【劉正生活竅門】7個步驟為退休做好準備(圖)

2014-07-29 06:47 作者: 劉正
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經濟上有無後顧之憂是退休生活質量的一個重要考量,要合理地未雨綢繆。(網路圖片)

我們求學、移民、工作,不知不覺離退休好像沒那麼遠了。而且,我們也應該突破一下必須工作到法定退休年齡的觀念,新聞不是報導了非富二代34歲就退休的事例嗎?建議你偶爾從日常生活事務中抽離出來,思考一下是否可能放慢前進的步伐,準備享受自己在過去幾十年努力工作中的成果。如果有這個可能,而且你打算在未來5年內退休,那一定要整理一個待辦事項列表。這個列表是設計來確保當你退休時,你不會需要為錢擔心。

雖然這個待辦事項清單因人而異,但以下幾件事是有普遍性的:

1、制定退休財政預算,並且開始調整你的家庭開支。退休了,一定想好好享受出門旅行,不過你需要考慮的不僅是出去度假的費用,還有每月的帳單和日常生活開支。為此,要確保有一個準確、最新的財務計畫。一旦你停止工作,你將不得不適應退休的預算,也許比你現在的預算要緊張一些。這可能意味著一個很大的家庭財務開支的調整,需要你改變生活方式和一些重要的資金決策。你越早開始準備越好。

2、在投資組合中合理分配增長投資與固定收益投資的比例。因為一直全職工作,你的投資可能主要集中在增長投資(如股票)上面,這是有道理的。但當離退休只有5年時間的時候,你就需要開始把投資轉向更為保守的資產配置,提高固定收益投資在你投資組合中的比例。當然,你仍然得有一些增長投資,因為過於保守的投資給你帶來的市場增長潛力會很小。

根據不同時間期限的目標為自己的資產投資分類通常是一項有用的策略。保守的投資適合短期需求,對滿足中期目標(3到5年)的投資可以考慮適度風險的投資項目,而那些用於達到更長期目標(5年以上)的資金可以選擇更高風險的投資。

退休後你的工作收入會減少,那麼退休時的投資組合應該提供一個可靠的投資收入現金流。擁有一個多樣化的收入來源,從年金、交易所交易基金債券到共同基金收益,在你退休期間能保持讓你的錢一直為你工作。

3、將部分稅前儲蓄轉到羅斯401(k)帳戶裡去。當為退休儲蓄的時候,你可能已經把錢放在401(k)計畫或類似的僱主支持贊助的計畫裡了。退休後你將面對的挑戰是,當需要從退休帳戶取出這筆錢時,必須繳稅。所以你的退休收入可能比你預期的要低。

為了避免這種情況,你可以在退休之前將部分稅前儲蓄轉到羅斯401(k)帳戶裡去。所轉換的金額需要繳納所得稅,但未來收益不會被徵稅。當你取款時,投資收益免稅,而不是遞延稅項。

你也可以開始計畫在退休後做一系列年度羅斯轉換。退休後收入會減少,將稅前儲蓄轉化到羅斯401(k)帳戶裡去要繳納的稅會少於在你有工作收入(收入高)時做轉換。

羅斯轉換有些複雜,所以在轉移資產前最好和你的稅務顧問全面討論潛在的稅收影響。

4、開始制定與房地產相關的計畫。在退休前5年,最好開始規劃退休後你想住在哪裡,是否按兵不動、換小房子或搬到另一個城市。

仔細比較一下各種費用,包括不同的住房選項、生活成本、物業稅、搬遷成本、公寓費用和房屋維護或升級的費用等等。如果你希望搬到一個新地方,最好提前在那裡度過一段時間,經歷不同的季節。這樣你可以確保知道將來要長期生活地方的方方面面。常見的情況是,一些退休老人搬到另外一座城市生活,結果在經歷數年遠離家人和朋友的生活後,有些待了不到一年就搬回原來的城市居住。

5、做一個健康保險審計,瞭解是否可以將現在從僱主那裡拿到的團體健康保險福利帶到退休。當進入退休後,你可能會看到自己的醫療保險政策發生了變化,如果你不到65歲,你就不滿足獲得老年保健醫療制(Medicare)醫療保險的條件。其實很多人都不太清楚退休後的醫療費用。根據沃雅金融公司(Voya Financial)最近發布的一項研究,42%的計畫退休的人希望在退休醫療費用的計畫上得到專家建議。

所以,最好盡快與你的財務顧問坐下來,討論你現在擁有的健康保險政策。通過瞭解僱主的哪些健康保險政策的福利能保持到退休以後,你可以節省不少保險費。

6、充分利用你目前的健康計畫的福利。很可能在退休後,你的自付醫療費用將會上升。所以,在你離開目前工作之前,充分利用你僱主的醫療福利。比如,把那些你以前總是往後推的醫生、牙醫和驗光師的檢查擺上議事日程。

7、如果你的僱主提供免費或打折的立遺囑的法律服務,最好在退休之前利用這項服務。許多人退休後的最大遺憾之一是沒有充分利用這個福利──無論是更新遺囑或是完成信託文件。這是很容易忽視的一項福利,但從長遠看,你可能會很高興自己現在花時間做了這件事情。

来源:看中國

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