解救房奴,奥巴马贷款调整计划生效

发表：2009-03-06 09:05

美国总统奥巴马公布的750亿房屋计划,希望透过多管齐下,帮助美国受困的百万房奴9.这项计划有别于布什政府大量依赖业者自动调整协商坏帐的做法,代表了房市拯救政策迈入了新境界.

奥巴马的计划要帮助万名屋主900,免除房屋遭到法拍的忧虑,并承诺用750亿美元提供资金支援,帮助通过两房贷款的屋主重新贷款,还允许部分家庭以较低利率为现有贷款进行重贷.这项计划扩大了援助的对象,特别是那些目前仍按时付贷款,但随时可能无力偿还而有违约风险的屋主.

奥巴马750亿房屋计划,要帮助美国受困的9百万房奴.

其中一项内容将从3月4日生效,允许借户以目前市场的利率(5%左右),将贷款进行15年或30年期的再融资.这将有利于贷款利率太高,或采取浮动利率的借户,避免面对未来利率飙升的窘境,减少月付额的压力.

虽然奥巴马的房屋援助计划仍然建立在业者自愿的基础之上,不过新方案将透过恩威并施的方式,诱导更多贷款业者主动调整出现问题的贷款.业者每与借户成功地修正贷款,就能获得政府给予的1000美元,只要让借户维持正常的还款步伐,政府将额外对业者连续三年每年发放1000美元等奖励.给予好处的同时,政府更将严格执法,积极修改破产法的内容,赋予法官介入与修正贷款的权力.

奥巴马说,低迷的房地产市场已伤害到许多公司和就业机会,这反过来又影响了国家税收收入,更少的钱,就意谓更少的学校和各种公共服务,个人取得贷款的难度也将大增.

"我们大家都为这场房贷危机付出了代价.但如果我们允许危机继续恶化,我们将付出更大的代价.危机正在影响住房权,中产阶级,以及美国梦.如果我们大胆行动,迅速地阻止这一切,每个美国人将因此受益.奥巴马说.

房屋问题困扰着数以百万的美国人,即便是对于仍能按时缴款的屋主来说,也是一大隐忧.房贷危机使的房价急剧下降,让许多屋主欠下的贷款远超过房屋目前的价值.从全国范围来看,房价下跌了17.5%,回到2004年秋季的水平.

政府估计,该计划最多可帮到5百万人,尤其能为"负责任的屋主"提供协助.这项计划能帮助欠款超过房价80%的屋主重新贷款,减少每月的还款额.以往贷款业者很少让净值不到20%的房屋屋主进行重贷.

符合这项计划的资格,屋主必须是目前仍维持按时缴款,并且贷款是由两房所担保者,才能适用本计划.此外,新的抵押贷款加上重贷费用不能超过房屋现值的105%.

该计划从3月4日开始,允许借户以目前市场的利率(5%左右),将贷款进行15年或30年期的再融资.这将有利于贷款利率太高,或采取浮动利率的借户,避免面对未来利率飙升的窘境.

例如,一家庭过去以6.5%的利率申办207000元贷款,他们的房子之前价值维26万元,现在跌到了221000元.假如他们重新以5.16%的利率再融资,他们年度的缴款额可减少2300美元.

房主稳定倡议

根据奥巴马的住房救援计划,政府还将花费750亿美元,透过补贴利息的方式,帮助高风险的借户减少每月付款额,目标是使借户每月支付的贷款不超过收入的31%.

这个被命名为"房主稳定倡议Homeowner Stability Initiative"的项目,帮助的人数将多达4百万人,还有助于稳定房价,维持房屋价值多达6000元.虽然有不少准时付款的屋主,反对政府用纳税人的钱拯救受困的借户,但是奥巴马的团队认为,法拍屋问题将会伤害到每一个人,伤害家庭的价值观.

不管是能否准时交费的屋主,这项措施都能帮到他们降低贷款月付额,时间长达五年.实行方式是贷款机构必须降低利率,从而使贷款人每月还款金额不得超过税前收入的38%.随后政府再帮一把,将屋主的月还款额降至税前收入的31%.

贷款机构也可以用减少贷款馀额的方式,帮助借户的月付额降到上述水平,如果贷款银行愿意降低利息,政府还愿意补贴这些成本.不过只有没收房屋的成本高过调整贷款的案例才能符合资格.

除了向贷款机构提供奖励,政府也将帮助按时付款的借户,连续五年每年减少他们的贷款馀额高达1000美元.

奥巴马的计划将要求法律改变,赋予法官于屋主破产期间调整贷款的权利.虽然业界担忧将因此造成贷款机构的损失,但是必要时,法官有权力减少屋主的贷款馀额.不过计划的倡导者表示,对于无法获得贷款业者帮助的屋主,这是支援他们的必须做法.如果美国国会能顺利制定这项规定,他们预计破产情况能降到更低,因为业者将会更加积极帮助屋主远离破产法庭.

压低贷款利率

布什政府透过"两房"集中买下各家贷款,新计划也将在这个基础之上,增加两家公司更多购买抵押贷款的能力,活络冻结已久的信贷市场.该计划要求财政部对两房增加注资1千亿美元,两家公司投资组合的规模亦从5千8百亿元增加到千亿元9.

此外,政府将透过购买两房发行的贷款担保证券,持续压低贷款利率.这一努力扩大了去年11月宣布的5千亿收购计划,当初该计划一经宣布,立刻促使抵押贷款利率下降近一个百分点之多,预料此波加码的行动,能继续让利率维持在低点.

来源:多维社

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