你现在的“身价”是正还负?(组图)

2020-07-06 21:49 作者: 柴鼠兄弟

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你现在的“身价”是正还负?(图片来源:Adobestock)

很多人会认为,“设定目标”是投资理财最重要的事,但鼠认为在确定目标之前,更重要的是了解自己现在距离目标有多远。而了解自己财务状态最容易的方法,便是计算自己目前的身价

看到“身价”二字,可能会觉得跟自己无关,因为每次在新闻上看到身价后面接的单位都是几个亿,例如米老鼠身价已经达到多少亿美元、郭台铭身价有多少美元⋯⋯什么时候自己的名字后面才会出现这两个字啊?其实说身价有点抽象,更具体来说应该叫“净值”,也就是“个人资产减去负债”之后的数值。假设鼠现在银行里有50,000元存款,但这个月信用卡已经刷了20,000元,此时存款必须减掉卡费后才是真正的净值。

当然一般人的净值计算,不只有存款和信用卡帐单,以“资产”来说,来源就可能有很多,绝大部分是薪资、奖金(三节、年终)、赠与继承(长辈红包或客人小费等)、机会中奖(买福袋抽中汽车)、资本利得(各种利息、交易所得)、其他(路边捡到钱)。

而“负债”形式就更多了,像是卡费、学贷、车贷、信贷、房贷,还有各种要缴的税金、保险费、水电费、手机费、会员费⋯⋯相同的概念也可以用在公司(法人),不管是土地、厂房、机器设备或技术专利都是属于公司的资产,减去融资、贷款、税金、已发行的公司债等,剩下的就是公司的净值,又称“股东权益”(后面章节会有详细介绍)。

但鼠相信多数人应该都无法马上回答出自己目前的净值有多少,但如果改问:你目前的净值是正的还是负的?我相信大多数人心里都会有答案。

如果你可以很肯定答案是正的,不管是正一点点,还是正很多都没关系,鼠恭喜你的理财之路已经有不错的开始,但如果很不幸答案是负的,也不需要灰心,至少你很清楚自己目前的状态。不过鼠建议,从现在开始一定要做一件事,就是“关注你的净值”。为什么呢?

因为净值才是我们真正拥有的,在还没扣除负债之前,我们的东西并不完全属于自己,请一定要记住这件事。例如:用贷款买了一间房,表面上是我们在住,但其实大部分的钱是跟银行借的,就某种意义上,银行也拥有这间房子的一部分,只是银行把他们的部分暂时借给我住,以赚取房贷利息。但只要鼠缴不出钱,银行随时有权利透过法拍取回他们的那一部分。

也就是说,我们在信用可以自由扩张的环境里,以为贷款或刷卡分期买的东西就是自己的财产,而忘记自己持有的究竟是净资产,还是包含了尚未清偿的负债。

●你的信用,不等于你的身价

2005年至2006年间,台湾发生过“双卡风暴”,有人戏称当时信用卡和现金卡是“只要会呼吸就能办”,银行发卡浮滥,提供高额的信用额度。鼠印象很深刻,当时有个跟我同期刚入社会的同事,办一张白金卡核发的额度居然有四十几万元。月薪30,000元的上班族,却拥有四十几万元的额度可以随时消费,是多么臭屁的一件事。当时最高的循环利息是20%,比现在还高5%,而且那时全球正处在金融海啸前的景气扩张阶段,银行狂打双卡广告,电视每天都在“George&Mary”*。

我还记得当兵时,有一位学长办了现金卡,他一休假就上酒店,据说还没退伍就欠了快八十几万元,当时借钱太容易,导致很多人都透支信用还不起钱,有的以卡养卡变成卡奴,越来越多人被债务压垮,最后演变成双卡风暴。也因为风暴冲击太大,在2015年修法,把双卡利息上限从20%调降到现在的15%,以避免双卡风暴再次发生。

鼠讲这段历史的意思是,当制度的缺陷加上人性的弱点,很容易让我们不知不觉陷入负债循环,掉入无底洞难以脱身。我们或许无法期待制度能快速改变,但我们可以克服的是人性的弱点。

现在网络购物已经是家常便饭,刷卡零利率分三期、六期是基本款,加上这两年最夯的行动支付,现在便利商店、麦当劳都可以手机支付了,出门几乎可以不需要带钱包。在不知不觉、不痛不痒的情况下,买了不需要的东西或多飞了一次东京。也就是说,我们现在面临的消费诱惑,比起十几年前又更难察觉,更难以抗拒,而且消费门槛越来越低,痛感越来越少,所以默默地让人越陷越深、负债也悄悄地越滚越大⋯⋯

注:乔治玛莉是台湾第一张现金卡。

●摆脱“负身价”的第一步

如果你的资产减去负债后的净值为负,而且已经负了很久,那你的收支肯定有哪里出了问题,鼠建议你立刻做以下三件事:

1整理出所有负债,不管是长期或短期的,可能是学贷、卡债、每个月要缴的房租、水电、孝亲费、还有出国旅游的消费等。

2画出“负债像限图”,纵轴代表负债的程度,横轴代表负债的规模大小,把各项负债归类在ABCD四个像限。

3把会自动膨胀和不重要的项目,用红色圈起来,列为优先清除项目,例如卡债。


负债像限图,是帮助自己快速厘清负债状态的一种图解法(红圈可能因人而异)(图片来源:采实文化提供)

透过这种方式把负债重新解构排序,再拟定清除或替代方案,例如今年不出国或旧手机继续用等,设法让负债项目从表上消失,特别是有红圈标记的部分,先让自己的净值从长期负数的回归到零,也就是至少不要负债,再来想如何从零到正,并透过记帐每月检讨收支、开源节流。

当你开始真正花心思“关注你的身价”,也就是你的净值,你会越清楚什么该花、什么不该花,往后在面对消费诱惑时,就会知道如何警惕自己,也会知道该用什么方法帮自己增加净值,这就是投资理财最重要的第一步!
 

本文整理、节录自柴鼠兄弟《跟着柴鼠学FQ,做自己的提款机》一书,文章仅代表作者个人立场和观点。由采实文化授权转载,欲阅读完整作品,欢迎参考原书。

责任编辑:皇辅 来源:采实文化

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