美國的信用卡為什麼好用?(圖)

2007-11-21 22:44 作者: 日照晨珠

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信用卡
 



美國朋友的錢夾子都是鼓鼓囊囊的,實際上裡面大多是花花綠綠、各式各樣的信用卡。出門不用帶現金,下館子吃飯、到商場購物、去加油站加油、到各地旅遊,全部用這些卡搞定。

刷卡消費很瀟灑。零錢不用帶,大錢不怕偷。免掉了清點鈔票之苦,而且完全不用擔心找錯錢。

信用卡在美國使用起來非常方便。大商場小店舖,全部設有刷卡設備。在飛機上,航空服務員直接將一個小型的刷卡機帶在身上,拿你的信用卡一劃,你就可以買到飲料、漢堡什麼的了。順便說一句,在美國坐了n次飛機,還沒有見到一個空姐,而是空哥、空嫂。言歸正傳,與朋友一起吃飯時,看他們付帳,都是把信用卡交給服務生去收銀臺刷卡,完全不擔心把卡交給陌生人。

信用卡被盜刷了怎麼辦?我的一位同學辦了一個美國銀行的信用卡,被盜刷了幾百美元,銀行查實了消費單據上沒有同學的簽名,最後由銀行自己埋單。

既然信用卡這麼方便、安全、瀟灑,何樂而不為!據統計,現在美國有超過3/4的人使用信用卡,平均每人有8張.在美國人的日常開支中有80%以上是用信用卡支付的,現金只佔很小的比例。與國內的借記卡不同的是,美國的信用卡不用存錢,信用卡公司會告訴你一個額度,額度內隨便花。

且慢!天上沒有白掉餡餅的. 你在刷卡的時候,總有一雙看不見的眼睛盯著你,那就是你的信用記錄。因為你所有的用卡情況都會被銀行記錄在案,並提供給信用局。信用局是專門調查消費者個人信用信息的機構.它完全是主動的,不需要向被記錄者打招呼。而且,大多數授信機構都會將消費者的不良記錄主動提供給信用局,使失信消費者的信用記錄增加負面信息。個人信用資料每月更新12次,負面記錄到一定年限就刪除.根據美國《公平信用報告法》規定,破產記錄最多保留 7 年,超過7年,這個信息必須從消費者的個人信用記錄中刪除。

信用局所提供的個人信用報告中最重要的內容就是對個人信用的評估。信用評估根據信用資料中的五項基本內容進行打分。這五項內容是:付賬記錄、未償還債務、開立賬戶的時間長短、貸款情況和使用過的信貸種類。分數在325分到900分之間,680分以上為信用優良,620分-680分為信用中等,620分以下為信用不良。

有統計顯示,信用分低於 600分的借款人的違約比例為1︰8,信用分在700-800分之間的借款人的違約比例為1︰123,而信用分大於800分的借款人的違約比例僅為 1︰1292。在美國,開立新賬戶、安裝電話、簽發個人支票、申請信用卡、購買汽車和房子,都需要這個分數。信用分高的人不僅可以輕鬆獲得貸款,還可享受較低的利率。

這些信息有誰來花錢購買?當然是那些準備跟消費者發生交易的另一方當事人。金融機構發放個人消費信貸,商場向顧客發放購物卡,租賃公司考察個人用戶,公用事業公司開通服務,僱主瞭解應聘者的品質,公司追討債務,稅務部門徵收稅款,都要以個人信用報告作為參考或依據。為了把風險降低到最低限度,這些機構都願意出錢購買當事人的個人信用資料。

根據美國的相關法律,這些機構查詢消費者的信用記錄必須徵得當事人的同意,當事人表示同意後才可以查。雖然任何人有權拒絕別人調查自己的信用歷史,但這樣一來,恐怕他自己也會寸步難行,有可能連房子都租不到。

這就是美國信用卡的基礎。持卡人實際上是以自己的個人信用作擔保的,信用好,額度就高;信用差,額度就少;惡性賴賬,信用破產。一旦信用破產,就需要用至少7年的時間來重建個人信用。在這7年中,你不可以擁有任何信用卡,不可以投資做任何生意,不可以有任何經濟違法記錄,不可以貸款買車買房。總之,只能是勉強活著而已,風險代價十分巨大。

花旗銀行的一位負責人曾經說過這樣一席話:"坑矇拐騙與其說是道德問題,還不如說是個人信用體系問題。因為道德概念很抽象,而信用體系是以制度為基礎的,沒有信用制度,缺乏約束,美國人一樣不會講信用。如果一個美國人坑矇拐騙,那麼他就會有不良的信用記錄,這個記錄可能斷送他一生的經濟生命。"

開國總統華盛頓小時候砍蘋果樹的故事,在美國家喻戶曉。華盛頓家裡的一棵蘋果樹被誰砍了,父親追查這件事是誰幹的.華盛頓勇於承認了自己的錯誤.原來是父親買了一把斧頭,華盛頓好奇這把斧頭結實不結實鋒利不鋒利,他就拿斧頭向一棵蘋果樹砍去.父親表揚了華盛頓"孩子,你的誠實比一千棵蘋果樹更有價值".這句話,放在今天的美國很適用.



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