构排序,再拟定清除或替代方案,例如今年不出国或旧手机继续用等,设法让负债项目从表上消失,特别是有红圈标记的部分,先让自己的净值从长期负数的回归到零,也就是至少不要负债,再来想如何从零到正,并透过记帐每月检讨收支、开源节流。
当你开始真正花心思“关注你的身价”,也就是你的净值,你会越清楚什么该花、什么不该花,往后在面对消费诱惑时,就会知道如何警惕自己,也会知道该用什么方法帮自己增加净值,这就是投资理财最重要的第一步!
本文整理、节录自柴鼠兄弟《跟着柴鼠学FQ,做自己的提款机》一书,文章仅代表作者个人立场和观点。由采实文化授权转载,欲阅读完整作品,欢迎参考原书。
责任编辑:皇辅 来源:采实文化
短网址: 版权所有,任何形式转载需本站授权许可。 严禁建立镜像网站.
【诚征荣誉会员】溪流能够汇成大海,小善可以成就大爱。我们向全球华人诚意征集万名荣誉会员:每位荣誉会员每年只需支付一份订阅费用,成为《看中国》网站的荣誉会员,就可以助力我们突破审查与封锁,向至少10000位中国大陆同胞奉上独立真实的关键资讯,在危难时刻向他们发出预警,救他们于大瘟疫与其它社会危难之中。
看完这篇文章您觉得
- 赖清德称台湾不会独立 预言曝中国将物归原主(图/视频)
- 起死回生妙手回春 中华医圣传奇的一生(图)
- 与道同游 逍遥自在 庄子养生悟道(组图)
- 金元足球崩坍声名狼藉 潮水退落北京一地鸡毛(组图)
- 龚家古厝的由来(组图)
- 亘古亘今 全世界出现的神秘巨兽(图)
- 【网事惊奇】习近平突然站起来 衬衫扣子崩得满地乱飞(图)
- 【李道真专栏】预言:2020年大洪水、三峡溃坝?(图)
- 中南海政变惊心动魄 高层危殆 竟都和他相关(图)
- 7月1日起 中国这6类人取得外国籍或绿卡 将被开除(图)
- 【中国时局】习近平放风绝望信息?(图)
- 骗很大!有图有真相 别再蒙了(组图)
- 为何成龙们献媚取宠 周润发们不为所动?(组图)
- 中共用最后一颗钉子 钉死了自己撒了23年的谎言(组图)
- 中共肺炎(又称武汉肺炎)
- 拜登
- 病毒
- COVID-19
- 疫苗
- 川普
- 特朗普
- 国安法
- 贸易战
- 习近平
- 华为
- 台铁
- 三峡大坝
- 新疆棉
- 长江
- 洪水
- 袁弓夷
- 港版国安法
- 汉光演习
- 国民党
- 退党
- 弗洛伊德
- BLM
- 中共
- 阎丽梦
- 金正恩
- 王岐山
- 赖清德
- 孟晚舟
- 关税
- 边境墙
- 彭斯
- 美国
- 贸易谈判
- 刘鹤
- 王沪宁
- 江泽民
- 崔永元
- 中南海
- 内幕
- 中共
- 反送中
- 贪官
- 情妇
- 腐败
- 反腐
- 打虎
- 官场
- 看中国
- 一国两制
- 法广
- 社交媒体
- 往事微痕
- 出卖国土
- FB
- 六四
- 朝鲜
- 加拿大
- 脱欧
- 央行
- 债务
- 杠杆
- 美元
- 货币
- 人民币
- 欧元
- 日元
- 港币
- 房地产
- 楼市
- 财政
- 财富
- 中产
- 海参崴
- 台湾
- 蔡英文
- 北京
- 刘强东
- 大妈
- 房价
- 疫苗
- 非洲猪瘟
- 大陆
- P2P
- 雾霾
- 基因编辑
- 防火墙
- 维权
- 709律师
- 上访
- 法轮功
- 网络审查
- 活摘器官
- 江东六十四屯
- 唐努乌梁海
- 长白山
- 白龙尾岛
- 江心坡
- SARS
- 新疆劳改营
- 言论自由
- 女主播
- 央视
- 华人
- 移民
- 华人
- 留学
- 海关
- 遣返
- 签证
- 回国
- 入籍
- 绿卡
- 民生
- 海外
- 加拿大
- 澳洲
- 民国
- 桂军
- 抗战
- 孙中山
- 蒋介石
- 宋美龄
- 邓小平
- 林彪
- 刘少奇
- 中共
- 皇帝
- 诸葛亮
- 易经
- 幽默人生
- 智慧
- 感悟
- 手机
- 预言
- 奇闻
- UFO
- 外星人
- 寿命
- 文革
- 养生
- 紫凤
- 贯明
- 李道真
- 轶飞
- 李云飞
- 云中君
- 辛思
- 夏闻
- 时代漫谈
- 沧海
- 东方纵横
- 唐柏桥
- 王尚一
- 江枫
- 黄清
- 李唐风
- 园丁
- 今涛拍暗
- 李青城
- 秦就石
- 中经研
- 秦天靖
- 江浩
- Eagle Vision
- 李子壬
- 马新宇
- 马来启
- 紫君
- 秦山
- 陈破空
- 戴东尼
- 曹长青
- 邢仁涛
- 瑜正
- 简易
- 肖川
- 伍凡
- 顾言
- 归瑜
- 乙欣
- 陈泱潮
- 徐沛
- 男性须知:这6种习性会让你加速衰老(组图)
- 招商银行今年把一部分客户保密起来了(图)
- 真的有小人国 广西出现1寸小黑人(图)
- 你会休息吗?这些错误的休息方式越休越累(图)
- 李书福俞敏洪直播3提 “六四”中共火速封杀(视频/图)